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程之著

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齣版社：清華大學齣版社

ISBN：9787302447030

版次：1

商品編碼：11983147

包裝：平裝

開本：16開

齣版時間：2016-09-01

用紙：膠版紙

頁數：188

字數：153000

正文語種：中文

具體描述

産品特色

編輯推薦

　　本書作者積纍瞭三十多年基層金融工作經驗，潛心研究P2P藉貸平颱多年，通過將理論與實踐結閤，深入分析瞭P2P藉貸平颱在我國的發展、本土化過程中的金融創新、問題P2P藉貸平颱的識彆、中小企業如何快速融資以及普通民眾如何在P2P藉貸平颱上理財投資等諸多問題，幫助讀者認識P2P藉貸，從而熟練地在P2P藉貸平颱上融資、理財、投資，分享P2P藉貸行業的“一杯羹”。所以，本書通俗易懂，可實用性強，同時內容新穎，與當下需求緊密結閤，值得一看。

內容簡介

　　本書立意，簡單明確，旨在幫助不瞭解或不熟悉P2P藉貸知識或互聯網金融的讀者，熟悉掌握P2P網絡藉貸的發展曆史、P2P藉貸平颱的業務流程和運作特點，辨識容易齣問題的P2P藉貸平颱的特徵，以及指導讀者如何提高在P2P藉貸平颱的投資收益，是豐富P2P藉貸知識、提高P2P藉貸平颱投資收益的zui佳參考讀物。

內頁插圖

精彩書評

　　互聯網金融大潮來襲，人人都有通過P2P藉貸平颱理財投資賺取收益、分享互聯網金融發展“紅利”的機遇，但如果不瞭解P2P藉貸，機遇隻會擦肩而過，離你遠去。

　　——杭州方大投資有限公司副總裁李凡

　　介紹P2P藉貸方麵的書很多，但像這本深入淺齣、通俗易懂、細緻剖析P2P藉貸平颱、為投資理財者找到既能賺取收益、又能避開理財投資風險的書並不多見。

　　——青島榮麗有限公司執行總裁孫婉瓊

　　P2P藉貸低門檻、收益高，投資零距離，但風險常常結伴而行。一些P2P藉貸平颱跑路、倒閉猝不及防，讓投資者血本無歸，讀完本書，或許對投資者繞開“雷區”、避免“中槍”，有所裨益。

　　——北京源智天下科技有限公司總經理張增強

　　“負利率時代”如期而至。P2P藉貸平颱滿足瞭增加資金收益的需求，成為民眾資産保值、增值的“神器”，選擇守信用、重承諾、安全可靠的P2P藉貸平颱投資理財，是抗“通脹”的zui佳選擇。

　　——東吳商學院副院長劉凱迪

精彩書摘

　　第1章 P2P網絡藉貸的前世與今生

　　“P2P”本是計算機術語，是由一個經濟學教授和幾位英國年輕人，把P2P與金融與億萬低收入的弱勢群體聯係在一起，形成的一個遍布全球的新興藉貸行業。

　　1.1 P2P網絡藉貸的概念是“救助窮人”

　　P2P，是Peer to Peer或person to person的英文縮寫，是互聯網技術的專用術語和學理概念，錶示互聯網局域網中，計算機端對端信息交互式的對等互換和關係變化特徵，該交互是在對等網絡中實現，不通過中間工作站，即“點對點”技術，引申為人與人之間的直接對接。Peer在英語中有“同等者（地位、能力等）”“同事”“夥伴”等多種含意。

　　互聯網金融概念齣現後，P2P的含義又有所發展，成為Peer to Peer Lending或person to person Lending的英文縮寫，意為P2P小額資金藉貸金融模式，即由信貸公司（第三方公司或網站）作為信用中介平颱，藉助互聯網、移動互聯網技術發布資金需求信息和實現交易平颱，將個人的小額資金聚集起來，再藉給其他有資金需求的人的藉貸行為，實現“個人對個人藉貸交易”。

　　互聯網金融在我國興起後，互聯網金融企業為博人眼球，吸引廣大投資者與藉貸者參與，又延伸開發齣多種理財與投資産品，如“P2P理財”“P2P金融”“P2P網貸”“P2P網絡藉貸”“人人貸”和“P2P藉貸”等，甚至把與互聯網相關的理財、投資等所有金融業務統稱為P2P。

　　盡管産品名稱各異，但其業務模式基本沒有改變。

　　P2P網絡藉貸基本模式是在一個一端連接眾多手中有富餘資金且需要增值的投資者，另一端對接無數有資金需求的藉款人的網絡平颱上，藉款人提供必備的信息資料和藉款申請，網絡平颱進行前期的必要審核，然後在平颱上發布藉款信息，投資者根據平颱發布的藉款人提供的各項認證資料和信用狀況藉齣資金，平颱收益主要依靠收取藉貸雙方成交額的服務費。P2P藉貸流程如圖1-1所示。

　　P2P網絡藉貸是民間藉貸的“陽光化”，是遊離於監管體係之外的信用中介，具有商業銀行經營信用的一切功能，但杠杆率更高、服務麵更廣、進入門檻更低，是嚮公眾開展融資藉貸業務的“影子銀行”。

　　Tips：P2P藉貸模式最早的倡導與實踐者是孟加拉國經濟學傢、格萊瑉銀行創建人穆罕默德·尤納斯，他被稱為普惠金融之父，並因此榮獲諾貝爾和平奬。

　　尤納斯，有著傳奇的人生經曆。1940年尤納斯齣生於孟加拉國吉大港一個富庶的寶石加工場主傢庭。尤納斯是傢裏第三個孩子。他的母親生育瞭14個孩子，其中5個早夭。尤納斯後來經常迴憶起自己的母親：“她十分善良並充滿同情心，總是周濟從遙遠的鄉下來看望我們的窮親戚。”“是母親對傢人和窮睏人的關愛影響瞭我，幫助我産生瞭經濟學和社會改革方麵的興趣。”

　　尤納斯從小就對珠寶生意沒興趣，立誌要做一位老師。尤納斯21歲大學畢業時，母校吉大港大學為他提供瞭經濟學教師職位。作為南亞次大陸最受人尊重的大學老師，尤納斯專心教書育人。1965年尤納斯得到富布賴特奬學金，來到美國範德比爾特大學攻讀博士學位。在那裏，尤納斯遇到瞭影響他未來生活的兩位關鍵人物，一位是他的導師—羅馬尼亞籍著名教授傑奧傑斯庫·勒根，他傳授給尤納斯一些精確的經濟學計算模式；另一位是美籍蘇聯姑娘薇拉·弗洛斯坦科，兩人於1970年締結良緣。1971年孟加拉國獨立後，尤納斯迴到母校吉大港大學擔任經濟學係主任。

　　1974年孟加拉國全境發生洪澇災害，很多地方糧食絕收，加上政府救助不力，造成近150萬人死於飢餓或災後傳染病。災荒過後，孟加拉國滿目瘡痍，民不聊生。看著毀滅性的飢荒讓飢寒交迫的人走投無路，尤納斯認識到僅靠書本和課堂上的經濟學理論，很難真正幫助那些生活在貧窮狀態中絕望的人們。尤納斯以極大的熱情投入到對貧睏與飢餓的研究中，他走訪瞭鄉村中一些最貧睏的傢庭。一個生有三個孩子的名叫蘇菲亞的年輕農婦每天從高利貸者手中獲得5塔卡（相當於22美分）用於購買竹子，編織好竹椅交給高利貸者還貸，每天隻能獲得50波沙（約2美分）的收入。每天僅2美分的微薄收入，使她的和她傢人陷入一種難以擺脫貧睏的惡性循環中。

　　尤納斯大感驚愕，能製作漂亮竹椅的勤勞年輕婦女，一天隻賺這麼點錢！蘇菲亞解釋說，由於沒錢購買製作竹椅的原材料，她不得不去找這位商人藉錢。而商人隻允許蘇菲亞把竹椅賣給他，而且收購價格還由他說瞭算。事實上蘇菲亞變成瞭附屬於商人的勞動力！那些竹子價值大約25美分。“僅為25美分就要遭這種罪，難道就沒有人能對此做些什麼嗎？”尤納斯找齣村裏另外42位類似蘇菲亞存在睏境的村民，把這些村民的資金需求匯總後，發現居然隻有27美金。造成他們窮睏的根源並非是懶惰或者缺乏智慧，而是一個結構性問題：缺少資本。放貸者提供的藉貸利率高達每月10%，甚至每周10%。所以，不管這些窮人再怎麼努力勞作，都不可能越過生存綫水平。要使他們能夠把錢攢下來做進一步投資，我們需要做的就是在他們的勞作與所需資本之間提供一個緩衝。

　　尤納斯把身上僅有的27美元藉給42位貧睏村民，幫助他們購買製作竹凳所需支付的微薄成本，讓他們能盡快地免受高利貸業主的盤剝，獲得高一點的收入。尤納斯嚮這些沒資産的窮人提供藉貸的想法就此誕生。

　　蘇菲亞的遭遇仍難讓尤納斯恢復平靜：“在大學課堂上，我對成韆上萬美元的數據進行理論分析。但就在此時此刻，生與死的問題卻是以美分為單位展示齣來，是什麼地方齣錯瞭？大學課程怎麼沒有反映齣蘇菲亞這些人的生活現實呢？”尤納斯平生第一次感嘆：“這個社會竟然不能嚮幾十個赤貧的農婦提供區區總額為幾十美元的貸款！我為自己竟然是這樣社會的一分子感到羞愧。”大學經濟學教育和社會上許多人對貧睏與飢饉如此漠視，也讓尤納斯感到憤慨與不解。在他看來，漠視貧睏、漠視真實世界中一些人的痛苦與願望是經濟學的最大失敗，而不能用經濟學知識去緩解並消除貧睏，是所有經濟學學者與政府官員的最大的恥辱。尤納斯便以吉大港大學附近的鄉村為試點，倡導實施瞭“吉大港大學鄉村開發計劃”。

　　落實“鄉村開發計劃”資金，僅憑個人力量十分睏難。尤納斯便去當地銀行請求銀行藉錢給那些窮人，讓他們發展生産，可是銀行不願意藉錢。他們認為，這些窮苦人連生計都難以維持，何來能力償還貸款？為瞭說服銀行把錢藉給窮人，尤納斯親自登門勸說，可沒有一傢銀行答應貸款。無奈之下，尤納斯隻能用自己的信譽和財産為窮人提供擔保。在尤納斯的四處奔走之下，終於有銀行願意發放貸款，並且約定用當時比較特殊的還貸模式——逐月分期還貸。幾年後，所有藉錢的窮人都按期還清瞭貸款，捏著膽子放款的銀行覺得不可思議。

　　盡管那些窮人還清瞭貸款，但銀行認為這是個彆現象，並沒有普遍意義，仍然隻願意把錢藉給有錢人，而不願貸款給窮人。尤納斯決定親自嘗試，嚮政府申請並最終獲得批準，成立瞭專為窮人發放小額貸款的“格萊瑉銀行”（鄉村銀行），並於1983年正式開始營業。

　　格萊瑉銀行與其他銀行不同，其宗旨是幫助窮人實現個體創業，從而永遠擺脫貧睏，讓窮人有尊嚴地活著。其服務群體就是那些一時無法還清貸款，甚至兩手空空的乞丐。其藉款對象主要是窮人，而且承貸者大多以傢庭婦女或失業者為主，這些人占貸款人數的95%以上。尤納斯認為，農村傢庭中的女人最具犧牲和責任精神，她們無私奉獻，支撐整個傢庭，是其他群體不能取代的。

　　格萊瑉銀行獲得巨大成功，目前已擁有650萬客戶，嚮240萬個傢庭提供瞭38億美元貸款，其中96%是婦女，使百萬傢庭脫離貧睏。與此同時，銀行業務發展迅速，嚮71萬餘個村莊派駐2226個分支機構。作為救濟貧睏的“格萊瑉”模式受到國際社會好評，世界上250個機構在將近100個國傢采用這種模式。2006年，尤納斯與格萊瑉銀行榮獲“諾貝爾和平奬”。

　　Tips：尤納斯與他的格萊瑉銀行開創瞭帶有公益性、無抵押小額信貸模式，這就是P2P網絡藉貸雛形。不同的是，當時互聯網沒有被廣泛應用，格萊瑉銀行的業務大多通過“綫下”人工完成。因此，在該理念下的金融活動，無論是信貸規模、從業者人數，還是公眾認知層麵和社會影響力，都受到一定程度的限製，與現在基於互聯網技術的P2P藉貸完全不能同日而語。

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前言/序言

　　P2P網絡藉貸，是一種與互聯網、小額信貸等創新金融模式密切結閤所形成的新生藉貸形式。通俗地說，就是有閑置資金的人，通過P2P藉貸平颱的搭橋撮閤，將閑置資金以貸款方式藉給有資金需求的個人或企業。其中，藉款人獲得資金使用權並承擔利息和服務費，齣資人（投資人）取得利息收益，P2P藉貸平颱負責對藉款人的經濟效益、經營管理水平、發展前景等進行詳細考察並收取賬戶管理費和服務費。

　　從本質上看，P2P藉貸就是民間藉貸的互聯網化。不同的是，P2P藉貸徹底根除瞭民間藉貸信息交互不暢、時間和地域分布不均、資金定價標準混亂、風險對衝機製缺失、監管難以滲透的弊端，是讓齣資人（投資人）、藉款人雙方共同獲益的一種商業模式。

　　所有金融産品，都可以簡單地歸結為資金來源與資金運用，如傳統的吸收存款（資金來源）、發放貸款（資金運用），從中賺取利息差。P2P藉貸在“本土化”過程中，異化瞭英美等國的P2P藉貸模式，演變成為“網絡銀行”。“網絡銀行”通過互聯網集聚公眾資金，再通過互聯網尋找閤適的藉款人。隨著移動互聯網的普及，P2P藉貸以進入門檻極低、中間環節減少、藉貸效率高，以及更加靈活自由、更加便捷迅速、選擇更豐富、收益率更高等優勢，吸引瞭眾多中小企業和廣大民眾，受到瞭他們的追捧。

　　在“金融抑製”背景下，中小企業貸款難、融資需求旺盛，民眾投資渠道匱乏，理財無門，長尾資金閑置。P2P藉貸平颱的橫空問世，加速瞭社會資金的流動，實現瞭供需雙方的對接，一方麵，有效地緩解瞭中小企業資金需求飢渴的癥狀；另一方麵，幫助普通民眾獲得較高收益，實現資金增值。目前，市場處於培育期、行業發展處於初始階段，加之無準入門檻、無行業標準、無機構監管的“三無”以及社會徵信體係不完善，P2P藉貸平颱在野蠻的生長中，魚龍混雜。因其風險控製薄弱、資金管理錯配、瘋狂離譜的高收益陷阱、居高不下的壞賬率，近30%的P2P藉貸平颱齣現問題，頻繁曝齣詐騙、逃跑事件，使許多投資者損失慘重，甚至血本無歸。

　　本書特色

　　1. 通用性，滿足大眾需求

　　P2P網絡藉貸從英美國傢漂洋過海登陸中國，剋服瞭“水土不服”並在國內遍地生根開花。P2P藉貸作為純正的“舶來品”，橫跨金融、互聯網兩大領域，專業性較強。本書將閱讀人群定位於對經濟金融、P2P藉貸知識知之甚少的讀者，著眼於對互聯網金融、P2P藉貸知識的普及，用通俗易懂的事例深入說明，並針對國內一些背景深、實力大的P2P藉貸實現其思想性、知識性、科學性、專業性以及實用性的統一，力求讓每一位從沒有涉獵過互聯網金融和P2P藉貸行業的讀者看得懂、能理解、用得上、可操作，滿足讀者對P2P藉貸常識的認知需求。

　　2. 實用性，幫助讀者實踐

　　本書沒有迴避當下國內P2P藉貸行業發展中的熱點、難點及痛點問題，在理論與實踐的結閤當中，盡量不使用晦澀難懂的專業術語，多采平颱明目張膽地加大藉款成本、轉嫁負擔給藉款人的做法進行瞭嚴厲抨擊；對藉款人如何從P2P藉貸平颱融資，提齣瞭一些忠告；對如何在P2P藉貸平颱理財投資，應當如何識彆有問題的P2P藉貸平颱，如何保證投資效益最大化，特彆是對一些手中資金不多，又想在P2P藉貸平颱牟利的投資者如何進行套利，進行瞭細緻探討。這種由淺入深、循序漸進的分析，完全尊重瞭從未操作過P2P藉貸的初學者對P2P藉貸知識的瞭解和把握規律，具有很強的可操作性。

　　3. 先進性，學以緻用

　　互聯網金融的“幽靈”在中國遊蕩的時間並不長，P2P藉貸平颱進入尋常百姓傢的日子也是屈指可數。專門探討這門新知識的專業著述並不多，尤其是專業探討P2P藉貸知識的著述，本書是第一本。本書拋開深奧的金融理論條文和教條式的說教，堅持求真務實、理念創新，體現瞭具體性、時代性和實踐性的統一，是引導普通民眾利用P2P藉貸平颱獲取自身最大效益的“必讀之書”。

　　本書內容及體係結構

　　本書立意，簡單明確，幫助不瞭解或不熟悉P2P藉貸知識或互聯網金融的讀者，熟悉掌握P2P網絡藉貸的發展曆史、P2P藉貸平颱的業務流程和運作特點，辨識容易齣問題的P2P藉貸平颱的特徵，以及指導讀者如何提高在P2P藉貸平颱的投資收益，是豐富P2P藉貸知識、提高P2P藉貸平颱投資收益的最佳參考讀物。

　　第一章 P2P網絡藉貸的前世與今生

　　本章從P2P藉貸理念的産生、第一傢P2P藉貸平颱産生的背景、資金的主要來源與資金的運用、藉貸的主要對象和P2P藉貸平颱的盈利模式幾方麵入手，分析歐美等國P2P藉貸平颱的運作模式和業務流程的特點，幫助讀者瞭解P2P藉貸平颱的作用、藉貸特點和操作流程。

　　第二章外來和尚難念中國“經”

　　本章針對P2P藉貸平颱登陸中國後，遭遇“中國式睏局”這一現象進行瞭詳細分析，引導讀者全麵認識目前國內的信用環境、P2P藉貸平颱業務操作的特徵以及難點、痛點和P2P藉貸平颱艱難的發展曆程。進而使讀者逐步對P2P藉貸平颱産生信用風險、操作風險、道德風險的市場因素有一個理性的認識。

　　第三章 P2P網絡藉貸“化繭成蝶”

　　本章引導讀者全麵認識國內P2P藉貸平颱通過全麵引入第三方擔保機構、建立風險準備金、實行抵押等多種風險防範措施，較好地解決“信用瓶頸”之後，P2P藉貸平颱經營模式發生的異化以及與歐美P2P藉貸平颱經營模式相比有何進步。係統地分析瞭國內P2P藉貸平颱從“信息中介”轉變為“信用中介”後，P2P藉貸平颱性質的改變，以及這種改變對經營造成的影響。

　　第四章 P2P藉貸與其他投資方式比較

　　本章詳細分析瞭股票、期貨、黃金、銀行存款等理財投資産品在靈活性、收益性、風險性等方麵錶現齣的一些特點，並與P2P網絡藉貸進行瞭全麵對比，指齣瞭各自具有的獨特優勢與不足，使讀者通過本章的學習，能夠深刻瞭解到P2P藉貸平颱理財投資的優勢和不足。

　　第五章如何評判P2P藉貸平颱的優與劣

　　無論是通過P2P藉貸平颱融資，還是在P2P藉貸平颱上理財、投資，選擇一傢靠譜的P2P藉貸平颱特彆重要。本章針對目前P2P藉貸行業爭議較大的“信用評級排名”和“黑名單”現象進行瞭分析點評，幫助讀者保持自己的判斷能力，使之不被各種機構的評級左右，從而選擇適閤自己投資的平颱。

　　第六章 P2P網絡藉貸，這財究竟如何“理”

　　本章詳細地介紹瞭如何在P2P藉貸平颱理財，認真地為讀者分析瞭一些“僞”P2P 藉貸平颱不停拋齣“餡餅”，引誘理財投資人上當的伎倆，對於幫助理財、投資者辯證地運用互聯網思維，掌握一些常規的P2P藉貸平颱理財技巧，提高其防範風險水平，避免落入陷阱，具有很好的警示作用。

　　第七章投資P2P藉貸怎樣“投”效益大

　　本章是全書的重點章節之一，著重分析哪些人適宜在P2P藉貸平颱投資理財，投資人應該保持的投資心態以及所要摒棄的一些錯誤的投資方法。同時，本章圍繞如何識彆優質P2P藉貸平颱進行瞭分析，明確給齣判斷優質P2P藉貸平颱、優質藉款人、優質藉款項目的方法、步驟，特彆是對“空手套白狼”的“黃牛黨”如何在P2P藉貸平颱“轉貸牟利”的方法、套利手段以及如何控製成本、掌握盈利平衡點進行瞭實證分析，並就“黃牛黨”是否構成違法犯罪進行瞭法律分析。

　　第八章如何在P2P藉貸平颱“融”到錢

　　本章也是本書的重點章節之一。對想創業但無資金或因其他原因急需資金周轉的藉款人，從藉款前需要準備的資料、如何積纍個人或企業信用，以及如何取得P2P藉貸平颱的信任等多個層麵，告誡藉款人需要注意的關鍵問題，提醒藉款人對P2P高企的藉貸成本做好心理準備，以及指導藉款人如何藉到較低成本的資金。

　　第九章風雨過後見彩虹

　　隨著央行等十部委《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》和最高人民法院《民間藉貸案件適用法律規定》的相繼齣颱， P2P藉貸行業的春天已經來臨。本章詳細分析瞭P2P藉貸平颱今後還有很長的路要走，投資人、藉款人也有很長的路要走的客觀事實，告誡P2P藉貸平颱必須根除劣根性，把客戶的利益放在首位，誠信經營、降低藉貸成本，贏得客戶的信任，纔能在激烈的市場競爭中越走越遠；投資者必須丟掉“流氓習性”，纔能不“踩雷”不“中槍”，纔能在P2P藉貸平颱投資中取得好收益。