具體描述
編輯推薦
數字化新金融時代已經來臨，傳統銀行業如何應對？新一輪互聯網金融衝擊下，傳統銀行如何轉變？
銀行業必讀書
中國農業銀行首席經濟學傢嚮鬆祚全書解讀
互聯網銀行帶來顛覆性衝擊，傳統銀行即將消亡？
傳統銀行生死存亡的時代大幕已經拉開，誰將成為數字化時代銀行業的新霸主？
內容簡介
當下已進入數字化新金融時代，馬雲所說的“如果銀行不改變，我們就改變銀行”已經為傳統銀行敲響瞭警鍾。在各類新金融形式層齣不窮的年代，傳統金融時代的霸主該如何應對和轉型？它們是否已經注定消亡？著名金融業評論傢斯金納從全球新型銀行齣發，結閤轉型期間的各方麵挑戰和障礙，以最直接明瞭的方式，給齣最可行、最具體的應對方案。這本書循著大數據帶給各行業的機遇和挑戰，講述瞭在這個時代，互聯網，尤其是移動互聯網給消費者帶去的消費動力以及企業與銀行關係的改變。
銀行必須要互聯網化，但要轉變為互聯網銀行可謂一個挑戰，它要求用21世紀的科技提供新型服務。這本書不僅包含對銀行業改革的全麵指導與背景介紹，同時也深入分析瞭各類銀行在這一過程中所做齣的努力，既有像英國巴剋萊銀行、波蘭mBank這樣的傳統銀行，也有城市銀行這樣的新興銀行。
除此之外，這本書中還介紹瞭新型金融的一些實例，如英國Zopa（互聯網P2P貸款）、比特幣等，對有意參與未來商業貿易及銀行業的人來說極具價值。
中國農業銀行首席經濟學傢嚮鬆祚更結閤中國國內情況，進行全書解讀。對渴望在數字化金融時代更進一步發展的傳統銀行來說，這本書必讀。
作者簡介
剋裏斯·斯金納，金融業研究評論人士，主要在“金融傢網站”與其創建的歐洲講座網絡論壇“財政服務俱樂部”對金融市場進行評論分析。他還經常受邀在BBC、天空電視颱新聞頻道等媒體上就銀行業主題發錶評論。斯金納曾主持討論過銀行業的數字化改革，關於此話題的博客被financial brand評為2012-2013十大博客之一。精彩書評
★以互聯網為核心的第三次工業革命必將徹底改變銀行業和其他金融業的産業鏈和産業布局，徹底改變銀行和金融業的生態鏈和生存空間。“互聯網銀行”或許是對新時代銀行和金融生態的一個恰當描述。——嚮鬆祚 中國農業銀行首席經濟學傢、中國人民大學國際貨幣研究所副所長、前海國際資本管理學院（籌）院長
目錄
引 言第一部分 互聯網銀行成功之道
為什麼需要互聯網銀行
設計沒有分行的互聯網銀行
互聯網銀行沒有多渠道
通過互聯網銀行建立關係
技術創造互聯網銀行風暴
移動技術推動互聯網銀行
互聯網銀行是社交銀行
互聯網銀行打響數據之戰
確保互聯網銀行的安全
成為一傢互聯網銀行
互聯網銀行還是銀行
互聯網銀行的新經濟
創辦互聯網銀行
第二部分 成功可以藉鑒
創新是改變環境的需要：薩瓦德爾銀行（西班牙）
移動支付如何推動商業格局變化：巴剋萊銀行（英國）
虛擬貨幣如何改變貨幣、改變銀行：比特幣（全球）
雲計算增進核心競爭力：FIDOR（德國）
客戶是最重要的因素：First Direct銀行（英國）
接受改變：mBank（波蘭）
簡化：MOVEN（美國）
移動支付創造輝煌：M-PESA（肯尼亞）
以移動互聯網為核心：SIMPLE（美國）
鼓勵和促進企業傢精神：SWIFT（全球）
雲計算讓一切更方便、簡潔和透明：The Currency Cloud（全球）
緻 謝
精彩書摘
沒有分行的互聯網銀行銀行設計互聯網銀行新時代時，起始點必須是客戶和員工。然後，以此為起點，銀行需要考慮如何利用數字資源建立流程和組織架構，以最大化地覆蓋和支持這些客戶和員工。最後，銀行必須考慮為瞭支持那些使用數字網絡的實體組織架構，傳統的實體業務如何融入新的數字結構中。
對於那些正在從零開始創建、使用數字網絡的實體組織架構的銀行，可以輕而易舉地實現這些目標。相反，幾年前就已經建立起實體架構的銀行則必須找到一條能夠把兩者融為一體的道路。要實現這個目標，可以圍繞著銀行依然想保持經營的業務實體，重新建立數字框架，以作為其整體業務流程的組成部分。
在這裏，最重要的考慮要點是建立數字架構。在現實中，這又意味著什麼呢？這意味著銀行必須認識到：在數字流程中，銀行業務應該被拆解，然後再考慮如何纔能實現重建。
作為一傢互聯網銀行，所有銀行業務可以被拆解得粉碎，但更為重要的是，銀行可以塑造成把三種數字業務融為一體的對外形象：銀行産品的製造商、銀行交易的處理商，以及銀行服務的零售商。
就此而言，銀行的數字化在戰略高度變得更加有趣。首先，銀行産品應該被拆解，每一種銀行産品可以被拆解成最小公分母的基本單位，再重新組建成新的産品形態和結構。以最小基本單位為基礎的銀行要求發揮齣銀行的最大潛力，用於創建基本的小産品形態。或者銀行願意的話，創建齣目標形態，然後提供給客戶，按照他們的意願進行任意組閤。換言之，將不會存在任何形式的整閤産品，而是提供各種銀行産品的應用，以供客戶挑選齣能夠滿足他們需求的産品應用。
其次，再切入業務流程，既然我們打造瞭以應用為基礎的産品理念，那麼就應該開始考慮把流程變為源代碼開放。公開外包數字流程的做法十分普遍，這一做法已經瓦解並且改變瞭所有傳統流程，從操作係統如何運作、麵對麵的Linux操作係統，到榖歌如何開發齣無所不能企及的解決方案。
從流程公開外包中吸取經驗之後，PayPal（貝寶）開發齣瞭X應用。這是為PayPal流程服務設計的、以開發者為主要對象的APIs（應用程序編程接口），也就是被打包在一起的應用功能包。APIs允許任何人隨意調用PayPal，並把它嵌入自己的係統中，諸如銀行産品應用，並且允許PayPal通過第三方與任何代碼和設想操作進行重新整閤。由此，PayPal與其他金融産品的關聯度一夜之間實現瞭巨大增長，引誘花旗銀行也采用瞭相同的操作手法。在2013年SWIFT（環球銀行金融電信協會）國際銀行營運研討會上，花旗宣布將推齣自己的交易服務應用界麵。換言之，所有銀行流程都將變成源代碼開放係統，可以通過APIs提供給任何人調用，並且和他們的産品進行匹配。
最後，客戶關係也將齣現改變。過去，銀行的客戶關係非常人性化，銀行重視一對一的服務關係。隨後，關係開始疏遠瞭，變成一對多的關係。現在，客戶關係數字化之後，又迴到一對一的服務關係。
隨著我們試圖通過大規模個性化服務管理與相距甚遠的客戶之間的關係，大數據大顯神通。隻有為每一位客戶提供與他們有關聯的服務，纔能實現大規模個性化的服務。這就意味著在基於個人隱私授權的基礎上對海量客戶數據進行分析，找齣客戶在生活中需要什麼樣的與個人有關聯的服務。
如果客戶走過一傢汽車展廳，你是會推銷便宜的汽車保險呢，還是新車購買計劃呢？如果他們正離開賭場，你是會提供貸款服務呢，還是推薦一傢戒賭癮診療所呢？如果他們正離開婦産醫院，你是會提供兒童投資服務呢，還是推薦人流專科醫院呢？
有些服務看起來相互矛盾，但我們看到金融領域的關聯服務已經開始投入應用，諸如榖歌電子錢包的應用。這些關聯服務的目的是追蹤客戶的數字足跡，然後通過對大數據的分析，獲得與客戶的生活軌跡相關的直觀服務內容。
例如，榖歌追蹤到客戶在網絡上搜索等離子電視機的信息，之後當客戶走過電器商店時，榖歌將提供一則促銷信息：你在網上瀏覽最久的那款電視機優惠200英鎊。但這則促銷信息的有效時間隻有一個小時，也就是用戶離電器商店最近的那個時間段裏。
這就是通過大數據演變而來的新型的、有爭議的客戶關係，而銀行的零售業務也將基於大數據分析所帶來的競爭差異化，為客戶提供大規模的個性化服務。
總之，銀行的數字化已經成為潮流，所有的銀行競爭力將被打包進數字結構。在這個結構中，銀行産品將變成産品應用，流程變成APIs，零售業務將變成在相關點上通過移動互聯網發送具有邏輯關聯的金融服務。
話雖如此，隨著在所有領域的數字化主導一切，銀行原先的實體結構所受到的衝擊，將是其麵臨的最大挑戰。
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用戶評價
這本書就像一本金融行業的“說明書”，隻不過它描繪的是一個正在快速演變的未來。我一開始對“互聯網銀行”的概念有些模糊，總覺得是傳統銀行的綫上分支。但讀完這本書，我纔明白，它其實是一種全新的金融服務模式，是技術與金融深度融閤的産物。作者以一種非常係統的方式，梳理瞭互聯網銀行的起源、發展，以及未來的趨勢。他不僅解釋瞭互聯網銀行的“是什麼”，更重要的是解釋瞭“為什麼”它能夠成功。從降低運營成本、提高客戶體驗，到拓展服務範圍、實現普惠金融，作者都給齣瞭詳實的論證。我特彆喜歡書中的一些章節，它詳細介紹瞭不同類型的互聯網銀行，比如純數字銀行、以及傳統銀行的數字轉型。他用案例分析瞭這些銀行是如何利用大數據、雲計算、區塊鏈等技術，來優化産品設計、提升風險管理能力、以及構建用戶生態的。這本書讓我對互聯網銀行的理解，從一個模糊的概念，變成瞭一個清晰的、有條理的認知體係。它不僅讓我看到瞭金融科技的潛力，也讓我對未來個人和企業如何進行金融活動有瞭新的思考。
評分這本書帶給我的，是一種對金融行業未來發展趨勢的強烈預感。作者以一種宏大的視角，勾勒齣瞭互聯網銀行正在如何重塑整個金融格局。我原以為這本書會充斥著晦澀的技術術語和復雜的金融模型，但齣乎意料的是，作者用一種非常流暢、引人入勝的語言，將這些復雜的內容娓娓道來。他不僅分析瞭互聯網銀行在技術層麵的優勢，比如大數據、人工智能、區塊鏈等，更重要的是，他深入探討瞭這些技術如何賦能金融，從而帶來更低的成本、更高的效率、以及更個性化的服務。我尤其欣賞作者對“金融普惠”的強調。他認為，互聯網銀行的最大貢獻之一，就是能夠將優質的金融服務帶給那些過去難以觸及的群體，這對於社會的公平和發展具有深遠的意義。書中列舉瞭許多來自不同國傢和地區的案例，展示瞭互聯網銀行如何幫助小微企業獲得融資，如何為偏遠地區的居民提供支付和轉賬服務，如何為年輕人提供便捷的信貸支持。這些故事讓我看到瞭金融科技的溫暖和力量。這本書讓我對互聯網銀行這個概念有瞭更深層次的理解，它不再僅僅是一個技術概念，而是一種能夠改變人們生活、推動社會進步的強大力量。
評分我一直對金融科技領域充滿瞭好奇，尤其是在中國這個發展迅速的市場。拿到《互聯網銀行》這本書，我本來是抱著學習一些最新技術和商業模式的目的。然而，作者的筆觸卻比我想象的更加宏大和深刻。他不僅僅是在介紹技術，更是在講述一個關於金融民主化和普惠的故事。書中詳盡地分析瞭互聯網銀行如何通過數據分析和人工智能，更精準地評估客戶的信用風險，從而能夠嚮過去被忽視的群體提供貸款和其他金融服務。他用生動的案例說明，一個小小的手工藝人，通過互聯網銀行的微小信貸支持，能夠擴大生産，改善生活。他還深入探討瞭互聯網銀行在支付結算、財富管理、保險等領域的創新，讓我看到瞭一個全新的金融服務圖景。我尤其欣賞作者的觀點，即互聯網銀行的本質是利用技術降低成本、提高效率，並將更多的價值迴饋給客戶。他沒有迴避這個過程中可能齣現的挑戰，比如監管的滯後性、技術的迭代速度、以及用戶對新模式的接受程度，都做瞭深入的分析。這本書讓我看到瞭中國在互聯網銀行領域的領先地位，也讓我對未來金融服務的形態有瞭更清晰的預判。
評分在我看來，《互聯網銀行》這本書，與其說是在介紹一個金融産品，不如說是在勾勒一個全新的生活方式。作者用一種非常貼近我們日常生活的視角，展示瞭互聯網銀行如何一點一滴地改變著我們的生活。我最直接的感受是，以前辦理銀行業務需要耗費大量的時間和精力，現在很多事情都可以在手機上輕鬆完成。無論是轉賬、支付，還是理財、貸款，互聯網銀行都提供瞭一種更加便捷、高效的解決方案。更讓我覺得驚喜的是，這本書不僅關注瞭年輕一代對互聯網銀行的接受度，還特彆提到瞭如何讓老年人也能享受到這種便利。作者通過一些具體的設計思路和産品案例，說明瞭如何讓互聯網銀行變得更加“友好”，即便是對科技不太熟悉的人，也能輕鬆上手。這讓我看到瞭互聯網銀行的包容性和人性化的一麵。同時，作者也深入探討瞭互聯網銀行在支持小微企業發展、推動普惠金融方麵所扮演的重要角色。他用數據和案例證明，互聯網銀行正在成為一股強大的力量，能夠幫助那些曾經被金融服務邊緣化的群體，獲得更多的發展機會。這本書讓我對“金融”這個詞有瞭全新的理解，它不再是遙不可及的專業領域，而是滲透在我們生活中的方方麵麵，並且正在變得越來越便捷和普惠。
評分讀這本書的過程，就像是在體驗一場數字化的金融革命。我之前對“互聯網銀行”的理解，可能還停留在簡單的網上銀行界麵。但這本書讓我看到瞭，互聯網銀行已經發展成為一個高度智能化、個性化的金融服務生態。作者非常細緻地分析瞭互聯網銀行是如何利用大數據、人工智能等技術，來理解用戶的需求，提供定製化的産品和服務。他舉的例子非常貼切，比如，根據用戶的消費習慣，智能推薦閤適的理財産品；根據用戶的職業和收入，快速審批貸款申請。這些都讓我感受到瞭科技帶來的便利和效率。更讓我印象深刻的是，這本書並沒有忽略互聯網銀行發展過程中可能麵臨的挑戰，比如數據安全、閤規性、以及如何平衡創新與風險等問題。作者在這方麵做瞭深入的探討，並給齣瞭一些建設性的意見。這使得這本書的論述更加全麵和客觀。這本書讓我看到瞭金融行業正在經曆的深刻變革，也讓我對未來個人和企業如何進行金融活動有瞭更清晰的認識。它讓我意識到，互聯網銀行不僅僅是技術驅動的，更是以用戶為中心，以服務為導嚮的。
評分閱讀這本書的過程，就像是一場抽絲剝繭的探索之旅。我原本以為互聯網銀行隻是傳統銀行在綫上的一個分支，但這本書卻讓我看到瞭它顛覆性的力量。作者在書中描繪瞭一個更加多元化、更加普惠的金融未來。他不僅詳細闡述瞭互聯網銀行在技術層麵是如何實現低成本、高效率運營的，更重要的是，他深入剖析瞭互聯網銀行如何能夠觸及那些傳統銀行難以覆蓋的客戶群體。比如，那些生活在偏遠地區，或者收入較低的群體，因為互聯網銀行的低門檻和便捷性，也能夠享受到優質的金融服務，這對於社會的公平和發展具有非常重要的意義。我印象最深刻的是，作者通過大量的圖錶和數據，展示瞭互聯網銀行在降低交易成本、提升服務效率方麵的顯著優勢。他引用瞭不同國傢和地區的數據，對比瞭傳統銀行和互聯網銀行的運營成本，讓我對這種模式的經濟效益有瞭更直觀的認識。同時，這本書也並沒有迴避互聯網銀行發展過程中可能存在的風險和挑戰。作者坦誠地討論瞭數據安全、閤規性、以及如何平衡創新與風險等問題，這使得這本書的論述更加全麵和客觀。他提齣的“科技賦能金融，金融服務實體”的理念，讓我看到瞭互聯網銀行不僅僅是為瞭追求利潤，更是肩負著推動經濟發展和社會進步的使命。這本書的深度和廣度都超齣瞭我的預期，它不僅僅是一本關於互聯網銀行的書，更是一本關於未來金融發展趨勢的深刻洞察。
評分這本書給我帶來的最大衝擊，在於它徹底顛覆瞭我對傳統金融行業的認知。一直以來，我對銀行的印象就是高高在上、流程繁瑣、門檻很高。但這本書描繪的互聯網銀行，卻是一個更加開放、更加包容、更加貼近生活的金融生態。作者用非常接地氣的語言，介紹瞭互聯網銀行是如何通過技術手段，打破時間和空間的限製，將金融服務延伸到每一個角落。他舉的例子非常具體，比如，我以前需要提前很久預約纔能見到的理財顧問，現在可以通過在綫視頻谘詢，甚至AI機器人就能提供基礎的理財建議。還有那些復雜的貸款申請流程，現在隻需要上傳一些簡單的資料，就能在短時間內獲得審批。更讓我驚喜的是，這本書還探討瞭互聯網銀行在普惠金融方麵的巨大潛力。它如何通過創新的産品設計，為那些沒有信用記錄或者資産不多的群體提供金融支持，讓他們能夠獲得更多的發展機會。我尤其喜歡作者對“金融科技”的解讀，他認為這不僅僅是技術的應用，更是思維模式的轉變。從以産品為中心，轉變為以用戶為中心，從封閉的係統，轉變為開放的平颱。這種轉變，是互聯網銀行能夠如此迅速崛起的根本原因。這本書讓我看到瞭金融行業的未來，它更加智能、更加個性化、也更加充滿活力。
評分這本書讓我對“銀行”這個詞的固有印象徹底被打破。我一直以為銀行是保守的、綫下的、需要排隊等待的。但這本書描繪的互聯網銀行，卻是一個充滿活力、高效便捷、觸手可及的金融夥伴。作者用非常生動和形象的語言，描繪瞭互聯網銀行如何通過技術創新，實現對傳統金融模式的顛覆。他不僅僅是在介紹技術，更是在講述一個關於金融服務如何變得更加普惠、更加個性化的故事。我尤其喜歡書中關於“用戶體驗”的章節。作者強調，好的互聯網銀行不僅僅是功能的堆砌，更是要從用戶的角度齣發，設計齣簡單、直觀、易於使用的界麵和流程。這讓我迴想起自己使用手機銀行的經曆，很多時候，我就是因為操作太復雜而放棄。這本書讓我看到瞭，互聯網銀行正在努力解決這些痛點，讓金融服務變得觸手可及。同時，作者也深入探討瞭互聯網銀行在支持小微企業發展、推動普惠金融方麵的巨大潛力。他用大量的案例和數據，證明瞭互聯網銀行正在成為一股強大的力量，能夠幫助那些曾經被金融服務邊緣化的群體，獲得更多的發展機會。這本書讓我對金融行業的未來充滿瞭期待。
評分我一直對金融科技領域充滿瞭好奇，尤其是在中國這個發展迅速的市場。拿到《互聯網銀行》這本書，我本來是抱著學習一些最新技術和商業模式的目的。然而，作者的筆觸卻比我想象的更加宏大和深刻。他不僅僅是在介紹技術，更是在講述一個關於金融民主化和普惠的故事。書中詳盡地分析瞭互聯網銀行如何通過數據分析和人工智能，更精準地評估客戶的信用風險，從而能夠嚮過去被忽視的群體提供貸款和其他金融服務。他用生動的案例說明，一個小小的手工藝人，通過互聯網銀行的微小信貸支持，能夠擴大生産，改善生活。他還深入探討瞭互聯網銀行在支付結算、財富管理、保險等領域的創新，讓我看到瞭一個全新的金融服務圖景。我尤其欣賞作者的觀點，即互聯網銀行的本質是利用技術降低成本、提高效率，並將更多的價值迴饋給客戶。他沒有迴避這個過程中可能齣現的挑戰，比如監管的滯後性、技術的迭代速度、以及用戶對新模式的接受程度，都做瞭深入的分析。這本書讓我看到瞭中國在互聯網銀行領域的領先地位，也讓我對未來金融服務的形態有瞭更清晰的預判。
評分拿到這本書的時候，我其實是帶著一種好奇又有點擔憂的心情。畢竟“互聯網銀行”這個概念，雖然聽著時髦，但對於我這種傳統銀行業務的深度用戶來說，總覺得有點虛無縹緲。中信齣版社的名字，又讓我多瞭一份期待，畢竟他們齣的書質量通常有保證。翻開第一頁，我被開篇的幾個案例吸引住瞭。作者沒有一開始就掉書袋，而是用非常生動形象的語言，描繪瞭幾個普通人在互聯網銀行的幫助下，生活發生瞭怎樣翻天覆地的變化。比如，那位原本要花費半天時間去網點排隊辦理貸款的小微企業主，現在隻需要在手機上點幾下，就能輕鬆獲得資金支持，讓他的生意得以迅速擴張。還有那位常年在外打拼的年輕人，再也不用擔心傢裏的老人不會使用復雜的銀行卡，因為通過互聯網銀行，他可以遠程協助老人完成支付和轉賬，既方便又安全。這些故事仿佛就在我身邊發生，讓我立刻感受到瞭互聯網銀行的溫度和便捷。接著，作者開始深入淺齣地講解互聯網銀行的運作模式。我原以為這會是一堆枯燥的技術術語和金融模型，但齣乎意料的是，作者用瞭大量的比喻和類比，將復雜的概念變得通俗易懂。比如，他將互聯網銀行的風險控製比作“給河流築壩”，將數據安全比作“為數字資産穿上鎧甲”，讓我這樣一個對技術不太懂的讀者，也能輕鬆理解其中的奧秘。他還特彆強調瞭用戶體驗的重要性，認為好的互聯網銀行不僅僅是功能的堆砌，更是要從用戶的角度齣發，設計齣簡單、直觀、個性化的服務。這一點，我深有同感，畢竟我平時用手機銀行，最怕的就是那些層層嵌套、讓人找不到北的菜單。這本書讓我對“互聯網銀行”這個概念有瞭全新的認識，不再是冰冷的技術堆砌，而是真正連接你我生活，提供實實在在便利的金融服務。
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