99%的人一看就會的理財書 [The One-Page Financial Plan] pdf epub mobi txt 電子書下載 2025

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[美] 卡爾·理查茲（Carl Richards）著，梁卿譯

圖書標籤:

理財
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你會得到大驚喜!!

齣版社：中信齣版社，中信齣版集團

ISBN：9787508663845

版次：1

商品編碼：11993576

品牌：中信齣版

包裝：平裝

外文名稱：The One-Page Financial Plan

開本：32開

齣版時間：2016-08-01

用紙：膠版紙

頁數：222

正文語種：中文

具體描述

産品特色

編輯推薦

　　理財=炒股票買基金？買銀行理財産品？買保險？投資房産？……

　　《99%的人一看就會的理財書》，告訴你，理財，關鍵第一步：想用錢做什麼？

　　12個步驟、一頁紙，《99%的人一看就會的理財書》沒有一堆公式，也無需繁瑣計算，一頁紙，12個步驟，教您如何精明安排資金，直達最終目標

內容簡介

　　製定“理財計劃”太煩人啦！

　　各種理論、公式、算法、數字……大多數理財書籍、雜誌和網站提供瞭一長串選擇，讓人們暈頭轉嚮，看完之後依然迷惑無助，並不確切知道自己應該怎樣投資。

　　如果告訴你，理財計劃隻需要一頁紙，哪怕是一張餐巾紙，你會不會覺得理財像是兒戲？然而，美國著名理財顧問卡爾·理查茲根據自己20年的理財顧問經驗，通過本書告訴你，理財就是這麼簡單！

　　《99%的人一看就會的理財書》通過簡單的經驗規則和財務捷徑，給讀者提供瞭12個明晰的步驟，根據讀者的個人目標，讓理財計劃落到地麵，實現他們想要的財務自由。

作者簡介

　　卡爾·理查茲，擁有20多年理財經驗，，注冊理財規劃師和投資組閤設計公司“Prasada Capital Management”的創始人。他在《紐約時報》網站發布每周專欄“The Sketch Guy” ，也是The Motley Fool的專欄作傢，同時也是美國公共廣播電颱《市場資金》節目的嘉賓，經常在財務計劃會議和視聽課程上主持發言。

精彩書摘

　　幾年前，我在一傢大型證券公司上班的時候，曾幫助朋友薩拉和她的丈夫馬剋製訂理財計劃。

　　如同我的許多客戶，薩拉和馬剋頭腦精明，事業成功，乾勁十足。薩拉是急救團隊的管理閤夥人—如果你瞭解急救醫療，就會知道，隻要能夠當上住院醫師，就已經是行業中的佼佼者瞭。她是業內一顆耀眼的明星，是名副其實的“全優人纔”，為瞭追求成功，她似乎並不介意加班加點地工作。所以，談到理財策略，她當然不打算接受任何次於最優的東西。

　　這次談話的開場白和大多數談話一樣。薩拉和馬剋希望我可以分享一些最好的建議和訣竅。他們有個切實的問題—不知道怎麼用辛苦掙來的錢進行投資—他們想要一個方案。但他們不想隨便選一個方案：他們想要一個正確的方案。

　　我沒有大談特談自己的資曆如何不凡，我的投資策略多麼高明，我對目前的經濟形勢有何高見等，我的開場白一如既往。

　　我問瞭他們一個問題：“錢對你們為什麼重要？”

　　這個問題很簡單，可是薩拉和馬剋卻很快發現，簡單的問題，不一定能夠給齣簡單的迴答。

　　“為什麼”的威力

　　我提齣這個問題，薩拉在椅子上動瞭動。她臉上的神情跟我嚮其他人提齣這個問題時一模一樣，好像在說：“我們為什麼要討論這個問題？你不是應該告訴我們該怎麼做嗎？”

　　這個問題何以這麼齣人意料？因為這個問題似乎更適用於心理治療，我們不習慣用它來發起關於理財的談話。我們來找理財顧問，不是要吐露真情，探討關於人生意義的深刻話題；而是希望對方告訴我們該把錢怎麼處置—我們想把這件事趕快做完，然後去做更重要的事情。

　　過瞭一會兒，薩拉和馬剋認識到，除非他們先迴答這個問題，否則我不會跟他們討論接下來的內容。薩拉給齣瞭多數人想擺脫這種局麵時給齣的迴答，是個簡單的迴答。

　　“自由。”她說。

　　薩拉脫口而齣的這個迴答並不讓人吃驚。這是個常見的迴答，（誰不希望獲得更大的自由度呢？）也是個足夠體麵的迴答。但我知道，我們還要挖得更深。我把她給齣的迴答寫在一張紙上，繼續啓發她：“自由對你意味著什麼？”

　　這時候，看得齣來，她在動腦筋瞭。最後，她迴答說：“靈活性。”我覺得我們還是沒有抓到問題的本質，於是我請她解釋一下。“很好，那麼靈活性為什麼重要？”我問，“請你講一講。”

　　停頓瞭很久，終於，她迴答瞭：

　　“我想要更多時間。”

　　我至今清楚地記得那一刻。我覺得薩拉的迴答很奇怪，因為她似乎正在一個競爭性極強的行業努力奮鬥，她所說的一切沒有給我留下她想休息一下的印象，我也不覺得她需要或者渴望在目前的生活方式中找個齣口，讓自己喘口氣。

　　我把“我想要更多時間”寫在一張紙上，但我還是不太明白，為什麼時間對薩拉這麼重要。我問瞭她最後一個問題。“很好，假設你達到瞭目標，”我說，“假設你有瞭更多時間，達到這個目標為什麼對你很重要？”

　　沉默片刻，薩拉望著馬剋，有點情緒激動地說：“我很想生孩子。”她補充說：“我還沒有時間考慮這件事。”

　　馬剋聽瞭這個迴答非常吃驚。他們商量過生孩子的事，但他從來沒有意識到，這件事對薩拉這麼重要。這種情形也許並不稀奇—多少夫妻同床共枕許多年後，纔知曉另一半的驚人之事啊！我們與所愛的人朝夕相處，共度時光，在平凡的生活中不斷地發現對方的新奇之處。

　　不過，在這個過程中，最有趣的是我們對自己的全新瞭解。實際上，薩拉的情況便是如此—她做齣這個迴答，似乎連自己都吃瞭一驚。在我們這次談話之前，她沒有在努力工作多賺錢與她希望用收入換取的事物之間建立聯係：有瞭經濟保障，她就可以給目前這種快節奏、高壓力的職業生涯稍微踩下刹車，騰齣時間生兒育女。

　　“在我們繼續談下去之前，”我說，“有沒有比生兒育女的自由和時間更重要的事情？”

　　“沒有，”她說，“沒有更重要的事情。”

　　我之所以嚮客戶提齣這個問題，是為瞭瞭解他們的價

　　值觀。提齣和思考“為什麼”的問題—“金錢為什麼對我

　　重要？”或者，“我最近為什麼這麼為錢焦慮？”或者，“我

　　工作這麼辛苦到底是為瞭什麼？”—往往能夠揭開一個人

　　內心深處的渴望和恐懼，而平日裏，他們因為太忙或者害怕

　　麵對真相，從來不曾看清自己的內心。這個觸及內心的過程

　　也許讓人不舒服，但是，你必須認識到，對你來說什麼是真

　　正重要的，這是做齣與你的價值觀相一緻的理財決定的第一步。

　　“很好，”我說，“那麼，既然沒有更重要的事情，我們就從這個角度來考慮你所有的理財決定，可以嗎？”

　　薩拉點點頭。

　　現在我們可以考慮製訂理財計劃瞭。

　　在製訂計劃之前，你必須知道自己為什麼要做計劃。

　　薩拉和馬剋沒有認識到，我們必須先退後一步，考查一下我們到底為瞭什麼做計劃，我纔能給他們提齣關乎未來計劃的建議。畢竟，如果對薩拉來說，最重要的事情是擴展事業，或者提前退休然後一門心思專注於創作發生在急救室的係列驚悚故事，那麼，我們共同製定的策略會大不一樣。

　　我和數百位客戶打過交道，我發現，處理理財事宜，最有效的策略莫過於提齣一個問題：“為什麼金錢對你很重要？”

　　我從作傢和演說傢比爾·巴剋拉剋（Bill Bachrach）那裏學會瞭提齣這個問題，那是十多年前的事瞭；後來，我在導師約翰·鮑恩（John Bowen）的幫助下，又把這個問題做瞭提煉。這個問題很快就成瞭我在動手做理財規劃之前最喜歡提齣的問題，因為它有助於揭開人們做理財規劃的深層原因。

　　顯然，答案因人而異，但是正如我親眼所見，一旦找到瞭這個問題的答案，就好比打開瞭一個秘密開關。你不再為瞭理財決定的所謂復雜性而感到頭昏腦漲，因為你心裏十分清楚，就你的具體情況而言，哪些策略會取得最佳效果。

　　雖然“為什麼”這個問題如此具有威力，但是要迴答這個問題卻並不容易。首先，它讓人不舒服。我們不喜歡捫心自問金錢為什麼重要，因為它往往反映我們對金錢的感受，而非認知。我們認為，談論具體的錢數，比談論情感和內心深處的渴望要容易得多。

　　而潛入未知的領地是可怕的。如果答案改變瞭我們原來的金錢觀—也許甚至改變瞭我們對自己希望從生活中得到什麼的看法，那該怎麼辦呢？

　　為瞭理解這個“發現”環節何以至關重要，我們先暫時把話題轉嚮生活的另一個方麵。假設你覺得身體不舒服，但不知道是怎麼迴事，你會與醫生預約看病，嚮醫生說明你的癥狀。如果你用27秒鍾羅列自己的癥狀，醫生馬上給你開瞭處方，你是什麼感覺？或者更糟糕的是，你還沒有說完，她就得齣結論，你也許和大傢一樣得瞭感冒？

　　再來比較一下。如果你找到一位醫生，他花時間給你做瞭適當的診斷，你又是什麼感覺？這位醫生給你檢查瞭身體，做瞭測試，然後纔得齣診斷結論或者給你開處方。

　　你喜歡哪位醫生？顯然是那位花時間為你逐項診斷的醫生，他讓你的心情好多瞭。道理是相通的，理財也是一樣。

　　金錢為什麼對你重要？理財師嚮你提齣這個問題，就好比他認真地為你做財務狀況的體檢。如果理財師沒有提齣這個問題，就如同你去看病，醫生不做檢查就給你開齣處方，那纔是瘋狂的事。

　　這一步有點兒像這樣：

　　A. 你描述自己的癥狀（你覺得自己的財務狀況有點兒不平衡，或者需要做一番檢查）。

　　B. 你描述沒有生病時是什麼感覺（你問自己金錢為什麼重要）。

　　C. 你尋求解決方案（你用自己確認的價值觀作為驅動力，做齣理財規劃的決定）。

　　邏輯上，我們知道，先做最後一件事情—還沒有找到問題，就請理財顧問給齣解決方案—是沒有道理的；但傳統的理財服務業卻教我們這樣做，也就是從結尾做起。

　　我勸你不要顛倒順序，要從起點入手。然後你就可以遵照自己所領悟的價值觀，提齣適閤你的理財計劃。

　　多問幾個“為什麼”

　　金錢為什麼對你很重要？現在，這個問題的重要性應該已經一目瞭然。對自己的價值觀有所瞭解，有助於你做齣更明智的理財決定—不是因為它們反映瞭華爾街的策略，而是因為它們是為你量身定做的。

　　現在，請你沿著我和薩拉采用的思路，捫心自問一下為什麼金錢對你很重要。你可以獨自思考，不過，請一位信得過的朋友和你一起坐下來考慮這個問題，也是有好處的；他（她）也許能夠看到你自己察覺不到的行為模式或者習慣。如果夫妻一起思考這個問題，那麼兩個人要分彆給齣答案。如果金錢對你們重要的原因不一樣，要盡快查明分歧在什麼地方。（在本章後麵部分，我會分享幾條小貼士，指點夫妻之間或者傢庭成員之間怎樣共同商量關於金錢的重要問題。）

　　我建議從一個關鍵的問題入手：“金錢對我為什麼重要？”不過，你也許發現，其他“為什麼”的問題也能啓發你深入思考，做齣清晰而明確的迴答。

　　問問自己：

　　· 我為什麼為X投入這麼多時間和金錢？

　　· 我為什麼為Y花錢這麼少，雖然我聲稱它很重要？

　　· 我為什麼存錢這麼多（少）？我希望實現什麼？

　　和薩拉一樣，你的迴答起初可能含含糊糊—許多客戶最初給齣的迴答是諸如“自由”“安全”或者“掌控”這類冠冕堂皇的大詞。我建議你再想一想，想得深入一點兒，直到你能明確地說齣這些含糊的概念背後的具體原因。要力求給齣具體的答案，比如“我想讓孩子們享有比我當年更多的機會”，或者“我希望有更多時間參加誌願社團工作”，或者“我不願像父母那樣為金錢操心”。

　　在思考什麼對你最重要這個問題時，如果你陷入思維僵局，下列兩條可以給你提示：

　　· 你怎麼分配時間？

　　· 你怎麼花錢？

　　有句老話，“日曆和支票簿從不撒謊”，引起許多人的共鳴，原因就在這裏。事實上，我們花錢和分配時間的方式，暴露瞭我們真正重視的是什麼。

　　警告：日曆和支票簿是很好的切入點，但是要記住，你也許會驚訝地發現，你把很多時間和金錢花在其實不太重要的事物上—那些真正重要的事物反而被忽視。這一步可以幫助你重新調節這個天平。

　　因為我們正要進入未知的、也許有點兒嚇人的領域，所以我建議你全情投入，以便使這個環節富有成效。

　　在問“為什麼”之前：

　　1. 留齣時間。

　　不管你是獨自思考這個問題還是夫妻二人一起商量，一定要專門留齣時間，多問幾個“為什麼”。選一個你覺得精力旺盛的時候—避開深夜或者漫長的一周結束之際。想清楚金錢為什麼對你重要，通常用不瞭多少時間，但是你也許想給自己留齣充裕的時間，以思考和消化這個環節可能揭開的令人吃驚的謎底。

　　2. 不要待在傢裏。

　　我以前常跟客戶開玩笑：這是我們第一次麵談，有人要哭鼻子，那個人不是我。其實，有個辦法能看齣你有沒有足夠深入地挖掘自己的內心，那就是看你的情緒有沒有變得激動。為此，我建議你找一個避開處理日常事務的場所—它可以是你不常光顧的咖啡館，或者你的會計師的辦公室，或者本地圖書館的單間。專門找個地方的舉動可以提醒你，談話可能讓你變得情緒激動，閤適的場所可以幫助你做好心理準備。因為同樣的原因，我建議你不要在傢裏的臥室、你常去鍛煉身體的公園或者你第一次約會的地方，發起關於金錢的談話。

　　3 讓過去成為過去。

　　前不久，我為凱特琳和詹姆斯夫婦提供服務，他們在股市賠瞭一大筆錢。他們在股市投資失敗，是由於時機把握不當，而非判斷失誤，可是凱特琳怎樣也放不下這件事。每次談到錢的問題，她都忍不住指齣，假如沒有犯這個錯誤，他們現在就會有多少錢。

　　如果我們以適當的心態考慮金錢為什麼重要，對失策進行反思也許可以幫助我們避免今後犯下同樣的錯誤。但是到瞭一定的時候，你必須與已然發生的事情和解，嚮前看，嚮前走。思考什麼對你最重要，這一點尤為重要。不要以過去犯下的錯誤為藉口，拒絕看到真正重要的事物。

　　4. 采用“不羞愧、不責備”的態度。

　　當初我和妻子商量搬到猶他州的帕剋城時，我們考察過一塊建築用地。它的價格超過瞭我們能夠承受的閤理範圍，我們沒有買。幾年以後我們終於搬到那裏，發現那塊地産還在齣售。隻是它的價格漲到瞭原來的5倍！

　　我們本來可以互相埋怨，是對方導緻我們錯失瞭機會。事實上，那個小區就在我們每周要去好幾次的一座公園的街對麵—想一想我們沒有及時齣手，失去瞭多麼好的機會……可是，我們沒有讓這件事不斷地提醒自己犯瞭大錯，而是每次從那裏經過，都互相對視一眼，兩個人再次確認，為這件事耿耿於懷是不值得的。此外，房價我們依舊負擔不起；如果我們一味互相埋怨，就很容易忘記這個事實。

　　我們都犯過理財錯誤。采用“不羞愧、不責備”的態度，就可以改變思路，把錯誤看作寶貴的教訓。隨著時間流逝，它們漸漸不再觸動我們的情感。

　　5. 跳過目標—暫時跳過去。

　　問“為什麼”的目的，不是提齣具體的目標或者行動計劃，而是為瞭揭開你抱有某些目標的原因。估計你能相當輕鬆地給齣最初的迴答。不過，要給自己留齣停下來認真思考的時間，這樣你就可以想得更深，更加接近於你認為真正重要的東西。

　　記住，設計這個環節就是為瞭讓你不舒服。你肯定會意識到，你的價值觀與行為之間存在某種脫節。彆擔心，我們都一樣。這隻是努力過上與你的目標更加一緻的生活的一個環節而已。關鍵是，你一旦明白瞭什麼對自己最重要，就將擁有把理財決定付諸實施的工具。這樣的談話常常會牽涉到彆人，所以，一定要給你的伴侶或者傢人留齣談論金錢的空間，讓他們暢所欲言，不必害怕受到評判。

　　一旦找到瞭什麼最重要，你就擁有做齣許多決定（不僅是理財決定）並付諸實施的工具。瞭解瞭自己的價值觀，你就能夠輕鬆地對一些分散注意力、與你最重要的東西無關的事物說“不”。暢銷書作者史蒂芬·柯維（Stephen Covey）說過：“內心深處有個激情燃燒的‘是’，就很容易對彆的事情說‘不’。”

　　多問幾個“為什麼”，可以幫助你找到這個“內心深處”的“是”。

　　我們為什麼為金錢而爭吵—以及該怎麼處置金錢

　　若乾年前，我和妻子與另一對夫妻鮑勃和蘇一起吃飯。席間我們談到瞭金錢、市場、我們的目標和全傢人的夢想。我們說起對我們重要的東西，蘇開口說話瞭：“我想要更大的靈活性，多多齣門旅行。”

　　鮑勃聽瞭似乎很吃驚：“什麼？我怎麼不知道？”他說：“我喜歡旅行，我還以為旅行對你不重要呢。”

　　這次談話讓人齣乎意料的地方在於，鮑勃和蘇已經結婚十多年，夫妻感情很好。所有的跡象都錶明，他們以前應該有過類似的談話，不料卻沒有。察覺到他們夫妻間默契不夠，所有人都覺得尷尬。令人難堪的冷場過後，我們相互對視，放聲大笑。夫妻共同生活15年，卻不瞭解這樣一條重要信息，不是很可笑嗎？拋開說笑，這一刻是極其難得的。它幫助蘇和鮑勃改變瞭他們今後30年、40年做理財計劃的方式。

　　這個環節可能具有挑戰性，我觸及瞭原因所在。但是如果你已經結婚生子，這次談話可能會直接從不舒服跳到無法忍受。金錢對一傢人意味著什麼？很少有傢庭坐下來，就這個問題做過基本的探討—等到不得不談論這個話題時，他們已經在財務上遇到瞭挫摺。談話的結果是，他們也許發現，傢庭成員對未來有著截然不同的憧憬。

　　我不止一次清楚地看到，客戶夫妻在我們進行理財談話時纔第一次商量重大決定—孩子的教育、儲蓄策略、對退休的設想等。無一例外，一方或者雙方都為對方對某個問題的想法感到驚訝，甚至震驚。為瞭幫助你順利完成這次討論，我建議你牢記以下幾點：

　　1. 金錢在傢庭關係中的作用怎麼高估都不為過。

　　請你在腦海中迴想一下，你們為瞭金錢發生過多少次爭吵。也許次數不少。即使吵架不純粹是為瞭錢，錢也是導緻許多傢庭意見不一緻的一個重要因素。所以，如果你的另一半不能馬上理解或者認可你的價值觀對你的重要性，也不要驚訝。這需要時間，但是你要鍥而不捨地與之談論這個問題，因為在傢庭關係中拋開金錢的作用是不可能的。

　　2. 我們都背負著各自的心理包袱。

　　我們都把各自對金錢根深蒂固的觀念、習慣和感受帶到傢庭關係中。多數人在這樣的傢庭長大：金錢（如同宗教和政治）不是我們在文雅人麵前談論的話題。所以我們幾乎沒有受過談論金錢話題的相關教養，不知道怎麼談論或者處理與理財密不可分的情感問題。

　　不要害怕為你說過的話辯護，你的價值觀對你很重要，但是你也要理解，配偶或者孩子也許和你的看法不一樣。談話的目的是互相尊重，尋找共識（記住，“不羞愧、不責備”）。

　　3. 要知道什麼時候可以談錢—什麼時候將話題擱置一邊。

　　在不知不覺中談到錢為什麼重要這個話題，也許是你最愉快也可能是最糟糕的體驗。一個陽光明媚的春日，你在本地的公園裏散步，突然意識到，也許你可以花點時間把自己居住的城市重新探索一番，而不必花費昂貴的代價齣國旅行，這時候也許是談論什麼是真正重要的事情的理想時刻。你辛苦地工作一天，下班迴傢，發現你需要償還的信用卡賬單遠遠高於預期，這時候也許就該暫時擱置這個話題，等你頭腦清醒、精力充沛的時候再談不遲。

　　4. 我們似乎極不情願談論錢的問題（至少剛開始是這樣）。

　　人們在求婚或者訂婚階段不談錢的問題，這種情況似乎並不罕見。許多人認為，在戀愛關係中需要談錢，是雙方缺乏真愛的錶現。婚前協議已經過時，沒有人願意被人指責是為錢而結婚。

　　但是，你即使想辦法避免瞭在婚前談錢，也不能永遠避免談錢。你們越早坐下來討論為什麼錢對你們雙方很重要，就越早能夠調和雙方未來的憧憬，避免發生分歧。

　　記住，談論有關錢的話題也許讓人很不舒服；因此，單獨進行這樣的談話，可能有點難度，請客觀的第三方在場也許會有益處。我們在這本書後麵部分會談到這個問題。

　　理財規劃不隻是關於錢

　　我前麵提到，我把傢庭放在第一位；我努力工作，因為我想實現財務自由，以便能夠抽齣時間陪伴四個孩子，並且給他們打好在人生道路上享有更多機會的基礎。

　　我連著幾個小時在推特上發帖，嚮人們宣傳我的理財理念。我的帖子的轉發次數直綫飆升，這似乎證明瞭我在為自己的事業發展做一件積極的事情—這件事與我的價值觀一緻。聽起來很不錯，對不對？沒錯，直到前幾周，我發現自己沒有專注地與13歲的兒子對話，而是停下來去查看有沒有人迴復我的帖子。

　　你在捫心自問金錢為什麼重要時，我希望你會發現，生活中還需要付齣各種各樣的“人力資本”。多數理財規劃都把關注點主要放在金錢上，忽視瞭另外三樣極其寶貴的東西：時間、技能、精力。

　　不過，我料想你已經知道，這三樣東西是同樣重要的。

　　我沒有陪伴兒子，卻花時間在推特上發帖子，意識到這一點讓我猛醒：我必須停止在想到資本時，隻想到錢。沒錯，讓人們在推特上轉發我的帖子，也許可以給我在財務上帶來好處，可是在這個例子中，使用推特來促進工作的代價，對我個人來說過於巨大。

　　也許我們可以換個角度看待人力資本—它還包括時間、精力等。每天，你消耗自己的一部分時間、精力等，用來換取金錢。然後，你又用掙來的錢，去換取彆的東西。你每做一次交換，就達成一筆交易；我們往往不能越過眼前的迴報，看到長遠的後果。如果我們隻從幾塊錢、幾分錢的角度看待錢，就可能把自己的精力、時間和技能的儲備消耗殆盡。

　　當然，有些時候，這四種資本的儲備良好，用來做我們想做的事情綽綽有餘。還有些時候，我們的需求和欲望如此龐大，自己能夠投入的資源卻相形見絀。想一想什麼對你最重要，找到你的價值觀，這可以幫助你捨棄一些事務，這些事務也許會帶來金錢收入，卻會使你偏離人生真正重要的東西。

　　我每每驚訝地看到，人們一旦想好怎樣管理人力資本，他們的生活就會發生翻天覆地的改變。他們為自己無法掌控的事情操心的時候明顯減少。他們不再關心社會賦予他們的需求，而是把精力集中在真正重要的事情上。他們花更多時間與自己愛的人共處，做讓自己快樂的事情。

　　……

前言/序言

　　不久前，我和丹·希思（Dan Heath）互通電子郵件。他是一位作傢—而且是一位成功的作傢，他和弟弟奇普·希思（Chip Heath）一道，已經寫瞭好幾本登上《紐約時報》暢銷榜單的書。他問我在忙什麼。我告訴他，我在考慮書的問題，並且有瞭兩點想法。然後，幾乎是臨時動念，我說，十多年來我心裏一直有個想法，那就是，將來有一天，我想寫一本書，主要講如何在一頁紙上製訂理財計劃。

　　“我會買你的書。”他幾乎不假思索地迴答說。

　　這個迴答讓我吃驚，我隻告訴他一個書名而已。我覺得好奇，他認為自己會買到一本什麼樣的書？為什麼突然對它發生興趣？我錶示願聞其詳。

　　“製訂‘理財計劃’太煩人瞭，”他迴答說，“我得去見律師和理財規劃師，定下我後半輩子的生活目標，接著，我要麵對為退休做規劃的現實。這事不知從何下手，讓人發愁（好像一個人到瞭65歲時，必須攢下780萬美元，否則就等著吃狗糧吧），然後，我還得在1 000隻共同基金當中做齣選擇，這時候卻又看到，還有401（k）計劃和那些拉美政府債券基金之類的要考慮，所以，唯一理性的反應就是不要製訂理財計劃。”

　　他給齣這樣的答復，我並不覺得意外；選擇太多，讓我們無所適從。哪怕隻是去一趟果蔬店，我們也會覺得眼花繚亂，茫無頭緒。我有個朋友在紐約生活，她的住處附近有一傢專賣蛋黃醬的美食店。可是，我們需要多少種蛋黃醬呢？（我的朋友承認，她嘗過數不清的口味，味道都不錯。）

　　當然，在火腿生菜番茄三明治上抹什麼口味的蛋黃醬，實在是小事一樁。但是倘若遇到更加要緊的事，選擇太多就會給人帶來深切的挫敗感。就拿前不久我送傢裏的寵物狗齊剋去看病的經曆來說吧。齊剋的腸胃齣瞭問題（我是怎麼察覺的，此處不贅述），顯然我們得送它去寵物醫院檢查一下。我很忙，這一點大概跟你一樣。齊剋病瞭，我們一傢人正準備齣門去度假，要做的事情一大堆，忙忙碌碌中，我還要接送孩子們上下學。

　　幸好寵物醫院離我的辦公室隻有200碼。我把齊剋送瞭過去，告訴寵物醫生，我有很多雜事要辦。“我過幾個小時再來，這樣你就有足夠的時間給它好好做個檢查，你看好不好？”

　　我迴去以後，寵物醫生告訴我，他們做瞭各項檢查，給齣瞭全麵的診斷。

　　然後她說：“你有三個選擇。”

　　就在這一刻，一切都亂瞭套。

　　她一說有“三個選擇”，我就開始慌亂。實際上，我感覺腦袋好像要炸瞭。

　　我盡力讓自己平靜下來。她嚮我講解第一種治療方案。她講到一半時，我再也受不瞭瞭。我把雙手舉過頭頂，看著她的眼睛說：“打住。你隻要告訴我，如果齊剋是你的狗，你會怎麼做。”

　　但她接著又嚮我介紹另外兩種方案，我再次打斷她。她又提齣：還有彆的方案。

　　最後，我不得不伸齣一根手指放在唇邊，示意她不要再說下去。然後我一字一頓地說：“彆，請彆這樣。我說的是真心話。不要給我選項，我沒有資格預估這些選項。請，不，我求求你……隻要告訴我該怎麼辦就行瞭。”

　　大多數理財書、雜誌和網站都像這位寵物醫生：給讀者開齣一長串單子，列滿各種選項，反倒讓讀者更加茫然不知所措。難怪我的朋友放棄瞭製訂理財計劃：他根本不知道該從何入手。

　　他不是個例。每次我跟朋友們用餐或者告訴彆人我從事理財規劃時，人們一定會改變話題，說起他們在麵對退休或者投資計劃時，如何一籌莫展。不止一次，人們嚮我發齣與我對寵物醫生一模一樣的懇求：“告訴我該怎麼辦。”

　　這些人都很有頭腦，他們的本職工作做得非常齣色。許多人是業內的佼佼者—是商業、科學和藝術界的專傢，可是談到理財，他們卻被難住瞭。他們經常因為害怕做齣錯誤的決定而束手無策。

　　談到儲蓄和退休，我這些事業有成的朋友們一頭霧水，我並不感到意外。他們每做一件事，都想把事情做好。他們豈止想聽到好的建議，他們想聽到的是最好的建議。他們往往有滿滿一書架的投資理財類書，卻抽不齣時間來仔細研讀—所以，與其把事情“做錯”，不如什麼也不做。

　　當然，人們遲遲沒有行動，不僅是害怕做錯事—其實，遲遲沒有行動，就已經做錯瞭事，隻是自己不肯承認罷瞭。很多時候，隻是一想到要打開銀行對賬單，我們就感到壓力巨大，於是聽任它們堆積起來，同時在心裏暗暗希望有什麼事情發生，把我們的處境自動改變。當然，真正需要改變的其實是我們自己的行為—但這事說起來容易，做起來難。

　　近來有很多故事，講述人們經曆瞭房地産市場的繁榮和隨後發生的危機，經濟狀況一落韆丈—不過我在2010年失去自己的住房，情況卻略有不同。

　　我是一名理財顧問，我靠幫助人們做齣明智的理財決策來掙錢謀生。我本該知道，我們買不起價格兩倍於我們當初預算的房子。我本該知道，房價可以全額貸款，這事有點兒不對勁。我本該聽從自己的預感，它告訴我，這其中有問題。

　　我是一名理財顧問，可我卻始終不曾坐下來，好好算一算這筆賬。我隻願意相信房地産代理人的話，雖然做成這筆生意，掙錢的是他。總之，我們那麼輕易就相信瞭他的話，至少剛開始的時候是這樣。我們喜歡新買的房子。孩子們上瞭一所非常好的公立學校，我們交瞭很棒的朋友。我可以騎自行車去城郊的紅石公園（Red Rocks）。房地産市場的走勢一度打消瞭我的所有疑慮。

　　房價一直在漲，一直在漲……直至某一天，房價突然崩盤，後來的事情大傢都知道瞭。

　　沒錯，我是一名理財顧問。可是在當時的一片狂潮中，我的收入迅速增加，房價一路飆升，看不到停止的跡象，我被這一切衝昏瞭頭腦。

　　有人也許會說，我根本就沒動腦子想一想。的確，我被大流裹挾，失去瞭自我判斷。

　　我親眼看著自己新買的住房的市值漲瞭3倍，就用一部分淨值開瞭一傢公司；可是，就在這時，房地産市場迅速崩盤，速度之快齣乎所有人的意料。短短幾個月，我們一傢人就不得不麵對被迫搬迴猶他州的現實，還欠下一筆高於房子市值的債務。我們與銀行交涉瞭近一年，雙方一緻認為，賤賣是最好的選擇。

　　這段經曆給我帶來瞭毀滅性的打擊，但我也學到瞭一個寶貴的教訓：最好的理財計劃與市場狀況無關，與房地産代理人的滔滔說辭無關，與好友嚮你透露的熱門股票無關。

　　真正與之有關的隻有一個問題：什麼是對你真正重要的？

　　過去20年來，我跟數韆人談過這個話題，我協助數百名客戶製訂瞭個人理財計劃，我與數百位同行切磋過理財規劃的最佳觀點和方法。我從經驗中學到一條，這也是我要在這本書中從頭到尾加以說明的：我犯瞭理性的理財顧問不該犯下的錯誤—可是，當然，我不隻是一名理財顧問，我也是人，人在很多時候是非理性的。

　　做齣非理性的決策以及理財時走錯瞭棋，都算不上失敗：作為感情動物，在信息有限的條件下做齣關乎未來的決定，難免會走錯棋。不要逃避；要承認錯誤，從錯誤中吸取教訓，還要為以後不再犯類似的錯誤做好計劃。有瞭這樣的心態，我們就可以重整旗鼓，徹底放棄追求完美的想法，而在事情偏離軌道時，盡量加以預評，並適當調整。當然，我們要盡可能預估得準確—但不要固執地想把事情做得無懈可擊。

　　開始行動有多重要？“普通的工薪傢庭幾乎沒有退休儲蓄”，這是2013年美國國傢退休保障研究所（National Institute on Retirement Security）的一份報告給齣的令人驚詫的結論。“所有處於工作年齡段的傢庭，其退休賬戶餘額的平均數是

　　3 000美元；而接近退休年齡的傢庭，其餘額為12 000美元。在年齡介於55歲到64歲之間、至少有一人工作的工薪傢庭中，2/3傢庭的退休儲蓄不到一年的收入，遠遠低於他們退休後維持生活水平所需要的儲蓄額。”1

　　隻要讀讀這本書，做齣一些選擇，你就可以比絕大多數鄰居的日子過得好一些。

　　這本書裏沒有萬靈丹式的投資策略。找到最好的投資理財規劃就會成功—這個觀點甚至催生瞭一個行業：隻要我們擦亮眼睛，隻要有熟人給予適當的點撥，我們就能買到下一隻熱門股票或者對衝基金，介入下一個熱門行業。可是，研究已經清楚地錶明，這種策略每每讓我們希望落空。我們沒有那樣的眼光，看不齣哪傢公司是下一傢榖歌。

　　乍看起來，你在這裏讀到的幾條建議，放在一本理財書中似乎有點格格不入。這本書的前三章將促使你思考幾個問題；我在協助客戶製訂理財計劃時，常常在談話中提到這幾個問題。有幾個問題看起來也許很像自助類圖書中列舉的那類問題，不過我嚮你保證，這不是一本寫滿瞭空洞的承諾和格言警句的書。這是一本給齣答案的書。

　　關鍵在這裏：你的迴答不應該與我或者我的鄰居雷同。所以，我們要先從幾個問題入手，這幾個問題不僅圍繞你怎麼儲蓄和用錢投資，也圍繞你為什麼儲蓄和投資。

　　我知道你想做什麼：跳過這部分內容，直接看我在後麵的章節怎麼迴答“我該把錢投在哪裏，投多少”的問題。我打過交道的許多客戶走進我的辦公室，都帶著一副“好吧，小子，給我看看你有什麼高招”的態度；老實說，我很想給你寫這樣一本書。我完全可以寫一本書，教你怎麼挑選最好的股票，講一講“一隻股票改變人生”的故事；我完全可以在各種節目上口若懸河，滔滔不絕。但那樣的話，我不是在幫你。那樣的話，我無非是馬戲團多瞭的一名雜耍藝人罷瞭。這不符閤我寫這本書的初衷。我寫這本書的目的是想幫助我的朋友、我的媽媽、與我共進午餐的夥伴。

　　我真的該把理財規劃濃縮在一頁紙上嗎？

　　前不久，我和妻子考慮做齣幾項非常重要的理財決定。我們已經花瞭不少時間和精力處理瑣碎的事務—開瞭儲蓄賬戶，買瞭保險，設計瞭投資流程。可是到瞭必須做決定的時候，卻每每因為細節問題而陷入停頓。最後，無可奈何之餘，我自言自語道：“我何不把它們寫在一張紙上？真正要緊的到底是什麼？”

　　我看到桌上有一支記號筆，打印機裏插著硬紙。我就把紙筆取過來，寫下瞭對我們真正重要的三四件事情。

　　首先要迴答的問題是：“為什麼？—金錢為什麼對我們很重要？”這是對我們的價值觀的申明，它提醒我們：我為什麼要努力工作和攢錢。

　　另外三件事是我們為瞭達到主要的理財目標必須去做的具體事項：

　　1. 我們想確保每年為退休賬戶存入足夠的資金。

　　2. 我們想每年把一定的金額存入每個孩子的教育基金。

　　3. 儲蓄後剩餘的錢，要存入另一個賬戶，用於將來買房。

　　就是這些。

　　我們把這張紙收瞭起來。

　　過瞭大概一個月，我們在麵對又一個重大決定時，又在談論類似的話題。我說：“等一下，我想我們已經商量好瞭。”我就去翻找，找齣瞭這份一頁紙計劃。畢竟，為瞭做齣這些決定，我們已經費瞭不少心力，何苦要從頭再來呢？

　　關於一頁紙計劃，有幾個要點你要牢記在心。

　　沒有兩份理財計劃是一模一樣的，你的理財計劃可能與我和妻子製訂的計劃大不相同。這就是關鍵所在。

　　一頁紙計劃最有趣的部分也許是沒有寫在紙上的內容。你計劃每年投資多少錢，買多少錢的人壽保險，這些細節沒有在這張紙上反映。彆擔心，這些問題我在書中都會談到，我還會分享一些策略，把做齣這些決定的復雜問題化繁為簡。一頁紙計劃隻需要反映對你來說最為重要的三四件事情即可：你要做的幾件事，以及你做這些事的理由。

　　我建議使用記號筆是有原因的：計劃不可能那麼精確。用粗筆跡和硬紙片，可以迫使你隻做個大概的說明，不用過多操心具體細節。用記號筆寫字，一張紙寫不瞭幾個字：這個限製條件可以幫助你把心思集中在真正重要的問題上。

　　你的目的並不是為自己的後半生製訂一份一頁紙計劃。製訂理財計劃是個長期過程。我和妻子時不時把我們的計劃翻齣來看一看—每逢我們要做齣重大決定，它都會指引我們—但是我十分肯定地知道，這份計劃我們以後會經常做齣調整。

　　每次調整目標，我們就換一支筆，換一張紙。

　　不妨把你的一頁紙計劃看作一張快照，而不是指導手冊。凡是安裝過兒童玩具的人都知道，多數玩具都配有50頁紙的說明書。毋庸置疑，如果你想把城堡的吊橋順利放下，或者讓火箭發射成功，厚達50頁紙的說明書無比重要—也許不可或缺，但最重要的或許卻是包裝盒正麵的圖案。那個圖案告訴你，你安裝得對不對。

　　同樣，參加401（k）計劃和償還消費債務是同等重要的選擇—在這本書中，我會手把手地教你做齣這些決定—但是，首先請你記住自己為什麼要做齣這些選擇。一頁紙計劃可以告訴你，你是正走在通往目的地的路上，還是必須做齣調整。

　　記住，《99%的人一看就會的理財書》探討的不是怎麼把事情做“對”。它探討的是，你要明白，一個人做事，多多少少總會有失策之處。你有可能丟掉原以為端得很穩的飯碗，有可能判斷失誤、濛受瞭風險卻沒有賺到錢，有可能做瞭養育一個孩子的預算、不料卻生瞭雙胞胎。換句話說：生活充滿瞭未知數。我發現，製訂理財計劃時，最好把不確定性作為一個已知條件—這樣你纔能盡快沒有痛苦地做齣調整，你也不至於失望加劇並濛受災難。

　　這本書講的是，你要清清楚楚地知道自己想要什麼，不要為鄰居的新車動心，不要被最新款智能手機的花哨廣告左右—此類“美國夢”的許諾也許與你認為最重要的東西毫無關係。我也曾經被“美國夢”的許諾迷惑，所以我知道它的誘惑有多大，你忍不住想用自己真正看重的東西，去換取彆人眼中你應該擁有的東西。可是，當新車的油漆開始脫落，新手機變舊，被丟進裝滿其他廢棄物品的壁櫥時，你不禁感到疑惑，你是不是用辛苦掙來的錢買瞭錯誤的東西。

　　不過，我建議你做的這些基礎性事務，都不用費多少功夫。實際上，它很像你們夫妻間或者你與信得過的朋友聊天一小時。過瞭這個環節，我就會改變話題，為你提供簡單的策略，處理每年為退休做儲蓄、調整401（k）計劃等問題。我不認為理財計劃應該一勞永逸；不過我知道你很忙—所以，我隻提齣幾個基本的練習和幾條建議，以幫助你把理財計劃製訂得盡可能簡明扼要。

　　我寫這本書的初衷是揭開幕後之謎：告訴你真正的理財計劃怎麼發揮作用，讓你體驗一下與真正的理財顧問打交道的感覺。不管你是聘請瞭理財顧問，還是自己理財，這本書都可以幫助你瞭解製訂個性化理財計劃的基本步驟，並在計劃中融入你獨有的價值觀和目標。

　　我從事理財20多年，身為非理性的人活瞭40多年，進入正題之前，我想分享自己學到的幾條經驗之談，希望你在讀這本書的時候，把它們記在心裏。

　　第一條是，問題沒有看起來那麼嚴重。我在情緒跌落到低榖時—覺得我的決定不僅讓一傢人的住房和生計濛受風險，還可能使傢庭幸福毀於一旦—我果斷打住這樣的想法，深吸一口氣，認識到雖然許多事情似乎失去瞭控製，但我仍然有能力做一些改變，把自己拉迴正軌。現在我租房住，不再住在自己的房子裏，生活開銷也比經濟繁榮的鼎盛時期節製多瞭，但是與此同時，什麼對我是真正重要的，這個問題的答案在我心中無比清晰：與傢人在一起，盡我所能給他們提供良好的機會。

　　我學到的另一條教訓是，我們的睏境是相同的。每個人、每個傢庭的具體情況可能不同，但我們在做齣關乎金錢的決定時，大多受到欲望的驅動，這個欲望就是：我們想要幸福、安全和穩定。當然，我對幸福、安全和穩定的理解可能與我的朋友全然不同，她沒有孩子，隻想有時間四處旅行，追求她的創作目標。那麼，我的理財計劃何必跟她一樣呢？

　　每當我麵臨新的理財決定，我總會提醒自己彆忘瞭上述幾點。我與客戶和朋友們分享過上述觀點，許多次我親眼看到，他們漸漸認識到，自己原本認為不可能的事情其實是可以做到的—在工作之餘建立傢庭，多一點兒時間陪伴年幼的孩子，甚至償還巨額債務。

　　由此引齣瞭動手製訂計劃的最後一個理由：

　　製訂理財計劃是個極好的辦法，它可以讓你得到一件人人都希望多多益善的東西：時間。

　　我們的目的不是製訂一份100頁紙的計劃書，每天好幾個小時為它心神不寜。實際上恰恰相反：隻要我們有瞭一份一頁紙計劃，用它來指引儲蓄和投資決定，就可以把相關的瑣碎事務拋在腦後，可能的話，使用自動理財服務。這樣，我們就不會每次市場稍有波動，便受到誘惑，偏離原來的計劃。

　　我有個朋友，他再也不用每周一次為財務報告費神瞭。他坐下來算瞭算理財計劃讓他節省瞭多少時間。結果令他驚訝，每周節省瞭4到6個小時！他不再時刻操心自己的投資，這樣一來，他不僅省瞭不少時間，還驚喜地發現，他的投資收益明顯增加瞭。你也許覺得自己沒空製訂理財計劃，我來告訴你：隻要抽齣很少的時間，製訂一份一頁紙計劃，讓它指導你的理財決定，這次小小的投入即可為你每年節省幾百個小時。

　　很多人認為，理財規劃很枯燥，無非是一堆數字算來算去—也許是這樣。但是我相信，它也可以成為令人振奮的、揭開許多謎題的過程：你會認識到，有形的事物（比如我們賺到的錢）與無形的事物（比如女兒實現人生第一個目標時，我們陪伴在她身邊的幸福感覺）存在關聯。

　　理財規劃讓你誠實地思考自己希望達到的目標，清楚地知道自己目前的狀況，然後，對如何縮小兩者之間的距離，盡你所能做齣預估。

　　第一部分

　　發現

　　製訂一頁紙理財計劃，第一步是搞清楚你現在的財務狀況，以及你希望達到怎樣的狀況。當我要和客戶梳理清楚這兩個問題時，我把這個環節叫作“發現之旅”—我們的談話分為三個部分。有些人不到一小時就走完瞭“發現之旅”。另外一些人花費的時間長一些。

　　好消息是，你用不著做多少功課，無須擅長數學，也無須精通財務。這其實是個相對簡單的環節。但簡單不一定意味著容易—談話過程中，我們不得不正視自己害怕麵對的金錢問題，而且還會真切地看到自己的行為與目標是否匹配。

　　請把這個步驟看作基礎性工作，它可以幫助你製訂適閤自身獨特需求的理財計劃：這意味著你要迴答幾個根本性問題，你想用錢做什麼—（美妙的背景音樂響起）你想度過怎樣的人生。

　　第1章，提齣一個重要問題。有人隻用15到20分鍾就可以給齣答案。還有人覺得，自己要多一點兒時間思考，以便給齣更有深度的答案。

　　第2章，你要對理財目標和怎麼達成目標做齣預估（是的，我說的是“預估”）。

　　第3章，關於大多數理財書建議你入手的地方：從財務角度，考察你目前的狀況。多數人就是在這一步放棄瞭製訂理財計劃。為什麼？有兩個原因：他們不知道怎麼評估自己目前的財務狀況—他們經常害怕看到真實情況。我會手把手地教你製作“個人資産負債錶”—這項任務通常被認為是一件重要的事，主要是因為，許多傳統的理財計劃要求你提供超乎你所知範圍的許多信息—很多信息其實是沒用的。我不這樣做。我會教你做個練習，很快算齣幾個基本數字，我們要把重點放在幾個能夠輕鬆獲取且相關性最強的數字上。也許最重要的是，我會教你用幾種策略去處理麵對財務狀況時情感層麵的問題。