具体描述
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适读人群 ：金融从业者、学者、政府官员、企业家、白领、大学生《价值银行》由中信银行前行长朱小黄所写，是其多年来对中国经济、金融问题观察与思考的总结。当下中国，互联网金融、传统银行转型、中国金融改革等议题正是社会热点，长年金融高管一线的位置，使朱小黄在《价值银行》里对这些问题的思考既有宏观的视野，又有微观的务实，能够为关注中国经济与金融问题的人们提供一种视角与启发。
内容简介
本文以比较开阔的视野，呈现对中国经济尤其是金融问题的观察与思考。在互联网金融和利率市场化的趋势下，传统银行业面临重大的挑战。中国银行业未来向何处发展，中国的银行家需要有怎样新的观念，中国的经济、金融存在怎样的问题又有怎样的发展趋势？本书作者投身银行业30余年，长期的观察与思考使其在提供一副中国过去与当下经济金融现状缩影的同时，也为正亟待进行的中国经济金融改革提供了一种思路与路径。
作者简介
中国中信集团有限公司监事长，高级经济师，经济学博士，国务院政府特殊津贴获得者。曾任中信银行股份有限公司行长、中国建设银行股份有限公司副行长兼首席风险官等职务。著有《远离冰山》、《商业银行风险管理》、《临渊结网》、《岭南札记》、《昨日随想》、《经济政策制定过程》、《固定资产投资法概论》、《基本建设法律问题》等著作。目录
序言第一章 价值银行
从规模银行走向价值银行
商业银行盈利模式的演变
中国商业银行转型刍论
如何面对小企业——大型商业银行为什么要发展小企业业务
关于贷后管理的几点思考
银行业应未雨绸缪提升房贷风险防控能力
中信银行要成为一家聪明的银行
第二章 银行家观念
银行家观念的回归——保守与创新
经济的民生转向与银行的功能整合
回归“三性”原则，重建理性轨道
破解小企业融资难的金融对策
管控融资平台风险需要正本清源、因势利导
救急易，革新难
第三章 互联网与金融
数据、互联网与金融
网络金融的风险管理
消费金融恰逢其时
互联网金融与传统金融
第四章 经济大观
经济发展方式转变与结构调整的实现路径
中国经济的当务之急：提升企业竞争力
在历史大格局下对当前中国经济热点问题的覃思
治理通胀，保证经济健康发展
美国的量化宽松货币政策和中国的通胀治理
精彩书摘
多年来中国银行业一直在强调业务转型，但是转型成效却非常有限。目前中国银行业的主要收入来源仍然是利息，约占营业净收入的80%。虽然近年中间业务收入占比和增速表面上看有所提升，但收入结构并未得到根本性改善。中间业务收入的增长有相当部分是在严厉的考核压力下从利息收入转移而来，且包含大量资本消耗业务，这是一个不争的事实。投资者未从上市银行利润快速增长中实质获益
近几年，尽管上市银行每年都分红，但风险资产急速扩张，导致银行频繁通过增发、配股来补充资本。表面上看，银行分红回报了投资者，但是频繁的融资却造成了分红不足以覆盖投资者的再次投入。以上市股份制银行为例，现金分红总额虽高达1 702亿元，但是2007年至今，在A股市场上除IPO（首次公开募股）以外的股权融资金额已逾2 500亿元，显著超过分红金额，实际效应相当于投资者还是在向公司注资，现有股东权益持续遭到摊薄，没有实现资本平均回报。
市场对银行业资产质量的顾虑影响投资者心理预期
2013年以来银行业不良贷款余额持续反弹，资产质量下滑压力加大。截至2013年年末，银行不良贷款余额为5 921亿元，比上年增加933亿元；不良贷款率为1.0%，比上年上升0.05个百分点，不良贷款在2007年以来首次出现“双升”。
目前市场普遍认为银行业的不良情况没有充分暴露，但是也难以合理预计不良情况究竟将发展到什么程度。这首先是因为改革开放30多年来，中国经济以平均10%的增速发展，没有经济增速降到6.5%~7%，甚至更低的先例。在这种情况下，由于没有足够的数据积累来测试中国银行业的不良情况，投资者只能选择规避。其次，投资者普遍认为目前银行业整体的风险暴露并不完全，一方面无法预计中国经济结构调整的速度和程度会怎样，产能过剩行业深藏的风险有多少；另一方面近年来“影子银行”规模迅速膨胀，由于缺乏有效监管和经济增速放缓的影响，银行理财产品、信托产品和承兑汇票等表外业务的违约风险不断提高，未来风险转移的可能性较大。
上述三方面问题在一定程度上表明，中国的商业银行虽然规模、利润等与10年前相比有了翻天覆地的变化，但内在价值却未能取得与之相匹配的发展。
前言/序言
微言难舍近几年在银行高管岗位上因工作性质使然，对中国经济的一些方面有些观察与思考，写作与发表时只是一斑之窥，期望一思之得。最近离开银行岗位，整理旧稿，装订成册，粗略翻阅，觉得有汇于一川的丰厚感。所论及的问题，涉及近几年的经济、金融、银行、企业的诸多方面，现在读来仍有切合现状的快感，弃之难舍，遂有结集出版的欲望，企图能给读者提供一些宏观思考与微观着手的参考。
最近在《读者》（2014年第6期）上看到一篇文章，讨论托克维尔分析过的法国大革命前的精英治国状况，思想精英们长于规划宏论而乏于治理才干，在东方清朝晚期也同样出现一批清流人物，壮怀激烈而不通世务。可见头脑清晰而世事练达，是人们对知识界的期望，但无论如何，理论视角、宏观立场不可忽视，世事逻辑、行事方略不可或缺。清流不可取，俗世不可屈，本书所辑的文章正是循此而作。
经济、金融既属宏观世界也是微观触角，以微论而大观天下，以大观而洞穿世界，需要高深的修养和细致的思辨，这些都非笔者所能企及。将这几年从事金融工作的大观思索献给读者，既是自己的思想总结，也希望提供一幕当前经济金融的微观缩影。
梁漱溟曾问，这个世界会好吗？可以肯定地说，会越来越好。
朱小黄
2014年6月
发挥。
今天，中国在网使用的手机总量已超过12亿部，全球在网使用的手机总量已超过70亿部。想象不出还有什么个人设备有如此大的数量。
手机就是移动电话，也被称为蜂窝电话、手提电话、携带电话等等，不过手机的功能已远远超出电话的范围。
我很幸运，不仅见证了从20世纪90年代末开始的移动通信大发展，看到手机是如何从高档消费品变成人们生活必需品的整个过程，而且有机会直接参与到这个过程中。1999年至2004年，我在中国联通工作，2004年至2012年，我在中国移动工作。在这十几年里，每天从早晨起床开始，想的、说的和做的，几乎都是与手机相关的事情，大脑中无时无刻不塞满和手机相关的符号。
长期从事这个职业，使我对手机产生了特别的感情。我关注手机的款式和功能，更关注人们是如何使用手机的。无论在什么地方，我都会下意识地注意那些正在使用手机的人。只要看到有人在用手机打电话、发短信、上网，或者用手机拍照，就会有一种愉悦的感觉。
在各种场合，我总是试图用尽可能生动的语言来告诉别人，手机与人类的生活关系有多密切。
我曾在达沃斯世界经济论坛年会上说，手机就像瑞士军刀，把各种功能汇聚在一起，满足人们日常生活的各种需求。这一年世界经济论坛的年会简报中，有一篇关于电信与互联网的报道，报道中将我所说的“手机就像瑞士军刀”这句话作为标题。
后来觉得这么说还不够，又有一年，我在达沃斯论坛上说：“手机延伸了人的嘴巴、耳朵和眼睛等器官的功能，没有手机的人就相当于缺少了这些新的器官功能，所以，全球每一个人都会有手机。”这一说法当场就有许多人表示赞同，有人还补充说，手机不仅延伸嘴巴、耳朵和眼睛的功能，还会延伸鼻子的功能。
但是，当移动互联网的浪潮以排山倒海之势席卷全球，迫使每一个人都改变生活方式的时候，我发觉自己此前描述手机功能的语言是那么的苍白，但我实在找不出有什么语言可以概括移动互联网时代手机的各种功能了。
看到网上流传的一组照片，题为“移动互联网毁掉了这一切！”照片中那一群又一群的人，无论是在聚会、用餐、坐车、参观展览、户外野营，还是走路、看电影，都在玩儿手机。看到这些照片，再想想生活中类似的实际情况，禁不住捧腹大笑。
如果打开网络词典，可以查到一个新词：无手机恐惧症。 研究表明，多数人在忘带手机、手机有故障无法使用，或没有手机网络覆盖的时候，会焦虑不安，有些人甚至会感到恐惧。
我知道，现在再去告诉人们手机的作用有多大，已经是多此一举了。
手机为什么会产生如此大的效应？
这是因为手机的特点正好适应了现代人生活的需要，手机与互联网的结合，使手机的特点得到了充分的发挥。
今天，中国在网使用的手机总量已超过12亿部，全球在网使用的手机总量已超过70亿部。想象不出还有什么个人设备有如此大的数量。
用户评价
拿到《价值银行》这本书，我原本以为会是一本教人如何理财的书，但翻开后才发现，它的内涵远比我想象的要丰富得多。作者以一种非常独特且引人入胜的方式，重新定义了“价值”的概念。他并没有将目光局限于金钱或物质，而是将触角延伸到了我们生活的方方面面，包括情感、知识、人脉，甚至是那些看似微不足道的善意。书中的“价值银行”的比喻，让我眼前一亮。它将我们抽象的价值概念具象化，让我们能够更加直观地理解如何积累、如何支配，以及如何让这些价值发挥出最大的作用。我开始反思自己过去的生活，发现自己有多少时间和精力被浪费在了无谓的消耗上，又有多少机会被我错失了。这本书就像一个警钟，提醒我要更加审慎地管理自己的“价值”，学会区分哪些是真正的“财富”，哪些是虚幻的“泡沫”。它引导我去思考，如何通过有意识的选择和行动，去为自己的“价值银行”注入更多真正有意义的“存款”，让生命变得更加充实和有意义。
评分我常常觉得自己就像一个在迷宫里打转的旅人，面对着无数条岔路，却不知道哪一条才是通往真正意义的出口。《价值银行》的到来，无疑为我点亮了一盏指路明灯。这本书最让我震撼的是它对“价值”定义的颠覆。我一直以为价值等同于经济上的回报，或者社会地位的提升，但这本书让我看到了更广阔的天地。它让我意识到，那些被我们常常忽略的微小瞬间，比如一次温暖的微笑，一句鼓励的话语，一次无私的帮助，都蕴含着巨大的、不可估量的价值。作者巧妙地运用了“银行”这个概念，将抽象的价值具象化，让我们能够直观地理解如何积累、如何分配，以及如何让这些价值发挥出最大的效用。我开始尝试着在生活中主动去“存款”，比如每天花一点时间陪伴家人，或者主动帮助身边的同事。我发现，当我将时间和精力投入到这些“价值储存”中时，我收获到的不仅仅是内心的喜悦，还有来自他人的积极反馈，这让我的“价值银行”变得越来越充实，也让我的生活充满了希望和色彩。这本书不仅仅是一本书，它更像是一位循循善诱的导师，指引我走出困惑，找到属于自己的价值之路。
评分这本书的出现，如同一场及时雨，滋润了我对“价值”的干涸理解。我曾经深陷于物质至上的泥沼，将价值的衡量标准简化为冰冷的数字和闪耀的头衔。然而，《价值银行》却以一种温润而深刻的方式，引导我走向了另一片天地。作者将“价值”比喻为一种可以在“银行”中进行“储蓄”和“投资”的财富，这让我眼前一亮。我开始重新审视那些我曾经忽视的，甚至认为是“微不足道”的东西。那些与家人朋友之间的温情互动，那些在困境中给予的鼓励，那些为了提升自我而付出的努力，原来都承载着如此巨大的价值。它们不是短暂的消耗，而是长久的积淀，是能够让我的生命更加丰盈和坚韧的“资产”。这本书让我明白，真正的富足，不仅仅是银行账户里的数字，更是内心世界的充实，以及与他人建立的深厚情感连接。我开始有意识地去“存取”和“投资”这些无形但却极其宝贵的“价值”，让我的生命银行账户日益充盈。
评分《价值银行》这本书，与其说它是一本关于“价值”的书，不如说它是一本关于“生活哲学”的启迪。在阅读的过程中，我常常会停下来，陷入沉思，反问自己：“我真的了解‘价值’吗？”我发现，我们似乎习惯于将价值等同于物质的丰裕，而忽略了那些精神层面的富足。作者以“银行”这样一个我们熟悉的金融概念，巧妙地将抽象的价值转化为可感知、可积累的财富。我开始意识到，我们每天所做的很多事情，都可能是在为自己的“价值银行”进行“储蓄”。无论是学习新知识，锻炼身体，还是帮助他人，这些行为都像是在为账户增加余额。更重要的是，这本书让我明白了“价值”的“增值”过程。它鼓励我们不仅仅是储存，更要积极地去“投资”那些能带来长远回报的活动。比如，投入时间和精力去培养一项爱好，去深入了解一个未知的领域，或者去建立一个高质量的人际圈。这些“投资”或许短期内不会带来直接的物质回报，但它们能够极大地丰富我们的内在世界，提升我们的生命品质，最终让我们的“价值银行”获得长久的、可持续的增长。
评分这本书的出现，像是在我纷乱的生活中注入了一股清流，让我得以重新审视那些被我忽略或习以为常的“价值”。从拿到《价值银行》的那一刻起，我就被它内敛而深刻的标题所吸引。我一直在思考，究竟什么是真正的价值？是物质的堆砌？是名利的追逐？还是精神的富足？直到我翻开这本书，仿佛一扇尘封已久的心门被缓缓推开，那些关于“价值”的迷思逐渐清晰起来。作者并没有直接给出一个标准答案，而是通过一系列引人入胜的故事和发人深省的论述，引导读者自行探索。我尤其喜欢其中关于“时间银行”的比喻，它让我意识到，我们所拥有的最宝贵的财富并非金钱，而是我们倾注在生活中的每一分每一秒，以及我们如何利用这些时间去创造、去学习、去爱。我开始反思自己过去的时间都花在了哪里，有多少是被浪费在无意义的琐事上，有多少又是被用于提升自我和关爱他人。这本书教会我的不仅仅是认识价值，更是如何去“存取”和“增值”这些价值。它让我明白，每一次善意的付出，每一次真诚的交流，每一次对知识的渴求，都是在为自己的“价值银行”添砖加瓦，让生命变得更加丰盈和有意义。读完这本书，我感觉自己对世界的认知有了一个质的飞跃，不再局限于表面的浮华，而是开始追求内心深处的充实和满足。
评分《价值银行》这本书，给我带来的不仅仅是阅读的享受，更是一种深刻的自我反思和生活启迪。我一直认为，价值的衡量标准是显而易见的，比如财富的多少，事业的成就，或者社会地位的高低。然而，这本书却以一种极其细腻且富有哲理的方式，挑战了我固有的认知。作者巧妙地引入了“价值银行”的概念，让我开始重新审视那些被我忽略的，或者被我低估的“价值”。我明白了，真正的价值并非仅仅体现在外在的物质层面，更在于我们内在的精神世界，以及我们与他人、与世界之间的连接。书中关于“情感资本”的探讨，尤其让我受益匪浅。我开始意识到，我们与家人、朋友之间每一次真诚的交流，每一次温暖的陪伴，都是在为自己的“价值银行”增添无形的财富。这本书让我学会了更加珍惜那些能够给予我力量和支持的人，也更加愿意主动去付出我的善意和关怀。它让我明白，生命的丰盈，并非来自于物质的堆积，而是来自于内心深处的满足和与他人的和谐共处。
评分读完《价值银行》，我感到一股清流涌过心田，那些曾经被我视为理所当然的东西，如今在我的眼中焕发出了别样的光彩。我一直对“价值”这个词抱有一种模糊而功利性的理解，总觉得它与金钱、成就挂钩。然而，这本书彻底颠覆了我的这一观念。作者用一个极其贴切且富有想象力的“银行”概念，将抽象的价值进行了生动的诠释。我开始意识到，我们所拥有的，并不仅仅是银行里的数字，而是我们所付出的一切，以及我们所收获的一切。这本书让我明白了，每一次真诚的善意，每一次不求回报的帮助，每一次对知识的渴求，都是在为自己的“价值银行”存入一笔笔宝贵的财富。我开始反思自己过去的生活，有多少时间被浪费在无谓的琐事上，有多少机会被我轻易错过。这本书就像一位睿智的长者，在我耳边低语，指引我如何去辨别真正的价值，如何去积累，如何去增值，让我的生命之旅更加丰盈和有意义。
评分最近读完《价值银行》，我的脑海中仍然回响着书中的许多观点，它们像一颗颗种子，在我心中生根发芽，悄然改变着我对生活的看法。我一直是个对“价值”这个词有些模糊概念的人，总觉得它离我有些遥远，或者与金钱、地位紧密相连。但这本书彻底颠覆了我的认知。它用一种极其贴近生活的方式，让我看到了价值的多样性和无限可能。作者并没有空谈理论，而是通过生动的故事和深刻的洞察，展现了那些看似平凡却蕴含巨大能量的价值。比如，书中关于“情感投资”的讨论，让我意识到，我们与亲人、朋友之间的每一次真诚的沟通，每一次情感的连接，都是在为自己的“价值银行”注入宝贵的财富。我开始重新审视自己与身边人的关系，更加珍惜那些能够给予我温暖和支持的人，也更加愿意主动去表达我的关爱和感激。这本书让我明白，真正的价值并非遥不可及，它就蕴藏在我们生活的点滴之中，等待着我们去发现，去创造，去珍藏。
评分《价值银行》这本书，给我带来的最大的冲击，便是它对“价值”一词的重新定义。我过去总是习惯性地将价值与金钱、地位画等号，认为只有这些外在的标签才算得上真正的价值。然而，这本书却像一盏明灯，照亮了我认知的盲区。作者巧妙地运用“银行”这个概念，将那些抽象的、难以衡量的价值，比如情感、知识、人脉，甚至是内心的成长，都转化为可以“存取”、“增值”的“资产”。我开始审视自己每天的生活，发现我所做的许多事情，都在潜移默化地为我的“价值银行”添砖加瓦。一次耐心的倾听，一次无私的分享，一次对新事物的探索，都为我的生命注入了新的活力。更重要的是，这本书让我明白了“价值”的“复利效应”。当我开始有意识地去积累那些真正有意义的价值时，它们便会像雪球一样越滚越大，最终形成一种强大的生命能量，让我的人生变得更加坚实和富有意义。
评分《价值银行》这本书，如同一场灵魂的洗礼，让我重新审视了生命的意义和价值所在。我曾经深陷于功利主义的漩涡，将“价值”的标尺仅仅局限于物质的获取和名利的追逐。然而，作者用一种极其独特且富有启发性的视角，为我打开了新世界的大门。他将“价值”比喻为一种可以在“银行”中进行“储蓄”和“增值”的财富，这让我眼前一亮。我开始反思，那些曾经被我视为“无用”的付出，比如耐心倾听朋友的烦恼，无私地分享自己的知识，或者坚持不懈地学习一项新技能，原来都默默地为我的“价值银行”贡献着力量。这本书让我明白了，真正的价值并非总是显而易见的，它蕴藏在每一个微小的善意，每一次真诚的付出，以及每一次内心的成长之中。它引导我学会辨别那些真正能够带来长久生命滋养的“资产”，并鼓励我积极地去“投资”它们，让我的生命银行账户越来越充实，也让我的生命旅程更加丰盈和有意义。
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