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张晓燕 等 著

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• 普惠金融
• 金融科技
• 金融包容性
• 小微金融
• 农村金融
• 金融创新
• 金融政策
• 减贫
• 可持续发展
• 金融服务

出版社： 经济科学出版社

ISBN：9787514148367

版次：1

商品编码：11553580

包装：平装

开本：16开

出版时间：2014-07-01

用纸：胶版纸

页数：215

内容简介

由张晓燕等人著的《普惠金融的理论和实践》共分为5章。第1章为导论部分，介绍本书研究的背景、意义和思路。第2章系统阐述普惠金融理论，对于普惠金融的内涵、必要性、定价机制、风险管理、特点、服务对象、基本原则、发展目标及其普惠金融体系等方面进行梳理和总结。第3章对普惠金融的国际实践进行分析和总结，其发展经历了小额信贷、微型金融和普惠金融三个发展阶段，发展中国家和发达国家的成功实践为我国普惠金融的开展提供了经验，然而近年来印度、孟加拉国等国家和地区发生的小额信贷危机也为我国普惠金融的发展敲响了警钟。第4章对我国的普惠金融实践和现状进行了归纳和总结，其提供机构既包括传统金融机构如政策性银行、国有商业银行、城市商业银行、农村信用社等，也包括新型农村金融机构及其一些非金融机构，服务形式多样化，包括各类底蕴和担保形式、产业链融资、中小企业私募债、互联网金融等。第5章从金融民主的角度分析了普惠金融和金融民主的关联性，即普惠金融体系的发展必须以金融民主为导向，注重平等、注重长期和整体利益、注重民众的参与积极性、注重法律法规制定的前瞻性。

作者简介

张晓燕，女，1981年7月出生，山东临沂人，自2006年7月至今工作于山东师范大学商学院。2006年毕业于山东大学获经济学硕士学位，2012年毕业于山东大学获经济学博士学位，研究方向为区域金融理论。 自2005年至今，先后《金融研究》、《东岳论丛》、《金融发展研究》、《南京财经大学学报》、“AccoLInting and FinanceResearch”等国内外杂志上发表二十余篇高水平学术论文，主持教育部人文社科课题、山东省软科学课题、深交所横向课题各一项，并参与多个国家级、省部级课

目录

第1章 导论
1.1 普惠金融的概念和研究对象
1.1.1 普惠金融的概念
1.1.2 普惠金融的服务对象
1.1.3 普惠金融的趋势
1.2 普惠金融的研究背景和意义
1.2.1 国内经济背景
1.2.2 国际经济背景
1.2.3 研究意义
1.3 本书的研究内容和框架
第2章 普惠金融理论
2.1 普惠金融的概念及其辨析
2.1.1 小额信贷及其相关研究
2.1.2 微型金融及其相关研究
2.1.3 普惠金融及其相关研究
2.1.4 小额信贷、微型金融和普惠金融的辨析
2.1.5 民间金融及其相关研究
2.1.6 普惠金融和民间金融的比较
2.2 普惠金融的特点、对象和目的
2.2.1 普惠金融的特点
2.2.2 普惠金融的服务对象
2.2.3 普惠金融的基本原则
2.2.4 普惠金融的目标
2.3 普惠金融的必要性分析
2.3.1 金融发展理论
2.3.2 农村金融理论
2.3.3 普惠金融的必要性
2.4 普惠金融体系的框架
2.4.1 客户层面——服务对象
2.4.2 微观层面——普惠金融提供者
2.4.3 中观层面——金融基础设施
2.4.4 宏观层面——政府和政策环境
2.5 普惠金融的现实运作
2.5.1 中国普惠金融定价的基本原则
2.5.2 我国普惠金融面临的风险及其防范
第3章 普惠金融的国际发展
3.1 国际普惠金融的发展现状
3.1.1 发展速度不断加快
3.1.2 覆盖范围不断扩大
3.2 国际普惠金融的发展简史
3.2.1 小额信贷阶段
3.2.2 微型金融阶段
3.2.3 普惠金融阶段
3.3 国际普惠金融的成功实践模式
3.3.1 发展中国家(地区)小额信贷的成功实践模式一
3.3.2 发达国家普惠金融的成功实践模式
3.4 国际小额信贷的成功经验
3.4.1 自动瞄准机制及小组担保动力机制
3.4.2 多样化的资金渠道和业务种类
3.4.3 市场化运作机制
3.4.4 良好的政策环境
3.5 国际小额信贷危机
3.5.1 印度小额信贷危机
3.5.2 孟加拉国小额信贷危机
3.5.3 小额信贷危机的原因
3.5.4 小额信贷危机对我国的启示
第4章 普惠金融在中国的发展
4.1 普惠金融在中国的发展历程概览
4.1.1 第一阶段：“土改”时期
4.1.2 第二阶段：1997 年以前
4.1.3 第三阶段：1997-2000年
4.1.4 第四阶段：2000-2003年
4.1.5 第五阶段：2004-2011年
4.1.6 第六阶段：2011年至今
4.2 普惠金融的服务机构
4.2.1 改策性银行——应当承担的使命
4.2.2 大中型商业银行——“大材”亦可“小用”
4.2.3 城市商业银行——服务小微是天职
4.2.4 农村信用社、农商行、农合行——农村金融的主力军
4.2.5 三类新型农村金融机构——农村金融的新生代力量
4.2.6 邮储银行——得天独厚的零售银行
4.2.7 非金融机构——普惠金融的必要和有益补充
4.3 普惠金融的服务形式
4.3.1 各类抵押、担保形式——解决信息不对称的根本途径
4.3.2 产业链融资——适合大中型银行的普惠金融形式
4.3.3 场外交易资本市场——适合小微企业的直接融资平台
4.3.4 中小企业私募债——无奈的冰火两重天
4.3.5 农业产业投资基金——农业现代化的新生推动力
4.3.6 政策性农业保险制度——农业中的“稳定器”
4.3.7 互联网金融——异军突起的补充力量
4.4 普惠金融的主要问题及建议
4.4.1 现阶段普惠金融发展的特点
4.4.2 存在问题
4.4.3 发展普惠金融的对策建议
第5章 发展普惠金融应坚持金融民主导向
5.1 金融民主概念探析
5.1.1 金融民主与金融民主化
5.1.2 “民主概念坐标系”中的金融民主及其类型划分
5.1.3 金融民主演进历程
5.2 普惠金融与金融民主的关联性分析
5.2.1 普惠金融属于扩张式金融民主
5.2.2 普惠金融与金融民主概念体系的联系与区别
5.3 推进金融民主是发展普惠金融应坚持的基本导向
5.3.1 注重平等
5.3.2 注重长期和整体利益
5.3.3 组织和带动民众的积极参与
5.3.4 注重法律法规制定的前瞻性
参考文献
后记

前言/序言

《变革的脉搏：金融服务的普惠化之路》 本书并非一本探讨普惠金融理论框架或案例实践的学术专著，而是以一种更具人文关怀和时代洞察的视角，审视金融服务如何从少数人的专属，逐渐走向更广泛人群的可及与可享。它关注的是金融在社会发展进程中的脉动，以及这种脉动如何触及那些曾被忽视的角落，点燃个体与社区的希望。 第一章 聚焦“被遗忘的声音” 这一章将深入探寻那些在传统金融体系中“失语”的群体。我们不直接列举普惠金融的政策或模式，而是通过一系列生动的故事和刻画，展现不同人群在金融可及性方面的困境。可能是一位居住在偏远山区的个体农户，因缺乏抵押物而无法获得贷款，阻碍了农业现代化进程；可能是一位城市里的灵活就业者，在面对突发疾病时，因缺乏必要的保险保障而陷入经济泥沼；也可能是小微企业主，因信息不对称和繁琐的流程，难以获得发展所需的资金支持。 我们会描绘他们日常生活中的细节，以及金融服务的缺失如何切实影响他们的生计、梦想和未来。这一章的基调是同情与共鸣，旨在唤起读者对金融包容性议题的深层思考，理解为何“普惠”二字具有如此重要的现实意义，而非仅仅是经济学的概念。 第二章 “连接”的艺术：打破信息与物理的壁垒 本章将聚焦于那些在现实中、在技术中、在服务中，实现金融可及性的“连接”力量。我们不详细讲解金融科技的具体产品或应用，而是着重于“连接”本身所蕴含的智慧和创新。 比如，我们将探讨在信息不对称的环境下，如何通过创新的信息收集和评估方式，让原本难以被量化的群体，其信用worthiness得以体现。这可能涉及对社区经济活动、人际关系、甚至行为数据的挖掘，用更贴近实际的方式来构建信任。 在物理层面上，我们将审视那些突破地域限制的渠道创新。这并非关于数字支付的普及，而是关于金融服务如何“走出去”，如何以最接地气的方式触达服务盲区。这可能包括移动支付终端在农村的推广，合作金融机构的设立，甚至是基于社区的互助网络。 更重要的是，我们将探讨“连接”中的人文关怀。金融服务不应是冰冷的条款和数字，而应是温暖的沟通和理解。本章会展示那些在服务过程中，如何通过细致的讲解、耐心的引导，让复杂金融产品变得通俗易懂，让潜在的用户消除疑虑，愿意迈出接触金融的第一步。 第三章 “赋能”的涟漪：个体成长与社区活力 这一章将聚焦于当金融服务真正“普惠”后，所激发的个体潜能和由此产生的积极社会效应。我们不讨论具体的金融工具如何提升经济效率，而是展现金融可及性为个体和社会带来的“赋能”感。 我们会通过不同群体的视角，展现他们如何因为获得了必要的金融支持，而能够实现自我价值的提升。可能是一位年轻女性，通过小额贷款创办了自己的手工艺品店，不仅改善了家庭经济，更赢得了自信与独立；可能是一位中年失业者，通过技能培训贷款，成功转型进入新的行业，重新找回了工作的尊严；也可能是一群年轻人，利用社区众筹平台，为家乡的文化项目争取到了启动资金， revitalizing 了当地的文化活力。 这些案例将展示金融服务如何不仅仅是提供资金，更是提供一种可能性，一种改变命运的契机。我们将描绘这种改变如何像涟漪一样扩散，不仅惠及个体，也带动家庭、社区乃至更大范围的经济和社会发展。本章的重点在于“赋能”带来的长远价值，以及金融包容性在构建更公平、更可持续社会中的重要作用。 第四章 “可持续”的温度：长远发展的考量 本章将跳出短期效益的考量，关注金融服务的可持续性，以及如何确保“普惠”的温度能够长久传递。我们不会深入分析具体的风险管理模型或监管政策，而是从更宏观的视角，审视长远发展的必要性。 我们将探讨如何构建一个既能服务于大众，又能健康运行的金融生态系统。这可能涉及如何平衡社会责任与商业可持续性，如何在追求效率的同时，不牺牲服务的温度和人文关怀。 我们还会审视创新如何持续，以及如何通过长期的教育和引导，提升大众的金融素养，使其能够更好地理解和运用金融服务，避免陷入过度负债或金融欺诈的风险。 最后，本章将展望未来，探讨在不断变化的社会经济环境下，金融服务如何保持其“普惠”的本质，如何继续适应并引领社会进步。这是一种对未来趋势的思考，一种对金融服务如何服务于更广泛人类福祉的期许，而非对具体技术或政策的预测。 结语 《变革的脉搏：金融服务的普惠化之路》并非一本工具书，而是一次关于金融力量的探索，一次关于人性与发展的思考。它希望通过生动的叙事和深刻的洞察，让读者感受到金融服务在社会转型期的重要性，理解“普惠”二字所承载的希望与责任，并激发对构建一个更具包容性、更可持续金融未来的共同努力。本书致力于用一种温暖而富有力量的笔触，描绘金融服务如何真正触及每一个个体，点亮每一个梦想。

评分☆☆☆☆☆

我必须承认，这本书在很多关于金融理论的部分，确实给我带来了不小的挑战。作者并没有回避复杂的问题，而是用一种非常严谨的态度去探讨。比如，在讨论“风险定价”和“道德风险”时，书中引用了一些经济学模型和学者的观点，一开始我读得有些吃力。但是，作者并没有因此放弃，而是通过大量实际案例来辅助解释，比如如何通过技术手段来识别和防范欺诈行为，如何通过精细化的风险管理来降低不良贷款率。 读到这些内容时，我感觉自己仿佛置身于一个金融风险控制的实验室，观察着各种策略是如何被设计和实施的。作者的叙述方式很独特，他不是简单地抛出结论，而是引导读者一起去思考，去分析。这种互动式的阅读体验，让我虽然觉得烧脑，但同时也获得了极大的满足感。当我最终理解了那些复杂的理论在现实中的应用时，那种成就感是难以言喻的。这本书让我意识到，普惠金融的实践，并非简单的“发放贷款”，而是需要扎实的理论功底和精湛的实践技巧相结合。

评分☆☆☆☆☆

读完这本书，我最大的感受是，普惠金融绝非一句口号，而是一项系统性的工程，需要多方面的协同努力。作者在书中花了相当大的篇幅探讨了政策、监管、技术、文化等各个要素在推动普惠金融发展中所扮演的角色。我之前可能更关注金融产品本身，但这本书让我认识到，一个健全的普惠金融生态系统的建立，离不开政府的顶层设计，监管机构的有效引导，科技公司的创新支持，以及社会各界的支持和理解。 书中关于“金融素养教育”的章节，更是让我受益匪浅。作者强调，仅仅提供金融产品是不够的，还需要帮助人们建立正确的金融观念，提高辨别风险的能力。就像教孩子游泳，光把他们扔进水里是不行的，还得告诉他们如何换气，如何保持平衡。这一点对我个人触动很大，我开始反思自己在这方面的不足，并尝试去学习更多的金融知识，希望能更好地管理自己的财务，规避不必要的风险。这本书让我明白，普惠金融不仅仅是“给”，更是“育”，是帮助人们获得真正的金融能力。

评分☆☆☆☆☆

我不得不说，《普惠金融的理论和实践》这本书在内容上非常丰富，涵盖了从宏观政策到微观实践的方方面面。作者的知识储备非常深厚，他不仅对金融理论有着深刻的理解，对不同国家和地区的实际情况也有着细致的观察。在探讨“普惠金融的风险与挑战”这一部分时，作者并没有回避可能存在的问题，而是进行了非常客观的分析。 他讨论了在扩大金融服务覆盖面时，如何平衡风险与效率，如何避免因为过度追求数量而牺牲质量。书中还提到了“道德风险”和“信息不对称”等问题，并探讨了通过技术和制度创新来应对这些挑战的可能性。例如，作者分析了如何利用大数据和人工智能来更精准地识别客户的风险偏好，以及如何通过建立多层次的信用担保体系来降低金融机构的信贷风险。这种深入的分析，让我对普惠金融的复杂性有了更全面的认识，也让我看到了作者在解决这些难题方面的独到见解。

评分☆☆☆☆☆

这本书的语言风格非常朴实，却又充满了力量。作者没有使用过多华丽的辞藻，而是用最直接、最真诚的语言来表达他对普惠金融的理解和感悟。他就像一位经验丰富的长者，娓娓道来，将那些看似遥远的金融理论，用一个个生动的故事和鲜活的案例呈现出来。 我尤其喜欢书中关于“金融扶贫”的章节，作者用大量的实例证明了，金融的力量是如何帮助那些生活在贫困线上的人们，让他们有机会改变自己的命运。他讲述了如何通过小额信贷，帮助贫困家庭发展生产，增加收入；如何通过普惠保险，为他们提供风险保障，抵御意外的打击。这些故事不仅仅是数字和统计，它们是有温度的，是有生命力的。读完这些故事，我深深地感受到了普惠金融的伟大之处，它不仅仅是经济发展的一个工具，更是促进社会公平，实现共同富裕的重要途径。这本书让我对金融有了更深的敬意，也让我看到了金融的另一种可能性——一种更加人文，更加有温度的金融。

评分☆☆☆☆☆

这本书的魅力在于，它既有宏观的战略视野，又有微观的落地细节。它不像某些理论书籍那样，只停留在概念层面，而是深入到实践的每一个环节。作者对不同国家和地区在普惠金融发展中的经验教训进行了深入的分析，让我看到了普惠金融在全球范围内的多样性和复杂性。 例如，书中对一些非洲国家利用移动支付快速普及金融服务的案例进行了详细的介绍，这与我们在发达国家看到的金融服务模式截然不同，却同样取得了显著的成效。作者并没有简单地照搬，而是分析了这些模式之所以成功的深层原因，比如当地特有的文化背景、通信基础设施的发展情况等等。这让我明白，普惠金融的发展必须因地制宜，没有放之四海而皆准的模式。这种跨文化的比较分析，极大地拓展了我的视野，也让我对普惠金融的未来发展有了更丰富的想象空间。

评分☆☆☆☆☆

这本书的叙事风格非常流畅，一点也不像那种枯燥的学术论文。作者在阐述普惠金融的宏观意义时，总是能巧妙地穿插一些感人至深的小故事。我特别喜欢其中一个关于一位年轻女性创业者，她通过网络平台获得了第一笔启动资金，最终建立起了一个成功的电商帝国。作者不仅仅记录了她的成功，更着重描写了她在创业过程中遇到的种种困难，以及金融服务是如何在她最需要的时候伸出援手。 这种“有血有肉”的叙述方式，让我能够感同身受，也让我更加深刻地理解了普惠金融的社会价值。它不是冰冷的数字，而是温暖的双手，是改变命运的力量。书中还提到了很多关于金融排斥的案例，那些因为年龄、地域、教育程度等原因而被排除在主流金融体系之外的人们，是如何在普惠金融的帮助下，重新获得尊严和机会。读到这些，我常常会感慨万千，也更加坚信普惠金融的重要性。

评分☆☆☆☆☆

这本书给我的最大冲击，在于它彻底颠覆了我之前对金融机构的一些刻板印象。过去，我总觉得银行、保险公司这些金融机构离我们普通人很远，它们的业务复杂且门槛很高。但《普惠金融的理论和实践》却像一把钥匙，为我打开了一扇新世界的大门。它详细剖析了各种创新型的金融服务模式，比如数字普惠金融的崛起，移动支付如何打破了地域限制，让偏远地区的居民也能享受到便捷的金融服务。作者并没有停留在概念的介绍，而是深入到技术如何落地，数据如何被有效利用，风险如何被智能管控等具体层面。 我尤其对书中关于“信用评分模型”的部分感到新奇。作者用通俗易懂的语言解释了，即使没有传统的信用记录，一些新的数据维度，比如用户的消费习惯、社交行为（当然是在合法合规的前提下），也能被用来建立更全面的信用评估体系。这对于那些缺乏传统金融服务经验的人来说，无疑是一个巨大的福音。这本书让我认识到，科技的进步正在以前所未有的方式，让金融变得更加公平和可及，它不再是精英阶层的专属，而是真正为“被遗忘的多数”打开了方便之门。

评分☆☆☆☆☆

这本书的另一个亮点在于它的前瞻性。作者并没有仅仅停留在对当前普惠金融发展的总结，而是对未来的趋势进行了大胆的预测。他讨论了数字货币、区块链等新技术对普惠金融可能带来的颠覆性影响，以及如何提前布局，抓住机遇，应对挑战。 我尤其对书中关于“智能合约”在普惠金融中的应用前景的探讨印象深刻。作者设想了未来的金融服务，可以通过智能合约自动执行，无需人工干预，极大地提高了效率，降低了成本。这对于那些金融服务成本较高的地区和人群来说，无疑是一个巨大的福音。他还谈到了人工智能在个性化金融服务推荐、风险预警等方面的应用，让我对未来的金融生活充满了想象。这本书让我意识到，普惠金融的发展是一个持续演进的过程，我们需要时刻保持学习和创新的姿态，才能跟上时代的步伐。

评分☆☆☆☆☆

《普惠金融的理论和实践》这本书，在我看来，最大的价值在于它提供了一种全新的视角来看待金融。过去，我们可能更多地从“赚钱”的角度去理解金融，而这本书则将焦点放在了“赋能”和“共享”上。作者花了大量篇幅来讲述金融如何成为个人和小微企业发展的催化剂，如何帮助他们实现梦想，摆脱贫困。 我印象非常深刻的是书中关于“金融科技对弱势群体赋权”的章节。它详细阐述了如何通过互联网、大数据、人工智能等技术，为那些传统金融服务难以覆盖的群体，提供定制化的金融解决方案。比如，如何通过手机APP帮助农民对接市场，获得更优厚的销售价格；如何通过在线平台为手工艺人提供融资和销售渠道，让他们不再受制于中间商。这些案例让我看到了金融科技的巨大潜力，它不仅仅是提高效率的工具，更是打破信息不对称，实现社会公平的强大力量。这本书让我对金融的未来充满了期待，尤其是它能够如何更好地服务于那些最需要帮助的人。

评分☆☆☆☆☆

这本书，我断断续续地读了近一个月，说实话，一开始是被这个书名吸引的——“普惠金融的理论和实践”。总觉得这个话题虽然重要，但可能稍显枯燥。然而，当我真正翻开它，才发现自己是多么的“以貌取书”。它并不是那种高高在上的学术理论堆砌，也不是生硬的数据图表轰炸。相反，作者以一种非常朴实却又不失深度的笔触，描绘了一个庞大而又与我们每个人息息相关的金融世界。 书中并没有一开始就抛出复杂的模型和公式，而是从一个个生动的故事切入，那些故事真实得就像发生在我们身边一样。比如，我印象最深的是关于偏远地区一位小额信贷用户的案例，她的生活因为几笔小额贷款而发生了翻天覆地的变化，从一个只能勉强维持生计的家庭妇女，成长为一个能够独立经营小店铺，甚至带动了村里其他妇女就业的创业者。作者通过对她从困境到成功的细致描绘，让我真切地感受到了金融的温度，看到了普惠金融那股“雪中送炭”的力量。这种叙事方式，比任何空洞的理论阐述都更能打动人心，也让我开始重新审视金融的本质——它不应该是少数人的特权，而应该是赋能大众，提升社会福祉的工具。