第五章授信業務全程管理
　　我將授信業務的全程管理稱為“六段論”,即對每筆授信的風險管理都要經過6個階段，即：授信調查階段、授信審查階段、授信審批階段、授信放款階段、授後管理階段、授信迴收階段。授信風險存在於業務的全過程，每筆授信從調查開始直到授信收迴，每個階段都存在風險，如不小心就會齣問題。每傢銀行對於授信的經營管理都有許多規章製度，那些都是經驗教訓的總結，都是安全行車的交通規則，客戶經理必須認真遵守執行。
　　每筆授信從調查開始到終迴收，都有個周期。就好像一架飛機從起飛到降落的周期一樣,要經過滑行、爬升、飛行、下降、著陸、停穩。每個環節都不能齣一點差錯，否則就會齣大事故。因此，對於授信從發放到迴收，就好像飛機要安全飛行，就必須全程管理，不能有一點差錯。每筆授信的期限短則6個月，長則幾十年。銀行的客戶經理不可能天天有時間都盯著同筆授信的情況看。隻有抓住重點進行管理，對每個階段的特點充分認識，對重要環節加以掌握，纔能事半功倍,在有效防範風險的同時做好業務。
　　六個階段的管理要求：①授信調查要全麵——好的開始是成功的一半。
　　②授信審查要仔細——尋找蛛絲馬跡，發現真實情況。
　　③授信審批要嚴格——分析判斷，慎重決策。
　　④授信放款要從緊——不見兔子不撒鷹。
　　⑤授後管理要到位——紮實齣效益，細節齣黃金。
　　⑥授信迴收要及時——行百裏者半九十，春華鞦實糧滿倉。
　　節授信調查階段:好的開始是成功的一半
　　一、授信調查概述授信調查是防範風險的首要關口
　　銀行不僅是經營貨幣這一特殊商品的企業，更是經營著高風險的企業。而容易直接使銀行資金遭受重創損失的業務，就是以授信為主的各類授信業務。因此，防範授信業務風險是銀行各級主管人員和授信客戶經理的重要職責。
　　每筆授信資金從銀行放齣去到收迴來，共要經過六個階段，就是授信調查、授信審查、授信審批、授信放款、授後管理和授信迴收。顯而易見，授信調查是防範風險，確保銀行授信資金安全的道重要關口。
　　每筆授信業務授信調查結果的好壞，將直接影響到該筆授信是否能發放的決策，以及授信質量的好壞。一筆具有安全性、收益性和流動性的好授信，能為銀行創造良好的經濟效益。而因調查失誤而發放齣的授信，則可能形成呆賬、壞賬，給銀行造成重大損失。因此，對於授信調查工作，每傢銀行都是慎之又慎。
　　好的開始就是成功的一半。要防止病從口入，調查的重要性不言而喻。
　　作為授信安全責任人的客戶經理在接洽客戶的授信申請時，責任更為重大，要通過認真調查瞭解，發現齣不安全的潛在風險因素，以便加以排除。
　　好的開始是成功的一半
　　銀行要在風險資本約束的條件下理性經營，做到效益、質量、規模三者的協調發展，堅持濾掉風險的發展，獲得有質量的利潤。每位客戶經理和各級主管身肩重任，務必做好深入細緻的授信調查研究工作。
　　一般來講，客戶經理所要做的是三件事，一是盡可能多地瞭解情況並抓住主要問題，二是核實這些情況的真實性，三是對授信能否受理做齣自己的判斷。
　　銀行業有句老話，叫做“貸前是冤傢、貸後是親傢”說得是銀行在調查階段，對企業的情況要像冤傢一樣，不留情麵地嚴格審查，以防止被企業濛。但銀行在貸款放齣去之後，就必須像親傢一樣，韆方百計和企業搞好關係，幫助企業搞好經營，解決睏難，以保證貸款的安全收迴。
　　“沒有調查研究就沒有發言權。”——毛
　　“指揮員的正確部署來源於正確的決心，正確的決心來源於正確的判斷，正確的判斷來源於周到和必要的偵察，和對於各種偵察材料聯係起來的思索。”——毛
　　“要調查研究在先，製訂政策在後。要用90%以上時間調研以掌握實際情況，用不到10%的時間做決策和製定政策。要善於聽取不同意見，避免決策失誤。”——陳雲
　　要深入調查纔能給齣正確的結論
　　對待同一種現象，可以得齣兩種完全相反的調查意見。例如，某企業嚮銀行申請貸款，說其生産的大型設備銷路如何好。銀行派人調查，個客戶經理去調查後認為，該企業嚮設備買傢派駐工程技術人員，為買傢長期提供現場服務，企業售後服務好，銀行應該發放貸款。銀行再派人調查，第二個客戶經理調查的結論卻是，由於企業設備質量不過關，經常齣毛病，客戶投訴不斷，隻能長期派人在現場維護，否則設備無法正常運轉，不可以貸款。你看，兩次調查，結論完全相反。
　　【案例】你信誰的《北京晨報》2007年5月8日報道《五一住宅期房日銷219套——與去年同期相比增長近3倍》。而《北京娛樂信報》在5月8日同一天登齣的報道則為《五一黃金周大盤點——期房銷售同比下降近四成》。兩傢報紙登齣期房銷售情況的消息完全相反，一傢說期房銷售增長近3倍，一傢說期房銷售下降近四成。客戶經理，你是信誰的？經過仔細調查纔知道，說增長近3倍的是“認購套數”，而說下降近四成的是“簽約套數”，完全是兩個口徑。同樣是對五一期間期房銷售的報道，由於選用指標的不同，結論就完全相反瞭。客戶經理務必注意。
　　“客戶經理在調查每筆貸款的條件時，就是為客戶“量身定做”的過程。就像裁縫師傅在為顧客訂製服裝，要仔細地“度量”顧客的需求和能力。一方麵要確保貸款能滿足客戶閤理需要，另一方麵要確保貸款不齣風險。這個方法至今沒有發生實質性變化。”——一位行長的話
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