具体描述
编辑推荐
数字化新金融时代已经来临，传统银行业如何应对？新一轮互联网金融冲击下，传统银行如何转变？
银行业必读书
中国农业银行首席经济学家向松祚全书解读
互联网银行带来颠覆性冲击，传统银行即将消亡？
传统银行生死存亡的时代大幕已经拉开，谁将成为数字化时代银行业的新霸主？
内容简介
当下已进入数字化新金融时代，马云所说的“如果银行不改变，我们就改变银行”已经为传统银行敲响了警钟。在各类新金融形式层出不穷的年代，传统金融时代的霸主该如何应对和转型？它们是否已经注定消亡？著名金融业评论家斯金纳从全球新型银行出发，结合转型期间的各方面挑战和障碍，以最直接明了的方式，给出最可行、最具体的应对方案。这本书循着大数据带给各行业的机遇和挑战，讲述了在这个时代，互联网，尤其是移动互联网给消费者带去的消费动力以及企业与银行关系的改变。
银行必须要互联网化，但要转变为互联网银行可谓一个挑战，它要求用21世纪的科技提供新型服务。这本书不仅包含对银行业改革的全面指导与背景介绍，同时也深入分析了各类银行在这一过程中所做出的努力，既有像英国巴克莱银行、波兰mBank这样的传统银行，也有城市银行这样的新兴银行。
除此之外，这本书中还介绍了新型金融的一些实例，如英国Zopa（互联网P2P贷款）、比特币等，对有意参与未来商业贸易及银行业的人来说极具价值。
中国农业银行首席经济学家向松祚更结合中国国内情况，进行全书解读。对渴望在数字化金融时代更进一步发展的传统银行来说，这本书必读。
作者简介
克里斯·斯金纳，金融业研究评论人士，主要在“金融家网站”与其创建的欧洲讲座网络论坛“财政服务俱乐部”对金融市场进行评论分析。他还经常受邀在BBC、天空电视台新闻频道等媒体上就银行业主题发表评论。斯金纳曾主持讨论过银行业的数字化改革，关于此话题的博客被financial brand评为2012-2013十大博客之一。精彩书评
★以互联网为核心的第三次工业革命必将彻底改变银行业和其他金融业的产业链和产业布局，彻底改变银行和金融业的生态链和生存空间。“互联网银行”或许是对新时代银行和金融生态的一个恰当描述。——向松祚 中国农业银行首席经济学家、中国人民大学国际货币研究所副所长、前海国际资本管理学院（筹）院长
目录
引 言第一部分 互联网银行成功之道
为什么需要互联网银行
设计没有分行的互联网银行
互联网银行没有多渠道
通过互联网银行建立关系
技术创造互联网银行风暴
移动技术推动互联网银行
互联网银行是社交银行
互联网银行打响数据之战
确保互联网银行的安全
成为一家互联网银行
互联网银行还是银行
互联网银行的新经济
创办互联网银行
第二部分 成功可以借鉴
创新是改变环境的需要：萨瓦德尔银行（西班牙）
移动支付如何推动商业格局变化：巴克莱银行（英国）
虚拟货币如何改变货币、改变银行：比特币（全球）
云计算增进核心竞争力：FIDOR（德国）
客户是最重要的因素：First Direct银行（英国）
接受改变：mBank（波兰）
简化：MOVEN（美国）
移动支付创造辉煌：M-PESA（肯尼亚）
以移动互联网为核心：SIMPLE（美国）
鼓励和促进企业家精神：SWIFT（全球）
云计算让一切更方便、简洁和透明：The Currency Cloud（全球）
致 谢
精彩书摘
没有分行的互联网银行银行设计互联网银行新时代时，起始点必须是客户和员工。然后，以此为起点，银行需要考虑如何利用数字资源建立流程和组织架构，以最大化地覆盖和支持这些客户和员工。最后，银行必须考虑为了支持那些使用数字网络的实体组织架构，传统的实体业务如何融入新的数字结构中。
对于那些正在从零开始创建、使用数字网络的实体组织架构的银行，可以轻而易举地实现这些目标。相反，几年前就已经建立起实体架构的银行则必须找到一条能够把两者融为一体的道路。要实现这个目标，可以围绕着银行依然想保持经营的业务实体，重新建立数字框架，以作为其整体业务流程的组成部分。
在这里，最重要的考虑要点是建立数字架构。在现实中，这又意味着什么呢？这意味着银行必须认识到：在数字流程中，银行业务应该被拆解，然后再考虑如何才能实现重建。
作为一家互联网银行，所有银行业务可以被拆解得粉碎，但更为重要的是，银行可以塑造成把三种数字业务融为一体的对外形象：银行产品的制造商、银行交易的处理商，以及银行服务的零售商。
就此而言，银行的数字化在战略高度变得更加有趣。首先，银行产品应该被拆解，每一种银行产品可以被拆解成最小公分母的基本单位，再重新组建成新的产品形态和结构。以最小基本单位为基础的银行要求发挥出银行的最大潜力，用于创建基本的小产品形态。或者银行愿意的话，创建出目标形态，然后提供给客户，按照他们的意愿进行任意组合。换言之，将不会存在任何形式的整合产品，而是提供各种银行产品的应用，以供客户挑选出能够满足他们需求的产品应用。
其次，再切入业务流程，既然我们打造了以应用为基础的产品理念，那么就应该开始考虑把流程变为源代码开放。公开外包数字流程的做法十分普遍，这一做法已经瓦解并且改变了所有传统流程，从操作系统如何运作、面对面的Linux操作系统，到谷歌如何开发出无所不能企及的解决方案。
从流程公开外包中吸取经验之后，PayPal（贝宝）开发出了X应用。这是为PayPal流程服务设计的、以开发者为主要对象的APIs（应用程序编程接口），也就是被打包在一起的应用功能包。APIs允许任何人随意调用PayPal，并把它嵌入自己的系统中，诸如银行产品应用，并且允许PayPal通过第三方与任何代码和设想操作进行重新整合。由此，PayPal与其他金融产品的关联度一夜之间实现了巨大增长，引诱花旗银行也采用了相同的操作手法。在2013年SWIFT（环球银行金融电信协会）国际银行营运研讨会上，花旗宣布将推出自己的交易服务应用界面。换言之，所有银行流程都将变成源代码开放系统，可以通过APIs提供给任何人调用，并且和他们的产品进行匹配。
最后，客户关系也将出现改变。过去，银行的客户关系非常人性化，银行重视一对一的服务关系。随后，关系开始疏远了，变成一对多的关系。现在，客户关系数字化之后，又回到一对一的服务关系。
随着我们试图通过大规模个性化服务管理与相距甚远的客户之间的关系，大数据大显神通。只有为每一位客户提供与他们有关联的服务，才能实现大规模个性化的服务。这就意味着在基于个人隐私授权的基础上对海量客户数据进行分析，找出客户在生活中需要什么样的与个人有关联的服务。
如果客户走过一家汽车展厅，你是会推销便宜的汽车保险呢，还是新车购买计划呢？如果他们正离开赌场，你是会提供贷款服务呢，还是推荐一家戒赌瘾诊疗所呢？如果他们正离开妇产医院，你是会提供儿童投资服务呢，还是推荐人流专科医院呢？
有些服务看起来相互矛盾，但我们看到金融领域的关联服务已经开始投入应用，诸如谷歌电子钱包的应用。这些关联服务的目的是追踪客户的数字足迹，然后通过对大数据的分析，获得与客户的生活轨迹相关的直观服务内容。
例如，谷歌追踪到客户在网络上搜索等离子电视机的信息，之后当客户走过电器商店时，谷歌将提供一则促销信息：你在网上浏览最久的那款电视机优惠200英镑。但这则促销信息的有效时间只有一个小时，也就是用户离电器商店最近的那个时间段里。
这就是通过大数据演变而来的新型的、有争议的客户关系，而银行的零售业务也将基于大数据分析所带来的竞争差异化，为客户提供大规模的个性化服务。
总之，银行的数字化已经成为潮流，所有的银行竞争力将被打包进数字结构。在这个结构中，银行产品将变成产品应用，流程变成APIs，零售业务将变成在相关点上通过移动互联网发送具有逻辑关联的金融服务。
话虽如此，随着在所有领域的数字化主导一切，银行原先的实体结构所受到的冲击，将是其面临的最大挑战。
……
用户评价
在我看来，《互联网银行》这本书，与其说是在介绍一个金融产品，不如说是在勾勒一个全新的生活方式。作者用一种非常贴近我们日常生活的视角，展示了互联网银行如何一点一滴地改变着我们的生活。我最直接的感受是，以前办理银行业务需要耗费大量的时间和精力，现在很多事情都可以在手机上轻松完成。无论是转账、支付，还是理财、贷款，互联网银行都提供了一种更加便捷、高效的解决方案。更让我觉得惊喜的是，这本书不仅关注了年轻一代对互联网银行的接受度，还特别提到了如何让老年人也能享受到这种便利。作者通过一些具体的设计思路和产品案例，说明了如何让互联网银行变得更加“友好”，即便是对科技不太熟悉的人，也能轻松上手。这让我看到了互联网银行的包容性和人性化的一面。同时，作者也深入探讨了互联网银行在支持小微企业发展、推动普惠金融方面所扮演的重要角色。他用数据和案例证明，互联网银行正在成为一股强大的力量，能够帮助那些曾经被金融服务边缘化的群体，获得更多的发展机会。这本书让我对“金融”这个词有了全新的理解，它不再是遥不可及的专业领域，而是渗透在我们生活中的方方面面，并且正在变得越来越便捷和普惠。
评分这本书就像一本金融行业的“说明书”，只不过它描绘的是一个正在快速演变的未来。我一开始对“互联网银行”的概念有些模糊，总觉得是传统银行的线上分支。但读完这本书，我才明白，它其实是一种全新的金融服务模式，是技术与金融深度融合的产物。作者以一种非常系统的方式，梳理了互联网银行的起源、发展，以及未来的趋势。他不仅解释了互联网银行的“是什么”，更重要的是解释了“为什么”它能够成功。从降低运营成本、提高客户体验，到拓展服务范围、实现普惠金融，作者都给出了详实的论证。我特别喜欢书中的一些章节，它详细介绍了不同类型的互联网银行，比如纯数字银行、以及传统银行的数字转型。他用案例分析了这些银行是如何利用大数据、云计算、区块链等技术，来优化产品设计、提升风险管理能力、以及构建用户生态的。这本书让我对互联网银行的理解，从一个模糊的概念，变成了一个清晰的、有条理的认知体系。它不仅让我看到了金融科技的潜力，也让我对未来个人和企业如何进行金融活动有了新的思考。
评分这本书让我对“银行”这个词的固有印象彻底被打破。我一直以为银行是保守的、线下的、需要排队等待的。但这本书描绘的互联网银行，却是一个充满活力、高效便捷、触手可及的金融伙伴。作者用非常生动和形象的语言，描绘了互联网银行如何通过技术创新，实现对传统金融模式的颠覆。他不仅仅是在介绍技术，更是在讲述一个关于金融服务如何变得更加普惠、更加个性化的故事。我尤其喜欢书中关于“用户体验”的章节。作者强调，好的互联网银行不仅仅是功能的堆砌，更是要从用户的角度出发，设计出简单、直观、易于使用的界面和流程。这让我回想起自己使用手机银行的经历，很多时候，我就是因为操作太复杂而放弃。这本书让我看到了，互联网银行正在努力解决这些痛点，让金融服务变得触手可及。同时，作者也深入探讨了互联网银行在支持小微企业发展、推动普惠金融方面的巨大潜力。他用大量的案例和数据，证明了互联网银行正在成为一股强大的力量，能够帮助那些曾经被金融服务边缘化的群体，获得更多的发展机会。这本书让我对金融行业的未来充满了期待。
评分这本书带给我的，是一种对金融行业未来发展趋势的强烈预感。作者以一种宏大的视角，勾勒出了互联网银行正在如何重塑整个金融格局。我原以为这本书会充斥着晦涩的技术术语和复杂的金融模型，但出乎意料的是，作者用一种非常流畅、引人入胜的语言，将这些复杂的内容娓娓道来。他不仅分析了互联网银行在技术层面的优势，比如大数据、人工智能、区块链等，更重要的是，他深入探讨了这些技术如何赋能金融，从而带来更低的成本、更高的效率、以及更个性化的服务。我尤其欣赏作者对“金融普惠”的强调。他认为，互联网银行的最大贡献之一，就是能够将优质的金融服务带给那些过去难以触及的群体，这对于社会的公平和发展具有深远的意义。书中列举了许多来自不同国家和地区的案例，展示了互联网银行如何帮助小微企业获得融资，如何为偏远地区的居民提供支付和转账服务，如何为年轻人提供便捷的信贷支持。这些故事让我看到了金融科技的温暖和力量。这本书让我对互联网银行这个概念有了更深层次的理解，它不再仅仅是一个技术概念，而是一种能够改变人们生活、推动社会进步的强大力量。
评分拿到这本书的时候，我其实是带着一种好奇又有点担忧的心情。毕竟“互联网银行”这个概念，虽然听着时髦，但对于我这种传统银行业务的深度用户来说，总觉得有点虚无缥缈。中信出版社的名字，又让我多了一份期待，毕竟他们出的书质量通常有保证。翻开第一页，我被开篇的几个案例吸引住了。作者没有一开始就掉书袋，而是用非常生动形象的语言，描绘了几个普通人在互联网银行的帮助下，生活发生了怎样翻天覆地的变化。比如，那位原本要花费半天时间去网点排队办理贷款的小微企业主，现在只需要在手机上点几下，就能轻松获得资金支持，让他的生意得以迅速扩张。还有那位常年在外打拼的年轻人，再也不用担心家里的老人不会使用复杂的银行卡，因为通过互联网银行，他可以远程协助老人完成支付和转账，既方便又安全。这些故事仿佛就在我身边发生，让我立刻感受到了互联网银行的温度和便捷。接着，作者开始深入浅出地讲解互联网银行的运作模式。我原以为这会是一堆枯燥的技术术语和金融模型，但出乎意料的是，作者用了大量的比喻和类比，将复杂的概念变得通俗易懂。比如，他将互联网银行的风险控制比作“给河流筑坝”，将数据安全比作“为数字资产穿上铠甲”，让我这样一个对技术不太懂的读者，也能轻松理解其中的奥秘。他还特别强调了用户体验的重要性，认为好的互联网银行不仅仅是功能的堆砌，更是要从用户的角度出发，设计出简单、直观、个性化的服务。这一点，我深有同感，毕竟我平时用手机银行，最怕的就是那些层层嵌套、让人找不到北的菜单。这本书让我对“互联网银行”这个概念有了全新的认识，不再是冰冷的技术堆砌，而是真正连接你我生活，提供实实在在便利的金融服务。
评分我一直对金融科技领域充满了好奇，尤其是在中国这个发展迅速的市场。拿到《互联网银行》这本书，我本来是抱着学习一些最新技术和商业模式的目的。然而，作者的笔触却比我想象的更加宏大和深刻。他不仅仅是在介绍技术，更是在讲述一个关于金融民主化和普惠的故事。书中详尽地分析了互联网银行如何通过数据分析和人工智能，更精准地评估客户的信用风险，从而能够向过去被忽视的群体提供贷款和其他金融服务。他用生动的案例说明，一个小小的手工艺人，通过互联网银行的微小信贷支持，能够扩大生产，改善生活。他还深入探讨了互联网银行在支付结算、财富管理、保险等领域的创新，让我看到了一个全新的金融服务图景。我尤其欣赏作者的观点，即互联网银行的本质是利用技术降低成本、提高效率，并将更多的价值回馈给客户。他没有回避这个过程中可能出现的挑战，比如监管的滞后性、技术的迭代速度、以及用户对新模式的接受程度，都做了深入的分析。这本书让我看到了中国在互联网银行领域的领先地位，也让我对未来金融服务的形态有了更清晰的预判。
评分读这本书的过程，就像是在体验一场数字化的金融革命。我之前对“互联网银行”的理解，可能还停留在简单的网上银行界面。但这本书让我看到了，互联网银行已经发展成为一个高度智能化、个性化的金融服务生态。作者非常细致地分析了互联网银行是如何利用大数据、人工智能等技术，来理解用户的需求，提供定制化的产品和服务。他举的例子非常贴切，比如，根据用户的消费习惯，智能推荐合适的理财产品；根据用户的职业和收入，快速审批贷款申请。这些都让我感受到了科技带来的便利和效率。更让我印象深刻的是，这本书并没有忽略互联网银行发展过程中可能面临的挑战，比如数据安全、合规性、以及如何平衡创新与风险等问题。作者在这方面做了深入的探讨，并给出了一些建设性的意见。这使得这本书的论述更加全面和客观。这本书让我看到了金融行业正在经历的深刻变革，也让我对未来个人和企业如何进行金融活动有了更清晰的认识。它让我意识到，互联网银行不仅仅是技术驱动的，更是以用户为中心，以服务为导向的。
评分我一直对金融科技领域充满了好奇，尤其是在中国这个发展迅速的市场。拿到《互联网银行》这本书，我本来是抱着学习一些最新技术和商业模式的目的。然而，作者的笔触却比我想象的更加宏大和深刻。他不仅仅是在介绍技术，更是在讲述一个关于金融民主化和普惠的故事。书中详尽地分析了互联网银行如何通过数据分析和人工智能，更精准地评估客户的信用风险，从而能够向过去被忽视的群体提供贷款和其他金融服务。他用生动的案例说明，一个小小的手工艺人，通过互联网银行的微小信贷支持，能够扩大生产，改善生活。他还深入探讨了互联网银行在支付结算、财富管理、保险等领域的创新，让我看到了一个全新的金融服务图景。我尤其欣赏作者的观点，即互联网银行的本质是利用技术降低成本、提高效率，并将更多的价值回馈给客户。他没有回避这个过程中可能出现的挑战，比如监管的滞后性、技术的迭代速度、以及用户对新模式的接受程度，都做了深入的分析。这本书让我看到了中国在互联网银行领域的领先地位，也让我对未来金融服务的形态有了更清晰的预判。
评分阅读这本书的过程，就像是一场抽丝剥茧的探索之旅。我原本以为互联网银行只是传统银行在线上的一个分支，但这本书却让我看到了它颠覆性的力量。作者在书中描绘了一个更加多元化、更加普惠的金融未来。他不仅详细阐述了互联网银行在技术层面是如何实现低成本、高效率运营的，更重要的是，他深入剖析了互联网银行如何能够触及那些传统银行难以覆盖的客户群体。比如，那些生活在偏远地区，或者收入较低的群体，因为互联网银行的低门槛和便捷性，也能够享受到优质的金融服务，这对于社会的公平和发展具有非常重要的意义。我印象最深刻的是，作者通过大量的图表和数据，展示了互联网银行在降低交易成本、提升服务效率方面的显著优势。他引用了不同国家和地区的数据，对比了传统银行和互联网银行的运营成本，让我对这种模式的经济效益有了更直观的认识。同时，这本书也并没有回避互联网银行发展过程中可能存在的风险和挑战。作者坦诚地讨论了数据安全、合规性、以及如何平衡创新与风险等问题，这使得这本书的论述更加全面和客观。他提出的“科技赋能金融，金融服务实体”的理念，让我看到了互联网银行不仅仅是为了追求利润，更是肩负着推动经济发展和社会进步的使命。这本书的深度和广度都超出了我的预期，它不仅仅是一本关于互联网银行的书，更是一本关于未来金融发展趋势的深刻洞察。
评分这本书给我带来的最大冲击，在于它彻底颠覆了我对传统金融行业的认知。一直以来，我对银行的印象就是高高在上、流程繁琐、门槛很高。但这本书描绘的互联网银行，却是一个更加开放、更加包容、更加贴近生活的金融生态。作者用非常接地气的语言，介绍了互联网银行是如何通过技术手段，打破时间和空间的限制，将金融服务延伸到每一个角落。他举的例子非常具体，比如，我以前需要提前很久预约才能见到的理财顾问，现在可以通过在线视频咨询，甚至AI机器人就能提供基础的理财建议。还有那些复杂的贷款申请流程，现在只需要上传一些简单的资料，就能在短时间内获得审批。更让我惊喜的是，这本书还探讨了互联网银行在普惠金融方面的巨大潜力。它如何通过创新的产品设计，为那些没有信用记录或者资产不多的群体提供金融支持，让他们能够获得更多的发展机会。我尤其喜欢作者对“金融科技”的解读，他认为这不仅仅是技术的应用，更是思维模式的转变。从以产品为中心，转变为以用户为中心，从封闭的系统，转变为开放的平台。这种转变，是互联网银行能够如此迅速崛起的根本原因。这本书让我看到了金融行业的未来，它更加智能、更加个性化、也更加充满活力。
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