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编辑推荐

一线金融科技从业者，浓缩实战经验、行业感悟

深度阐述中国金融科技发展现状与前景，透视资本投入与策略

内容简介

近代的经济进步与金融创新紧密相连，而金融创新又与科技进步息息相关。以计算机和互联网技术为代表的信息革命，创造出由科技驱动的金融创新——金融科技（FinTech）。

中国正在从依托互联网和移动互联网的金融科技1.0阶段快速迈入云计算、大数据、区块链和人工智能等技术驱动的金融科技2.0阶段，不断有更多资金、人才、产业被卷入金融科技大潮。

本书三位作者正是站在金融科技第一线的从业者，他们从自身实战经验出发，通过对历史的追溯引出金融科技的内涵与外延，借此推演金融科技的演进路径、驱动因素和战略意义。同时从互联网金融讲起，按照不同科技类别与金融业的结合，分别剖析大数据、区块链和人工智能技术在金融业，尤其是中国金融业的运用规则。

全书最后在金融科技的发展趋势、演进逻辑的基础上，给出了对金融科技的终局的判断，以及当前阶段的投资策略。他们强调，在金融科技时代，无论企业还是个人，都拥有了多样的投资、融资方式，拓展了资金、资产的流动渠道，将更好地发挥金融的作用。

金融科技的进一步发展必将深刻改变我们的经济结构和社会形态，中国企业该如何应对，资本应该如何与之结合，而我们个人又该在其中扮演什么样的角色，这些问题正是每一个清醒的头脑都应该思考的。

作者简介

周伟：中金甲子（北京）投资基金管理有限公司副总裁。在中国国际金融股份有限公司管理部和直投子公司拥有近8年的工作经历。2015年起，作为创始团队成员加入中金甲子，负责科技创新领域项目的投资工作，主导完成了多家企业的投资工作，并担任多家被投企业的董事，行业覆盖金融科技、云计算、大数据、区块链和人工智能等。

张健：博晨技术创始人兼CEO、《区块链：定义未来金融与经济新格局》作者、工信部中国区块链技术和产业发展论坛专家委员会成员。2014年年初创建了国内*区块链数据平台Qukuai.com，参与并见证了这项新兴技术的崛起。2016年创立博晨技术，定位为价值互联网基础设施的创建者。

梁国忠：中金甲子（北京）投资基金管理有限公司董事长。在中国国际金融股份有限公司的投资银行部和直投子公司拥有17年的工作经历。2007年起，作为创始成员参与组建直投子公司，担任PE基金的投资决策委员会委员，行业覆盖TMT、金融、医疗、教育、科技、现代农业等。

精彩书评

站在历史的长河中，如何理解新时代的金融科技发展，如何预见未来的新金融业态，这需要我们建立全新的分析范式和思考框架。在这些方面，这本书给了我们很多有价值的启示。在当下浮躁的社会环境下，我们需要更多这样冷静、审慎和务实的态度。

——衣锡群 中国股权投资基金协会常务副会长

我希望本书的面世能够为对金融科技感兴趣的读者和行业内的从业者带去一些思考和启发。

——肖风 中国万向控股有限公司副董事长兼执行董事

已经有数个世纪历史的金融行业，在科技发展趋势和人工智能时代到来之际，正面临各种不确定性而凝聚着重大变革的动能，本书作者尝试给出一条通往未来的路线图，作者提出的“科技发展与新的技术平台将是金融创新核心驱动因素”的观点值得关注。科技的运用并没有改变金融的本质，但金融的运营方式再结合云计算、大数据、区块链、人工智能等技术改造新一代的金融基础设施，将为行业和广大民众产生亘古未有的崭新价值。

——李开复 创新工场董事长暨CEO、创新工场人工智能工程院院长

科技和金融是驱动现代经济发展的两个轮子。金融作为*重要的产业门类之一，也正处于被新一代信息科技深刻地改变中。

——王文京 用友网络科技有限公司董事长兼CEO

金融科技作为推动金融代际跃升的力量，正引导全球新一轮生产效率变革浪潮，并将深刻改变金融行业的生态格局。这本书从全新视角对大数据、云计算、区块链和人工智能等金融科技的技术理念与应用场景进行了系统、清晰的阐释，尤其是从连接到定价的分析框架更是给金融从业人士深刻启迪！

——曹彤 厦门国际金融技术有限公司董事长

我们又一次站在历史转折的重要关口，在新的经济体生成过程中，金融科技的力量不容小觑。《金融科技》的三位作者以远见者、实践者和领头者的姿态，向我们描绘了在科技与数据双核驱动下新金融的未来。

——陈劲 众安保险 CEO

目录

推荐序一 拥抱金融科技时代

推荐序二 面向信息社会的新金融

序 一 必然的选择

序 二 过去未去，未来已来

第一部分 什么是金融科技

第一章 金融与科技的缘起

结蛹：20 世纪70 年代前，金融后台业务电子化

蝉动：20 世纪80 年代，金融前台业务电子化

破茧：20 世纪90 年代后，网上办理金融业务

化蝶：21 世纪，从互联网金融元年到金融科技2.0

第二章 金融科技的演进

金融科技1.0 到金融科技2.0，从“连接”走向“定价”

金融科技三大驱动因素：制度、技术和需求

金融科技的蓬勃发展将是国家复兴的战略需要

第三章 金融科技的未来

发展：技术逐渐成熟，落地应用大规模涌现

融合：技术走向融合，金融新物种大量出现

形成：全新金融基础设施形成，机器对人替代基本完成

第二部分 金融科技的产业地图

第四章 方兴未艾的金融科技1.0

金融科技1.0 的逻辑

传统金融业的互联网化

互联网企业的金融创新

金融科技1.0 的进化路径

第五章 云计算是新兴技术高速发展的基石

云计算的基本概念

云计算将是互联网时代的水和电

云计算将是践行CBA 战略的基础

第六章 大数据+ 金融

大数据的概念和特点

大数据在金融业的应用

大数据时代的信息管理与金融安全

第七章 区块链+ 金融

区块链的诞生和本质

区块链在金融业的应用

构建未来的价值互联网

第八章 人工智能+ 金融

人工智能的概念和特点

智能投顾的现状与未来

智能信贷是普惠金融应有之义

冉冉升起的机器人分析师

第三部分 金融科技的投资策略

第九章 产业资本和金融资本助力金融科技

国内外大型金融机构的布局情况

全球顶级VC/PE 的投资情况

第十章 金融科技的投资策略与思路

价值创造变短，投资阶段前移

寻找未来金融科技领域的独角兽

结 语 金融科技将开启价值互联网

附 录 中国金融科技公司图谱

后 记 见证金融的嬗变力

致 谢

精彩书摘

金融科技1.0 阶段（即互联网金融）的关键词是“连接”，旨在用互联网和移动互联网的方式连接资金、资产和投资人，实现资金端的高效对接，降低准入门槛，扩大服务人群。金融科技1.0 的连接功能，正是由互联网的特性所决定的。互联网和移动互联网技术的本质是“连接”，通过网络让原本不透明、难以相互触及的双方建立联系。当互联网技术应用到金融业中时，其连接功能则主要体现在资金端的创新上（见图2–1），即资金的流向更加高效，比如P2P网贷将个体资金通过网络平台连接到有借贷需求的个人。

借助互联网的流量红利，金融科技1.0 将用户对金融产品的消费从线下拓展到线上，并利用互联网作为流量入口，在同一平台上聚合了多场景的金融服务。

同时，金融科技1.0 也借助了互联网和移动互联网技术在产品用户体验上的突破和提升，改善了金融产品的用户体验，通过更简洁的流程、更优美的界面、更流畅的速度，让金融产品的消费过程不仅更加便捷，而且从体验上更加令人愉悦。金融科技1.0 阶段的典型应用场景包括互联网支付和移动支付、P2P网贷、金融超市、理财平台和众筹平台等。

金融科技1.0 提高了资金端的对接效率，主要是通过商业模式的创新来精简中间的商业环节，从而提高效率，属于模式驱动型。在金融科技1.0 阶段，科技和金融更多地表现为较为简单的嫁接关系，两者之间并未发生更深层的融合。科技的作用，只是将金融服务方式“改头换面”，作为传统金融的一个流量渠道或是一个产品的线上展示渠道。

从这个意义上来说，在金融科技1.0 阶段，科技与金融之间的关系仍属于“物理反应”。尽管用户的产品体验、购买渠道和消费方式得到了优化，但从本质上看，金融本身并未发生显著性的变化。所以也不难理解，在金融科技1.0 阶段，行业内比较多的创业公司和创始人具有互联网基因。由于互联网技术并未对金融产品的底层设计进行颠覆，互联网公司能够依靠自己擅长的互联网思维，以及对于互联网连接功能的灵敏嗅觉，在金融科技的丛林时代拼杀出一片属于自己的天地。

但是由于互联网技术只能依靠连接功能对资金端进行创新，无法触及资产端和金融业底层技术的变革。在诸如风控与定价、信息不透明、收益难保障、监管难实现等问题上，金融科技1.0 显现出了自己的局限性。在这个阶段，金融的资源配置通常是对传统的金融产品进行简单的拆分和组合，但是拆分和组合的手法多依赖人工，较为原始和粗糙，并没有触及金融产品的核心。我们可以将金融科技1.0 看作互联网条件下的金融，作为金融科技发展的初级阶段，它依靠互联网的特性，较好地完成了资金端的创新，培养了用户习惯，并孕育出大批优秀的金融科技企业，推动了传统金融机构的不断革新。然后，随着大数据、人工智能、区块链等新兴技术的迅猛发展，资产端定价的低效问题逐步有了新的解决方案，金融科技开始迈入2.0 阶段。

金融科技2.0 阶段的关键词是“定价”，旨在1.0 阶段的基础上深耕细作，通过大数据、人工智能和区块链等技术，依托金融底层基础设施的代际升级，对资产进行精准高效定价，从而实现资产端的高效配置（见图2–1）。从本质上说，金融科技2.0 主要提高了资产端的配置效率，通过技术的迭代创新，使得业务运作的方式得到极大的升级，属于技术驱动型。

与金融科技1.0 的简单嫁接不同，金融科技2.0 的本质是将先进技术融入金融业务核心，是对金融业的“洗心革面”，属于金融与科技之间的“化学反应”，实现了二者的水乳交融。科技以一种更加积极主动的姿态为传统金融注入了新的生命力。大数据、人工智能和区块链等技术变革推动的资产端和金融基础设施的创新，成为金融科技2.0 的主要命题。目前，金融科技2.0 的典型应用场景包括智能信贷、供应链金融、智能投顾、机器人分析师、数字货币、资产数字化和跨境支付等。

与金融科技1.0 的强互联网属性不同，金融科技2.0 具有更强的金融属性，这种属性不仅给金融本身带来了本质性的改变，同样为改变金融业的科技元素注入了全新的内涵。金融科技1.0 是一种商业模式的革新，金融科技2.0 则带来了全新的产品设计，在资产端形成了更加精准的匹配和定价。这种金融产品的全新设计不仅仅是连接个体，而是利用金融和科技的深层融合，对来自各个方面的大数据进行挖掘、画像，对资产属性进行数字化，然后再进行高效精准的定价，最终实现资源的优化配置。

实际上，金融市场模型的本质就是资金与资产之间的流动，而其流动基础便是风险定价。之所以说金融科技2.0 是对金融业的“洗心革面”，正是因为它通过技术手段赋予了风险合理的价格水平，对不同类别的资产实现连续的定价，从而有能力实现资金和资产的精准高效匹配。

金融科技2.0 是金融业内生性的改变，通过技术驱动了金融产品的创新，在规范有序的秩序下拓宽了金融服务的各个维度，向普惠金融和智慧金融又前进了一大步。比如，大数据分析驱动的征信服务，将让越来越多的信用“黑户”回到阳光下，从而可以享受到与其风险匹配的金融服务；人工智能驱动的智能投顾，降低了投资理财的门槛，让理财服务不再高不可攀；区块链技术则以一种颠覆性的姿态冲击着金融业的基础设施，在未来，区块链将通过去中介化的手段提高市场功能和效率，彻底改写传统金融业的许多规则。

纵观金融的发展历史，我们不难发现，每一次技术的革新都有力地推动了金融服务领域的拓展和维度的提升。金融科技1.0 阶段实现了资金的线上高效连接，而由大数据、人工智能、区块链驱动的金融科技2.0 阶段，正在进一步深入金融的本源，改进金融的底层基础设施，并实现资产端的精准高效定价。正如古语云，“扬汤止沸，不如釜底抽薪”，我们有理由期待，由金融科技2.0 所引领的金融全方位革新，将有力地解决金融业千百年来面临的古老问题，最终将指引我们走向一个充满想象力的未来。

前言/序言

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