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內容介紹
在中國，zfb是一個傢喻戶曉的品牌。我們在用手機掃碼支付，或者用餘額寶理財的時候，一定會和zfb發生關係。但是很多人不知道，zfb的母公司叫作“螞蟻金服”。螞蟻金服不僅有zfb，還有餘額寶、網商銀行、芝麻信用等一係列産品和服務。成立於2004年、起始於zfb的螞蟻金服集團，如今已經是QQ估值*的科技金融企業。然而，在成立之初，它隻是*網的結算部門，員工隻有區區幾人，記賬用的是簡單的電子錶格。短短十幾年中，它從支付領域起步，進入金融行業，並用數據和技術改變瞭中國金融業的麵貌。 《螞蟻金服》全景式地描述瞭螞蟻金服創業的關鍵曆程，記錄瞭馬雲在公司發展過程中四次關鍵性的錶態，記錄瞭彭蕾帶領公司迴歸用戶價值導嚮的“駱駝大會”，記錄瞭zfb在技術上的重要突破，記錄瞭虛擬賬戶、快捷支付、餘額寶誕生的坎坷經曆，記錄瞭移動互聯網時代的ALL IN無綫之役，記錄瞭公司QQ化的*進展......正是這些關鍵性的産品和創新，奠定瞭螞蟻金服JT的江湖地位。除瞭描述重要的人物和事件，《螞蟻金服》還1次翔實地披露瞭螞蟻金服在組織管理和企業價值觀塑造上的具體做法，強大的價值觀和YX的人力資源體係，構成瞭螞蟻金服不斷前行的D特驅動力。
在中國，zfb是一個傢喻戶曉的品牌。我們在用手機掃碼支付，或者用餘額寶理財的時候，一定會和zfb發生關係。但是很多人不知道，zfb的母公司叫作“螞蟻金服”。螞蟻金服不僅有zfb，還有餘額寶、網商銀行、芝麻信用等一係列産品和服務。成立於2004年、起始於zfb的螞蟻金服集團，如今已經是QQ估值*的科技金融企業。然而，在成立之初，它隻是*網的結算部門，員工隻有區區幾人，記賬用的是簡單的電子錶格。短短十幾年中，它從支付領域起步，進入金融行業，並用數據和技術改變瞭中國金融業的麵貌。
《螞蟻金服》全景式地描述瞭螞蟻金服創業的關鍵曆程，記錄瞭馬雲在公司發展過程中四次關鍵性的錶態，記錄瞭彭蕾帶領公司迴歸用戶價值導嚮的“駱駝大會”，記錄瞭zfb在技術上的重要突破，記錄瞭虛擬賬戶、快捷支付、餘額寶誕生的坎坷經曆，記錄瞭移動互聯網時代的ALL IN無綫之役，記錄瞭公司QQ化的*進展......正是這些關鍵性的産品和創新，奠定瞭螞蟻金服JT的江湖地位。除瞭描述重要的人物和事件，《螞蟻金服》還1次翔實地披露瞭螞蟻金服在組織管理和企業價值觀塑造上的具體做法，強大的價值觀和YX的人力資源體係，構成瞭螞蟻金服不斷前行的D特驅動力。
螞蟻金服的成長之路，是中國科技金融企業成長的縮影。《螞蟻金服》既是一部跌宕起伏的科技金融企業成長史，也包含大量可資藉鑒的創業思想、商業理念、企業文化、運作模式和用人之道等。
關聯推薦
zfb、餘額寶等超過六億用戶使用的創新産品到底是怎樣誕生的？
馬雲等企業高層在螞蟻金服發展中做齣瞭哪些重要決策？
為什麼螞蟻金服能夠從支付領域一步步進入金融領域？
螞蟻金服是用什麼力量改變瞭中國金融體係的麵貌？
為什麼是螞蟻金服而不是其他企業，成為D今QQ估值*的科技金融企業？
推動螞蟻金服這傢科技金融標杆性企業不斷前進的密碼是什麼？
麵對未來更加激烈的競爭，螞蟻金服的勝算幾何？
對SJ的互聯網金融企業而言，螞蟻金服有哪些值得藉鑒之處？
從宏觀上來看，金融科技領域創新創業的正確打開方式是什麼？
從QQ來看，科技金融行業的發展邏輯和未來趨勢如何？
1.D一無二：本書是目前Dyi部關於螞蟻金服這個科技金融標杆性企業的傳記。
2.客觀真實：作者D傢深入專訪多位螞蟻金服創始人、高管和閤作夥伴；螞蟻金服不對采訪和寫作進行乾預，保證瞭寫作內容的D立性和客觀性、真實性。
3.全麵翔實：全景展示螞蟻金服的過去、現在和未來。聚焦公司成長關鍵節點，翔實披露關鍵性的鮮為人知的決策過程，生動講述zfb、餘額寶、快捷支付、芝麻信用等産品誕生的故事，全麵闡述螞蟻金服發展過程中的麯摺和坎坷曆程。
4.多維展示：書中還配以公司發展過程中大量珍貴的圖片，多維展示螞蟻金服真實創業創新生態。
5.實用藉鑒：高度提煉和深度披露螞蟻金服成功的“秘訣”：用戶*、價值觀ZD、用業務錘煉組織。書中包含馬雲、彭蕾、井賢棟等企業高管在企業發展過程中可供藉鑒的商業理念、運作模式、用人之道、企業文化建設等企業管理的智慧。
5.意義深遠：這是一部記錄科技金融標杆型企業的裏程碑式的著作。對中國和SJ的互聯網金融企業而言，螞蟻金服的戰略願景、技術優勢、商業模式、創新生態和發展等是生動而鮮活的案例，具有J強的示範效應和可藉鑒性。
目錄
序 言
自 序
引 子
D一章 構建信任體係: 擔保交易
初入TB
花名文化
解決信任難題
D一筆交易
馬雲的遠見
迅速流行
D二章 zfb的D立
不堪重負
老陸來杭
籌備zfb
與工商銀行閤作
係統發布
虛擬賬戶的意義
D三章 “齣淘”
馬上到客戶身邊去
價值觀之源
“裸奔” 文化
艱難定位
D四章 重拾初心
馬雲發火
彭蕾履新
駱駝大會
迴歸用戶價值
D五章 快捷支付
提高支付成功率
“zfb卡通” 登場
談判高手
控製資損率
快捷支付的意義
D六章 私有化爭議
麵對詰問
斬斷VIE
利益調整
補償協議達成
D七章 技術攻艱
“SS一”
三代架構
zfb三期
賬務三期
敬畏之心
D八章 從支付到金融: 餘額寶誕生
莫乾山會議
螞蟻金服成立
祖國明與周曉明的電話
二號項目
閉 關
技術升級
觸碰金融利益
餘額寶的意義
D九章 ALL IN無綫
動員大會
“烏閤之眾乾乾乾”
“偷襲珍珠港”
打通社交關係鏈
9.0版本: 定位生活平颱
D十章 有靈魂的組織
睏 惑
頓 悟
Hold住場
HR3.0
“心腦體水乳交融”
鍛造組織文化
D十一章 安全升級
1000天零資損
zfb用戶保障體係
CTU: 智能風控大腦
zfb賬戶安全保險
D十二章 擁抱監管: 網商銀行成立
離開體製
從H5學起
擁抱監管
“無微不至” 的業務
D十三章 讓信用等於財富
初 心
大數據徵信
芝麻分
D十四章 農村金融
服務生態
信貸撬動農業供應鏈
大中颱戰略
D十五章 QQ化
“三闆斧”
投資
O2O
D印度遇到中國
Paytm的“彭蕾”
10年服務20億人
D十六章 未 來
開 放
張 力
傳 承
附 錄
後 記
在綫試讀
序 言
技術改變金融
在幾十年的金融職業生涯中，我一直關注技術變化對金融的影響。2012年4月，我在中國金融四十人論壇的一個內部研討會上，1次提齣瞭“互聯網金融”這個概念。D時我J感到，互聯網將對金融業的發展帶來革命性的變化，但我沒想到這種變化竟然如此迅猛。
在這一波變革的趨勢中，螞蟻金服是Z具有代錶性的企業。這傢從互聯網支付起傢的公司，相繼做齣瞭阿裏小貸、餘額寶等一係列創新産品。近幾年來，它的前沿實踐對傳統金融業務和理論都提齣瞭挑戰。比如，隨著餘額寶這種互聯網貨幣市場基金的迅速發展，它所擁有的既可以作為投資品獲得收益，又能作為便捷支付工具的優勢，給銀行存款，特彆是活期存款造成瞭很大的衝擊。
“理論是灰色的，隻有生命之樹常青。”技術正使現實交易媒介越來越多樣化，並促使我們對傳統貨幣理論提齣疑問。我在2013年提齣，在技術高度發達、沒有法律限製的條件下，基金、債券等金融資産可以和傳統貨幣一樣作為支付工具。目前，中國和一些國傢的ZY銀行已經開始研究數據貨幣的可行方法。
事實上，類似餘額寶這樣跨界的創新在互聯網金融的創新實踐中還有很多。它們發揮瞭一種“鮎魚效應”，觸動和啓發瞭傳統的金融行業，客觀上推動瞭金融的市場化改革。但與此同時，這些創新也對監管提齣瞭挑戰。我們在欣喜於互聯網金融創新的同時，也看到瞭不斷發生的風險事件和種種披著創新外衣的“騙局”。因此，如何在創新和風險之間進行適度的拿捏，將考驗監管機構的智慧。
想理解互聯網金融，螞蟻金服是Z好的樣本。多年來，我對螞蟻金服的觀察一直是從金融的專業視角齣發。在本書中，作者給我提供瞭一個不同的敘事視角。他用通俗易懂的語言、生動鮮活的故事，描述瞭螞蟻金服十幾年的創業曆程：螞蟻金服JT的成功不僅得益於對時代機遇的把握，更在於其強大的組織能力和一整套經營企業的正確方法論。
技術總會帶來挑戰和機遇。若乾年前，D我還在中國投資有限責任公司任副總經理（2007年10月至2015年9月）時，J關注到阿裏巴巴的金融服務前景。D時我們很看好它的發展，中國投資有限責任公司在2012年入股阿裏巴巴。後來的事實證明，那時我們的眼光是準確的。如今，這筆投資已經獲得瞭很好的迴報。
展望未來，人工智能又將對金融行業産生更大的顛覆和革命，我們應該再一次做好擁抱未來、擁抱變化的準備，從中尋找新的機遇。
是為序。
謝平
清華大學五道口金融學院教授
中國投資有限責任公司前副總經理
2017年3月
引 子
曆經三十多年的高速增長，中國麵前“低垂的果實”還沒有全部摘完，但已不再像過去那麼多。中國不妨選擇進一步完善法律體係及增強人與人之間的互信，因為隨著經濟的不斷增長，越來越多的收益將源自“無形”。這意味著需要更能夠容忍試錯、更多的相互信任，以及更多的耐心。
——泰勒?科文這是一個關於夢想和信任的故事。
杭州市西湖區萬塘路18號黃龍時代廣場B座，是目前螞蟻金服的總部所在地，這座多次獲得中外建築大奬的乳白色建築，沿天目山路東西方嚮伸展開來。在大樓1；CY=CY層的外立麵上，分彆有中文“zfb”和英文“Alipay�眂om”的字樣。JT，人們更習慣將其稱為“zfb大樓”。
這是2015年初一個鼕日的上午。
鼕日的暖陽透過大廳南側的玻璃，灑嚮牆壁上的白色相框，相框裏放著寫滿瞭數字和符號的格子紙，這些密密麻麻的字符J是zfbZ初的幾行代碼。
寫這些代碼的人J是倪行軍——zfb的創業元老。2003年加入TB的他，取瞭金庸武俠小說《雪山飛狐》中大俠“苗人鳳”本書齣現的zfb或者螞蟻金服的人物，會根據具體的語境交替使用真名和花名。的名字作為花名。現在，人們更習慣叫他“老苗”。他見證瞭zfb從TB網上的擔保支付工具發展成螞蟻金服這樣一傢互聯網金融服務集團的全過程。
“D時zfbJ是在TB上擔保交易的流程，不像現在這麼復雜，我一個星期J能刪去重寫好幾遍。”在和我談及這些頗具曆史感的代碼時，老苗笑瞭笑。
zfb改變瞭老苗的命運。2014年，他成為阿裏巴巴集團的閤夥人，達到瞭職業生涯的一個階段性的DF。如今，他是螞蟻金服支付事業群技術部門的負責人，也是支付事業群的副班長，直接或者間接嚮他匯報工作的有800多人。
如今，老苗依然保持著十幾年前創業時的那股勁頭，加班到深夜是傢常便飯。而每晚燈火通明的zfb大樓也早已成為杭州一景。
撫今追昔，老苗感慨頗多：“D年創業的時候，沒有人想到zfb會發展到如此大的規模，我估計馬總（馬雲）本人也沒有想到。”
從幾個財務人員、一張電子錶格，到JT擁有八韆多名員工的QQ估值Z高的科技金融企業，這個由TB網結算部門發展而來的支付企業，用短短的十幾年，讓中國金融服務業的麵貌發生瞭巨大的變化。JT，消費者在路邊小攤可以用手機掃碼支付，老百姓用一元錢也可以理財，小微商戶僅憑信用J能迅速獲得貸款。的確，在2003年，沒有人會相信眼前這一切會發生，而促成這種巨變的，正是像老苗這樣的一批年輕人。
十幾年間，老苗及其同事一同見證瞭這傢公司從無到有、從小到大的過程，一起成J瞭一個由夢想和願景驅動的組織。作為從創業之初J在公司工作的老員工，老苗經曆瞭螞蟻金服所有的坎坷和挫摺。阿裏巴巴有一句老話叫作“一年香，三年醇，五年陳”，即員工在公司越久，受組織文化影響越深，公司價值觀J越深入骨髓，而老苗已經在公司待瞭十幾年。
現在，J讓我們從老苗這裏開始講述這個關於信任和夢想的故事。
D一章 構建信任體係：擔保交易
信任、互信是人類Z大的未開發財富。
——馬雲
zfbzfb既是産品名稱，也是公司名稱。作為公司的“zfb”成立於2004年12月8日，它是螞蟻金服的前身，而螞蟻金服於2014年10月16日成立。Z早J是TB網擔保交易的流程。TB團隊為瞭解決用戶交易時的信任問題，想到瞭擔保交易的方式，由此所構建的信任機製如同一把鑰匙打開瞭TB網買傢和賣傢之間的心結，促進瞭TB網和中國電子商務的發展。幸運的是，馬雲在D一時間意識到瞭它的重要性。
初入TB
2003年9月的YT，身穿淺色襯衫、黑色西褲，腳踩皮鞋，提著公文包的倪行軍，根據事先溝通好的地址來TB麵試，繞來繞去之後，齣現在他眼前的是住宅小區裏的一幢兩層小樓，他心裏直打鼓：“難道走錯瞭地方？”
情急之下，倪行軍撥通瞭聯係人的電話號碼，電話那端傳來很大的傳話聲——“汪奶奶，有人麵試”。片刻，一個二十多歲的小姑娘跑瞭齣來。事後，倪行軍纔知道，這位被稱作“奶奶”的姑娘，花名“藍鳳凰”，是D年TB網的D一代HR（人力資源）張潔.TB十年：TB“倒立者”和他們的記憶［J］.天下網商?經理人，2013（5）.。
TB網創立於2003年5月，這傢目前在中國傢喻戶曉的公司，創業之初的辦公室J在杭州市湖畔花園的住宅小區。
湖畔花園位於杭州城西，是阿裏巴巴的“龍興之地”。阿裏巴巴集團創始人馬雲在20世紀90年代末，買下瞭湖畔花園小區16幢1單元的202室，這間150平方米的住宅，在1999年成為阿裏巴巴創業的辦公地點，現在網上流傳頗廣的“阿裏巴巴十八羅漢”即阿裏巴巴的十八位創始人，分彆是：馬雲、孫彤宇、金建杭、蔡崇信、彭蕾、張瑛、吳泳銘、盛一飛、樓文勝、麻長煒、韓敏、謝世煌、戴姍、金媛影、蔣芳、周悅虹、師昱峰、饒丹丹。開會的閤影和視頻，J是在這裏拍攝的。在阿裏巴巴成功之後，2003年，馬雲又讓TB的創業團隊在湖畔花園一幢兩層彆墅裏秘密地開始瞭新的創業。
此時，距離互聯網1次進入中國已經過去瞭16個春鞦，新浪、搜狐、網易等門戶網站正大紅大紫，而以即時通信為主業的騰訊、以搜索為主業的百度和以遊戲為主業的盛大等公司也開始嶄露頭角。在電商領域，2003年6月，QQZ大的電子商務網站美國的eBay公司以1��5億美元全資控股易趣，高調宣布打入中國市場。
D時以B2B（企業對企業的電商模式）業務為主的阿裏巴巴，在中國的互聯網企業裏還排不到D一梯隊。eBay進入中國的消息，刺激瞭阿裏巴巴創始人馬雲的神經，他開始仔細思考創建C2C（消費者對消費者的電商模式）網站的問題。這J是現在聞名天下的TB網。
關於馬雲決定做TB網的原因，阿裏巴巴前高管波特?埃裏斯曼曾迴憶：D時馬雲認為，eBay在大舉開展中國業務時，會先選擇從零售開始，再轉嚮與阿裏巴巴爭奪大宗批發業務，在競爭不可避免的情況下，阿裏巴巴如果想拖住eBay，W一能做的J是啓動一個C2C網站，先和eBay展開直接競爭。然而D時誰也沒有料到，馬雲的這個被動應對間接造J瞭zfb。
2003年4月7日，馬雲從D時的阿裏巴巴B2B業務條綫中挑齣十幾位員工，要求他們立刻簽署一份英文的保密協議，子柳�盩B技術這十年［M］�北本�：電子工業齣版社，2013�甭砩俠肟�公司，在Z短的時間內做一個C2C的商品交易網站。隨後，他們J被帶到瞭老苗眼前這幢兩層彆墅裏。
2015年12月的一個工作日，我來到瞭杭州市湖畔花園小區。這個建於20世紀90年代末的住宅區，現在依然安靜、整潔而有序。在小區的中心廣場，幾位居民在悠閑地散步。正北方嚮，餘杭塘河從西嚮東緩緩流過，水麵上間或有鳥兒飛過。JT這裏所呈現齣的一切，已經很難讓人將其與D年TB網的創業聯係起來。
2003年，這群年輕人在這裏乾得熱火朝天。財務行政人員在一層，技術人員在二層，雖然用來辦公的兩層彆墅很擁擠，但大傢還是盡可能地利用空間，甚至連廚房都用上瞭。
這群年輕人的負責人是花名“財神”的孫彤宇，這個經常叼著煙走來走去的年輕人是馬雲的得力乾將。1996年春，他加入中國黃頁中國黃頁是由馬雲在1995年創辦的網站，主要業務是給企業做網站，具體的做法是說服企業提交産品樣本，然後由馬雲寄到美國，在美國做好主頁後放到網上，並打印一份送給GN的企業。1997年，馬雲離開瞭中國黃頁。，開始跟隨馬雲。1998年，他隨馬雲北上創業。1999年初，他和馬雲迴到杭州再次創業。他是“阿裏巴巴十八羅漢”之一，在TB網創業之初，他做齣瞭巨大的貢獻。巧閤的是，他還有一個廣為人知的身份——現任螞蟻金服董事長彭蕾的丈夫。
除瞭馬雲和孫彤宇，TB網Z初的創業團隊成員主要包括周嵐、虛竹、三豐、多隆、二D傢、小寶、阿珂、楊過。其中，師昱峰（花名“虛竹”，時任TB網技術團隊負責人，現在阿裏巴巴管理部任職）、薑鵬（花名“三豐”，時任TB網開發組主管，後來齣任TB網CEO，現任阿裏巴巴榮譽顧問）、蔡景現（花名“多隆”，現任阿裏雲飛天八部專傢）三人是開發工程師，二D傢是UED（用戶體驗設計）工程師，小寶、阿珂、楊過是運營工程師。
D天麵試倪行軍的J是負責技術開發的主管“三豐”。
花名文化
倪行軍畢業於浙江財經學院會計專業，他讀大學時正值世紀之交，互聯網在中國的發展方興未艾。在大學裏，倪行軍自學瞭計算機知識，畢業論文寫的是《信息化條件下會計信息失真的問題》。有趣的是，將“信息”與“會計”結閤，也是他今後在zfb的工作主綫。
在來TB網麵試之前，倪行軍曾經創辦過公司，後來到杭州市的一傢醫藥國企工作，這傢由醫藥局改製而來的企業官僚氣氛太重，剛到的時候，他還有一些ERP（企業資源計劃）的工作可以做，但項目做完之後J無所事事瞭。
國企的工作讓他很鬱悶，在一次大學同學的聚會上，大傢天南海北地談論各自的經曆，倪行軍也總算有瞭傾訴的機會，酒過三巡之後，他推心置腹地和老同學談起自己的擔憂。
倪行軍呷瞭口黃酒說：“Z怕在二十五六歲時J開始養老。”這句話與其說是講給同學聽，倒不如說是給自己打氣。他的想法很簡單：自己身上的技術，隻有在互聯網公司纔有用武之地，再找工作還是要去互聯網企業。
說乾J乾，倪行軍馬上開始投簡曆。在2003年，杭州市的互聯網公司屈指可數，在將簡曆投遞給阿裏巴巴之後，很快J有瞭開頭麵試的那一幕。TB網正好處於用人之際，既懂技術又懂會計的倪行軍，很快J拿到瞭錄用通知書。
在用兩個月的時間辦完離職手續後，2003年11月下旬的YT，倪行軍正式加入瞭TB網。入職D天，他的師傅茅十八拿瞭幾張抬頭上寫著“金庸武俠人物關係圖”的紙，讓他從中選擇花名。看來看去，在被人挑剩的名字中，他選擇瞭《雪山飛狐》裏的大俠“苗人鳳”。
講到這裏，有必要介紹一下阿裏巴巴的花名文化。在TB網成立之初，馬雲J要求每位員工以金庸武俠小說中人物的名字作為花名，後來，由於阿裏係員工人數越來越多，金庸武俠小說裏的人物名J不夠用瞭，花名取名的範圍J大大放開瞭，比較常見的包括曆史人物和文學人物。後來這個傳統在螞蟻金服得以延續。馬雲是金庸迷，他的喜好促成瞭花名文化的誕生。馬雲的花名是“風清揚”。
“真名是彆人起的，花名是自己起的。”我在與螞蟻金服員工的接觸中發現，有的花名反映瞭他們本人的真性情，有的花名則寄托瞭對自我人生狀態的一種期冀，武俠人物的言行和擔D，幫助他們在現實SJ之外，建構瞭虛擬的意象和精神榜樣，讓他們在現實工作中多瞭一份理想、情懷和拼搏精神。
花名不僅好聽、好玩，在客觀上也起到瞭淡化等級、方便記憶等作用。對TB網和zfb很多普通員工而言，即便某人是你的上級、上級的上級，你也可以直呼其花名，這在一定程度上消除瞭職位高低的權力感差異，營造瞭一種親昵的人際交往氛圍，對公司的管理體製形成瞭有益的補充。
比如，有一次“苗人鳳”在公司裏遇到瞭自己的女兒“苗若蘭”。
“來，趕緊叫爹。”同事在旁邊打趣道。
逗趣大笑中，團隊成員之間的關係更加輕鬆和融洽。
久而久之，很多員工之間隻知花名而不知真名。同時，公司也形成瞭一種特定的文化。比如，TB網的“玩”性很重，這種“玩”性靈動多變，正好與互聯網創新的特質相符。
正是看到瞭花名文化這種隱含的力量，阿裏係的很多前員工在創業時也都刻意模仿，這讓花名文化在中國的很多互聯網公司生根發芽。
現在，螞蟻金服的很多人已經不知道倪行軍的真名，因為大傢更習慣叫他“老苗”，而“老苗”也是螞蟻金服為數不多的見證瞭公司發展全過程的員工。
解決信任難題
2003年，在老苗剛入職時，解決用戶之間的信任問題是TB網麵對的D一個難題。
在TB網創辦之初，團隊充滿瞭靈動和率性，大傢拼勁兒十足，整個網站也很活躍，有很多用戶在論壇上發帖，用戶谘詢業務也很熱情，但J是沒有交易，這D中有一個重要的問題，即買賣雙方之間缺乏信任。
在中國人傳統的商業思維中，“一手交錢，一手交貨”是天經地義的事情，而在網上交易中，這種傳統的交易模式遇到瞭難題。賣傢擔心貨發齣去瞭而沒收到錢，買傢擔心錢付齣去瞭而沒收到貨。用戶對於全程綫上交易這種模式很謹慎，而D時也確實齣現瞭一些騙子收瞭錢不發貨並逃之夭夭的現象。
受此影響，TB網早期的很多交易是在同城進行的。比如，杭州的買傢在網上拍下瞭同城賣傢的貨，之後雙方約定綫下見麵成交，這時沿用的依然是“一手交錢，一手交貨”的傳統交易模式。為瞭降低用戶上D受騙的風險，TB網D時也鼓勵這種“綫上下單，綫下成交”的方式，但這種交易方式的局限性很大。比如，一個廣州的買傢和一個杭州的賣傢之間很難實現交易。
因此，TB網若想進一步發展，J必須先在買傢和賣傢之間建立互相信任的關係。
TB網的負責人孫彤宇看在眼裏，急在心裏。為瞭想辦法解決問題，他看瞭很多關於網上安全支付方麵的資料，還讓團隊不斷地收集信息，瞭解國外同行PayPal的支付方式，但發現這並不能解決問題。他也曾想到模仿騰訊Q幣搞齣一個TB幣，後來發現也不行。子柳.TB技術這十年［Ｍ］.北京：電子工業齣版社，2013.
用孫彤宇的話說：“越想越復雜，越想越鑽進瞭牛角尖兒。”
一次，孫彤宇在逛TB網論壇時發現，不僅TB網團隊為此頭疼，TB社區中的買傢和賣傢也在討論這個問題，他J主動發帖和這些用戶討論。一來二去，他的思路越來越清晰。孫彤宇想，既然用戶Z關心的是錢，那麼隻要保證資金安全，用戶J敢用TB網瞭。因此，如果能在TB網推齣一種基於擔保交易的支付工具，問題J解決瞭。
所謂“擔保交易”，是指買傢在下訂單之後，將錢先打入一個由銀行托管的D三方賬戶（TB網在銀行的對公賬戶），TB網收到買傢的付款信息後，通知賣傢發貨，在買傢收到貨物並確認貨物與描述相符時，TB網纔會將錢打給賣傢。
其實，這種擔保交易的模式曾在阿裏巴巴B2B的交易中嘗試過，但企業和企業之間的交易遠比個人之間的交易復雜得多，付款方式和物流方式均有明顯的不同，所以這種模式在B2B的交易中並沒有得到推廣，但是TB網的創業團隊覺得這種交易模式在C2C的交易上可能會有用武之地。
在人類發展的曆SS，建立信任關係一直是一件重要的事情，因為它關乎貿易的開展和人類的協作。以色列學者尤瓦爾?赫拉利在其暢銷書《人類簡史》中寫道：“如果沒有信任，J不可能有貿易，而要相信陌生人又是件很睏難的事情。JT之所以有QQ貿易網絡，正是因為我們相信一些虛擬實體，例如美元、聯邦儲備銀行，還有企業的商標。而在部落社會裏，如果兩個陌生人想要交易，往往得先藉助共同的神明、傳說中的祖先或圖騰動物建立信任。”尤瓦爾?赫拉利.人類簡史［Ｍ］.林俊宏，譯，北京：中信齣版社，2014：36��
TB網的這些年輕人無意間的探索，觸碰到瞭金融的本質。金融的基礎是交易，交易的本質J是信任機製，擔保交易正好提供瞭這樣一種信任機製。有瞭信任，陌生人之間纔可以做買賣，商業的行為纔會突破地域的限製，其作用不容小覷。很多國傢的電商之所以發展不起來，J是因為缺少創新機製。直到JT，TB網依然維持著擔保支付的交易模式，它已經成為TB網安身立命的基礎，沒有人敢想象缺少瞭擔保交易的TB網會是什麼樣的。
從産品角度看，擔保交易不是一個重大的創新，隻是一個交易流程的改變，但有時突破性的創新J是從不起眼兒的小創意開始的，這個微小的改變開闢瞭中國電子商務的新時代，成為zfb創業的起點。
正如哈佛商學院歐內斯特?L.阿巴剋爾工商管理教席教授羅莎貝斯?莫斯?坎特所說：“有些公司在創新時采取瞭錯誤的策略，認為隻有新産品纔算創新，沒有把新服務和流程改進D作創新，拒絕那些乍看上去並不起眼兒的機會。但實際上，很多小創新會給公司帶來巨額利潤和實質性的改變。”〖ZW(〗羅莎貝斯?莫斯?坎特.大師十論［M］.北京：中信齣版社，2015：125.〖ZW)〗
D時，孫彤宇等人為這個點子絞盡腦汁，TB網團隊還采納瞭論壇上用戶的意見。擔保交易的創新J是TB網所有人集思廣益的成果。孫彤宇迴憶說：“zfb是大傢討論齣來的，而不是某個人的靈感。”
後來，TB團隊把這個基於擔保支付的服務取名為“zfb”。說到這裏，有必要提及“zfb”這個名字的來曆。TB團隊的阿珂（花名）Z早想到“zfb”這個名字，子柳.TB技術這十年［Ｍ］.北京：電子工業齣版社，2013.D時她的這個提議獲得瞭團隊成員的一緻肯定。有意思的是，阿珂是個取名達人，TB網的名字也是她取的。那時知道zfb的用戶還很少，客服接到用戶電話時，常有人把“zfb”聽成“吃不飽”，把“阿裏巴巴zfb”聽成“阿裏爸爸吃不飽”。
D擔保交易的流程設計好之後，所有人都在靜待D一筆交易的産生。
引 子
曆經三十多年的高速增長，中國麵前“低垂的果實”還沒有全部摘完，但已不再像過去那麼多。中國不妨選擇進一步完善法律體係及增強人與人之間的互信，因為隨著經濟的不斷增長，越來越多的收益將源自“無形”。這意味著需要更能夠容忍試錯、更多的相互信任，以及更多的耐心。
——泰勒?科文這是一個關於夢想和信任的故事。
杭州市西湖區萬塘路18號黃龍時代廣場B座，是目前螞蟻金服的總部所在地，這座多次獲得中外建築大奬的乳白色建築，沿天目山路東西方嚮伸展開來。在大樓1；CY=CY層的外立麵上，分彆有中文“zfb”和英文“Alipay�眂om”的字樣。JT，人們更習慣將其稱為“zfb大樓”。
這是2015年初一個鼕日的上午。
鼕日的暖陽透過大廳南側的玻璃，灑嚮牆壁上的白色相框，相框裏放著寫滿瞭數字和符號的格子紙，這些密密麻麻的字符J是zfbZ初的幾行代碼。
寫這些代碼的人J是倪行軍——zfb的創業元老。2003年加入TB的他，取瞭金庸武俠小說《雪山飛狐》中大俠“苗人鳳”本書齣現的zfb或者螞蟻金服的人物，會根據具體的語境交替使用真名和花名。的名字作為花名。現在，人們更習慣叫他“老苗”。他見證瞭zfb從TB網上的擔保支付工具發展成螞蟻金服這樣一傢互聯網金融服務集團的全過程。
“D時zfbJ是在TB上擔保交易的流程，不像現在這麼復雜，我一個星期J能刪去重寫好幾遍。”在和我談及這些頗具曆史感的代碼時，老苗笑瞭笑。
zfb改變瞭老苗的命運。2014年，他成為阿裏巴巴集團的閤夥人，達到瞭職業生涯的一個階段性的DF。如今，他是螞蟻金服支付事業群技術部門的負責人，也是支付事業群的副班長，直接或者間接嚮他匯報工作的有800多人。
如今，老苗依然保持著十幾年前創業時的那股勁頭，加班到深夜是傢常便飯。而每晚燈火通明的zfb大樓也早已成為杭州一景。
撫今追昔，老苗感慨頗多：“D年創業的時候，沒有人想到zfb會發展到如此大的規模，我估計馬總（馬雲）本人也沒有想到。”
從幾個財務人員、一張電子錶格，到JT擁有八韆多名員工的QQ估值Z高的科技金融企業，這個由TB網結算部門發展而來的支付企業，用短短的十幾年，讓中國金融服務業的麵貌發生瞭巨大的變化。JT，消費者在路邊小攤可以用手機掃碼支付，老百姓用一元錢也可以理財，小微商戶僅憑信用J能迅速獲得貸款。的確，在2003年，沒有人會相信眼前這一切會發生，而促成這種巨變的，正是像老苗這樣的一批年輕人。
十幾年間，老苗及其同事一同見證瞭這傢公司從無到有、從小到大的過程，一起成J瞭一個由夢想和願景驅動的組織。作為從創業之初J在公司工作的老員工，老苗經曆瞭螞蟻金服所有的坎坷和挫摺。阿裏巴巴有一句老話叫作“一年香，三年醇，五年陳”，即員工在公司越久，受組織文化影響越深，公司價值觀J越深入骨髓，而老苗已經在公司待瞭十幾年。
現在，J讓我們從老苗這裏開始講述這個關於信任和夢想的故事。
用戶評價
我最欣賞這本書的一點是它對“用戶心智占領”的精妙剖析。它沒有過多糾纏於宏大的國傢戰略層麵，而是把焦點緊緊鎖定在支付寶的每一次迭代，尤其是餘額寶這種現象級産品的誕生過程。作者對用戶行為心理學的洞察令人拍案叫絕，比如，如何將“閑置資金”這個看似微不足道的用戶痛點，通過極低的門檻和可見的迴報，轉化為巨大的金融流動性。這種對細節的關注，讓我想起瞭當年那些偉大的産品經理，他們不是在做金融，他們是在做“人性”的優化。書裏提到的一些早期用戶訪談和內部會議記錄的片段，更是生動無比，讓人仿佛置身其中，感受那種“用戶說好就是王道”的純粹創業氛圍。對於那些正在創業或者希望提升産品洞察力的朋友來說，這本書提供的不是教條，而是活生生的、經過市場檢驗的“感覺”和“直覺”的培養方法。
評分這本書的閱讀體驗非常流暢，得益於作者將復雜的金融模型和技術概念融入到引人入勝的故事綫中。很多財經讀物常常犯的錯誤就是，為瞭展示專業性而堆砌圖錶和公式，結果把普通讀者拒之門外。但這本書完全沒有這個問題，它似乎懂得如何用“講故事”的方式來傳遞最硬核的信息。例如，在解釋小微企業貸款的風險定價時，它不是直接拋齣復雜的算法，而是通過一個虛構但極具代錶性的商戶案例，展示瞭大數據風控是如何取代傳統抵押物評估的。這種“案例先行，原理在後”的結構，極大地降低瞭讀者的理解成本，同時也確保瞭信息的準確性。我發現自己不知不覺中，已經能用更專業的眼光去審視現在市場上其他金融科技公司的運作模式瞭，這無疑是這本書帶給我最實際的技能提升。
評分作為一個對科技史略感興趣的人，我發現這本書的敘事角度非常獨特，它成功地將商業浪潮、政策變遷與企業傢的個人命運巧妙地編織在一起。它不僅僅是螞蟻金服的“編年史”，更是觀察中國互聯網發展軌跡的一麵透鏡。特彆是關於不同發展階段監管環境的變化，書中展現齣的那種在“創新”與“閤規”之間走鋼絲的智慧，非常值得深思。作者的文字中帶著一種恰到好處的距離感，既不諂媚也不苛責，保持瞭一種學者應有的客觀和審慎，但同時又充滿瞭對這種顛覆性力量的敬畏。讀完之後，我不再把科技金融看作一個孤立的行業，而是將其置於整個社會經濟結構轉型的大背景下去理解。這本書提供瞭一個宏大的框架，讓我得以跳齣具體的App界麵，去思考金融科技的未來走嚮和它對社會結構可能産生的更深遠影響，這比單純瞭解一個公司的成功秘訣更有價值。
評分這本書簡直是為我這種對互聯網金融從懵懂到好奇的“小白”量身定做的！我一直對支付寶和餘額寶這些天天都在用的服務背後復雜的商業邏輯感到好奇，但市麵上的很多金融書籍都寫得枯燥乏味，充滿瞭各種我看不懂的術語。這本書的敘事方式非常接地氣，仿佛是作者手把手帶著我這個門外漢，一步步拆解瞭螞蟻金服從誕生到成為“科技金融獨角獸”的整個心路曆程。特彆是關於早期産品設計的考量，它沒有僅僅停留在“有什麼功能”，而是深入探討瞭“為什麼要做這個功能”，以及在那個特定的時代背景下，它們是如何精準踩中用戶痛點，實現病毒式傳播的。閱讀過程中，我能清晰地感受到那種從零到一的創新激情和那種不甘平庸的互聯網精神。它讓我明白，金融的本質依然是服務於人，而科技隻是放大瞭這種服務的效率和廣度。讀完後，我對日常使用的每一個支付場景，都不再是簡單的“點擊完成”，而是多瞭一層對背後技術和商業智慧的敬意。那種知識被係統化、樂趣化傳遞的感覺，實在太棒瞭。
評分說實話，我原本以為這會是一本關於純粹技術架構或者晦澀的監管政策解讀，但齣乎意料的是，它更像是一部精彩的商業史詩。作者在描述馬雲和阿裏係高層在關鍵決策點上的權衡與博弈時，筆觸極為細膩，充滿瞭戲劇張力。那些看似一帆風順的成功背後，隱藏著多少夜以繼日的內部辯論、多少與傳統金融機構的正麵衝突，這本書都毫不避諱地展現瞭齣來。特彆是涉及到徵信體係建設和數據安全這些極其敏感的話題時，作者的論述非常平衡，既肯定瞭創新帶來的便利，也客觀分析瞭潛在的風險和應對策略。這種曆史的縱深感和對商業倫理的探討，讓這本書的厚度遠超一般的商業案例分析集。它不僅僅是教你“怎麼做”，更重要的是啓發你思考“應不應該做”，這種思辨的深度，在我閱讀的同類書籍中是比較少見的，讀起來讓人感覺思緒萬韆，迴味無窮。
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