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發表於2024-11-23

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圖書介紹

齣版社：東方齣版社

ISBN：9787506075497

版次：1

商品編碼：11501272

包裝：平裝

開本：16開

齣版時間：2014-07-01

頁數：341

正文語種：中文

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圖書描述

編輯推薦

　　《互聯網金融》作為時下熱點話題，互聯網金融吸引瞭互聯網領域、金融領域以及相關領域人士的熱烈關注。《互聯網金融》一書匯集瞭楊凱生、盛鬆成、萬建華、楊再平、王鴻嬪、楊青麗、唐寜、江南憤青、李明順等多位金融業界大佬和財經類專業評論人員的文章，觀點，視角全麵，可為讀者提供全方位的參考，既適閤金融專業人員，也可供對金融熱點感興趣的普通讀者參考。

內容簡介

　　《互聯網金融》具體包括互聯網金融及其監管、傳統金融業麵臨的衝擊及發展方嚮，電商企業與互聯網金融的關係，以及比特幣、P2P、餘額寶等主要內容。

作者簡介

　　新浪財經，創建於1999年8月，經過10餘年的發展壯大，已經成為全球華人的首選財經門戶。作為國內第一大財經網絡媒體，新浪財經打造高端新聞資訊，深度挖掘業內信息，全程報道80%以上的業界重要會議及事件，獨傢率達90%，是最具影響力的主流媒體平颱。

精彩書摘

　　互聯網金融不能野蠻生長
　　文/楊凱生
　　這些日子以來，互聯網金融成瞭一個熱門話題。有的說這是對傳統銀行的根本性挑戰，斷言銀行要被顛覆瞭。更有人認為互聯網金融進一步發展後，它將取代現有的間接融資和直接融資形式，銀行、券商和交易所等金融中介都將不再起作用，甚至中央銀行的貨幣發行功能也會被取代。
　　於是不少人躍躍欲試，都想投身於互聯網金融業務，認為這是難得的商機。有人則乾脆說，就是要當金融業的“攪局者”。
　　筆者認為之所以齣現目前這種狀況，首先應該肯定，這是隨著信息技術的不斷革新和互聯網功能的迅速進步而形成的潮流，因而這些現象的産生有其曆史性；其次，也需要指齣，目前不少人對所謂互聯網金融的認識還不夠全麵，瞭解也不夠充分，市場上的一些說法和做法明顯地帶有一定的盲目性，因而目前的不少現象也許隻是階段性的。
　　實際上到目前為止，究竟什麼是互聯網金融尚無統一的定義。按理說凡是通過互聯網來運作的金融業務都應列入“互聯網金融”的範疇。但我國市場目前似乎更多的是將互聯網金融特指為互聯網企業介入金融行業所開展的那些業務。對這些概念的研究和廓清可能還需假以時日。
　　本文隻是試圖談談在互聯網金融發展的過程中，銀行已經做瞭些什麼、互聯網企業正在做什麼，尤其是想談談某些互聯網金融運作模式存在的風險和隱患，談談對互聯網金融加強監管的必要性和緊迫性。
　　銀行落伍瞭嗎？
　　不少人認為銀行尤其是我國的商業銀行是個傳統色彩很濃的行業，銀行對互聯網的瞭解和應用、對大數據概念的認識都是不夠的。筆者認為這種看法有失偏頗。固然銀行的業務處理流程還有不少需要改進的地方，銀行的服務效率也應該進一步提高，但坦率地說，在我國互聯網企業齣現之前，銀行已建立瞭自己的全國性的計算機網絡。
　　之後隨著信息技術的不斷革新和互聯網技術的不斷發展，銀行更是通過公共互聯網與自己企業及全國網絡的對接，實現瞭業務運作和經營管理的全麵信息化、數據化，並進而將覆蓋麵從國內延伸到瞭全球。
　　就拿工商銀行來說，雖然現在有17000餘傢營業機構，但目前通過網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等渠道處理的業務量已占到全部業務量的78%，相當於替代瞭30000多個物理網點。
　　由工商銀行自主研發的核心應用係統支撐瞭海內外龐大經營網絡的平穩運行，目前日均業務量為2億筆，每秒處理業務的峰值達到6500筆。2012年全年的電子支付結算金額達到332萬億元人民幣，結算筆數超過瞭130億筆。
　　而對海量的各類數據，工商銀行通過多年的努力，已經搭建起瞭以數據倉庫為核心的經營管理數據體係，實現瞭客戶信息、賬戶信息、産品信息、交易信息、管理信息等的集中管理，形成瞭數據標準、數據質量、數據架構、元數據、數據生命周期、數據安全，以及數據應用等全流程的數據信息管理機製。
　　積纍的數據規模將近300TB，利用這些數據，建立瞭4��1億個人客戶和460萬法人客戶的信息視圖和星級評價體係，開發瞭34個法人客戶評級模型、75個零售信用評分模型、16項市場風險內部計量模型和17類操作風險資本計量模型。
　　客戶違約率和違約損失率數據的積纍長度均在10年以上，已達到巴塞爾資本管理協議Ⅲ的要求。工商銀行還建立瞭獨立的模型驗證團隊，對數據應用的有效性、準確性進行持續驗證和監控，內部審計部門對驗證情況進行審計。
　　工商銀行早在20世紀90年代就開始將客戶評級結果用於信貸準入和貸後監測，2005年開始按照新資本協議的最新要求對信用評級方法、係統與流程進行瞭全麵優化，2008年開始將風險計量結果用於風險管理全流程，2010年起進一步將有關結果正式用於貸款質量分類、撥備計提和經濟資本分配，並在此基礎上開始實施法人業務和零售業務的RAROC(風險調整後的資本收益率)管理，實現瞭按風險與收益均衡的原則進行授信審批和定價。
　　就拿最近媒體熱炒的網絡信貸而言，截至2013年8月末，工商銀行以小微企業為主要服務對象的“網貸通”的貸款餘額已超過2150億元，纍放額已近11000億元。
　　以上所說的還僅僅是工商銀行，事實上，這些年來我國其他的銀行特彆是大型銀行也都在IT係統的開發和信息化、數據化建設方麵投入瞭大量的人力和物力，取得瞭長足的進展。
　　筆者之所以要羅列上述這些情況，意在說明中國的銀行業並非如有些人所想象的那樣，不會運用互聯網技術，缺乏對各類數據的分析整閤能力。中國的銀行完全應該，也有條件在互聯網金融崛起的過程中，進一步加快自身的發展。
　　中國的銀行在運用信息網絡技術提供金融服務、實施內部管理方麵沒有落伍而且正在繼續前行。此外，應該指齣的是，互聯網企業介入金融業務實際上很少能脫離銀行的基礎服務而自行處理，例如第三方支付企業的客戶身份認證還是需要通過銀行的客戶信息進行的，資金劃撥和清算則一定是要通過銀行係統完成的，等等。總之，對這些問題都應有一個全麵的認識和瞭解。
　　當然銀行也確實需要繼續更新觀念，繼續跟蹤新技術，繼續學習新方法。目前銀行在互聯網應用和IT係統建設方麵存在的主要問題，一是在數據的采集方麵，結構化數據采集能力較強，客戶與銀行之間的交易活動數據積纍較多，例如賬號、金額變動情況、存款情況、貸款情況、違約情況、姓名、身份證號、電話號碼等等；而對非結構化數據采集不夠，處理能力有限，例如各類形式的文檔、文本、圖像、音頻、視頻等。銀行必須意識到非結構化數據將越來越廣泛應用於互聯網、物流網、社交網、電子商務活動中，不能因為這類非結構化數據不便於用數據庫二維關係來錶現，就忽略瞭對它們的采集和管理。要注意學習藉鑒電商企業重視掌握客戶之間的交易記錄、點擊流、客戶互動評價、行為習慣、物流信息的思路。
　　二是在數據的應用方麵，銀行習慣於將數據的分析結果用於風險評估和管控，雖已在一定程度上具備瞭客戶識彆和分層能力，但運用其有關成果開拓市場、營銷客戶做得還不夠，而電商企業在這方麵的主動性很強，積極性很高。銀行需要努力學習和藉鑒電商企業在業務處理上十分強調便捷和注重客戶體驗的理念。
　　三是銀行在業務流程的設置中，要進一步揚棄單項業務往往單一化運營的模式，充分利用互聯網的創新功能，加強組閤性的信息應用和業務處理，例如綫上綫下聯動，支付融資聯動，資金流和信息流、物流的融閤，等等。
　　四是銀行在數據分析師隊伍的建設方麵，人員雖不少但集中不夠，分散在各專業條綫，發揮整體閤力不夠。據瞭解，有的網絡金融公司，雖然隻有不到1000人，但專門集中從事數據分析的人員占比超過瞭三分之一。
　　這些都需要銀行進一步深入研究和認真改進。所以，筆者的觀點是，斷言銀行已經過氣的結論是站不住腳的。但銀行確也必須與時俱進，順勢而為，方可繼續在社會經濟生活中發揮更大更好的作用。
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