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编辑推荐
国内首部全面揭示互联网金融奥秘的投资理财书，手把手教你玩转互联网金融。第三方支付、P2P网贷、众筹模式、电子货币、互联网保险，互联网金融模式和产品众多，本书带您找到属于适合自己的投资理财方案，轻松理财，快乐投资。
内容简介
互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网金融横空出世，像一座金山，给无数人提供了获取人生财富的巨大机遇，但是，如何在品种繁多的金融产品中，找到适合自己的理财投资品种，称为互联网金融的较大受益者呢？本书试图从另一个角度，详细分解、剖析如何利用互联网金融理财、投资和创业，希望对每个力图实现认识财务自由的人有所裨益。
作者简介
程之，本名程侠义，1957年4月生于安徽寿县。1976年高中毕业后下放农村，下放期间潜心研读金融理论。1980年回城，在金融行业工作近四十年。工作之余，专攻互联网金融理论，以撰写经济述评开始创作生涯，出版发表作品200余万字。目录
第一章 撩开互联网金融的神秘面纱第一节 中国互联网金融元年 003
第二节 互联网金融普惠草根大众 009
第三节 互联网金融不是“零和游戏” 014
第四节 互联网金融带来的赚钱机会 019
第二章 理财没技巧，贵在坚持
第一节 走出马太效应的误区 029
第二节 理财与投资大不同 035
第三节 你不理财，财不理你 039
第四节 互联网金融，理财者的家园 044
第五节 人生第一桶金从理财中来 049
第三章 第三方支付搅动一池春水
第一节 第三方支付动了银行的“奶酪” 057
第二节 第三方支付的服务价值 062
第三节 让资金高速转起来 066
第四节 消费、理财两不误 072
第五节 “宝宝”类理财产品巧选择 077
第四章 P2P，人人都能拥有的“银行”
第一节 P2P，飘萍断梗的身世 085
第二节 中国特色的P2P运作模式 090
第三节 P2P网贷平台模式的深化 096
第四节 在P2P网贷平台上做银行家 102
第五节 如何在P2P网贷平台上融资 108
第五章 众筹助你创业成功
第一节 众筹的种类和特征 115
第二节 众筹背后的金融逻辑 120
第三节 债权制众筹与非法集资 126
第四节 股权众筹，何去何从 131
第五节 如何让众筹为我所用 137
精彩书摘
不论打开哪家P2P 网贷平台官网，首先映入眼帘的就是P2P 网贷公司的简介，看上去很美——办公地址都在市内最豪华、最知名的写字楼里； 公司职员个个实力超群；注册资金动辄上千万；背靠某某国内著名企业，“靠山”企业横跨诸多行业，年产值数十亿、百亿；年化收益率均在18%~25% 的区间。但对可能出现的借款风险，P2P 网贷平台往往只字不提。作为一名刚入门的投资者，面对各种各样的网贷平台、层出不穷的金融产品，更需要有“银行家”的眼光，千万不能感情用事，被P2P 网贷平台自吹自擂的“实力”所迷惑，心态一定要平和，沉着选择适合自己的P2P 网贷平台，重点做好“四看”。
⒈ 看平台提供的资料是否属实
其实，要判断一个P2P网贷平台的好坏并不难，最直观、最简单的办法就是看网贷平台提供的信息资料是否完整、真实，其公布的借款人、借款项目的透明度是否高。一般而言，任何管理规范的P2P网贷平台均会建立规范的信息披露制度，会通过各种形式将公司的相关信息向投资者和社会公众公开披露，包括自身的管理和营运信息，也会向投资者做好风险揭示，提供项目融资等信息，这既是为保障投资者的利益，同时也是为了接受社会公众的监督。
所以，相对来说，想要了解这方面的信息并不难——可以通过第三方资信平台，查看该P2P网贷平台的真实信息，比如公司营业执照、税务登记证、注册资本、企业法人和营业许可证等；借款项目的透明度，需要涵盖的信息应该包括借款人的基本信息及账户详情、借款人的信用档案（信用等级及历史借款记录）、借款项目的图片及文字描述、风险控制的相关文件、还款计划及相关的合同协议等。
信息披露得越详细，说明网贷平台对借款人的审贷工作做得越完善，越能向投资人展示网贷平台的风险控制能力。对于一些P2P网贷平台提供的第三方担保机构，投资者也要关注担保方的经营状况。特别是担保方现阶段的担保金额、最大可担保金额、剩余担保金额、历史违约等情况。特别要警惕网贷平台互为担保，实质上互不担保的情况发生。
⒉ 看平台是否拥有自己的技术团队
网贷平台是否拥有自己的技术团队相当重要，随着监管底线的日益明确，“跑路平台”也显露出一些共同的特点：花钱购买一个空壳P2P网贷平台，用高息吸引投资人，待时机成熟后，便撒腿跑路。这些伪平台通常缺少专业的运营人员和技术人员，网站界面粗糙，系统不完善，同时信息的披露很少，甚至出现盗用其他知名平台信息的情况。
对于这样的平台，普通人最好敬而远之。只有拥有健全的技术团队和职业风险投资管理团队，其系统的安全和资金风险的控制能力才能强，风险才能降低。风险控制是网贷平台长久发展的关键。“再大的收益都少于本金”，对于投资人来说，保障本金是最根本的安全需要。
⒊ 看网贷平台的资金流向
看网贷平台融来的资金流向何处，这个判别有一定的技术含量, 但仍有三种简单的方法。
一是看是否有中间人在操作，存取资金是否通过第三方支付。目前大部分P2P 平台的对外宣传都是资金托管，其实不然，为控制成本，许多平台没有进行第三方资金托管，其资金流转还是要经过平台，即出借人的钱先打进公司的账户，然后P2P 网贷平台再把钱付给贷款人，此种模式实际上与直接将钱划入平台银行账户的情况并无区别。一旦平台老板跑路，投入的资金便血本无归。只有引入第三方资金托管，才能降低资金流转的风险， 充值、提现等只有经用户确认后才能完成，投资人的资金与平台的资金完全分离，只有这类平台，用户才可以较放心地投资。
二是看单笔借款的额度。一般P2P 网贷平台的借款大多都是小额的。如果动辄上百万、上千万，基本上是属于不正常的。
三是看借款人的数量。经营正常的网贷平台，随着时间的推移，借款人的数量应该呈稳步上升的趋势，如果总是只有几个借款人，基本上也不正常。
⒋ 看网贷平台利率的高低
稍有经验的投资者都知道，利率越高，风险越大。有人总结出P2P网贷平台中收益率与风险的规律，投资风险较小的网贷平台的收益在8%～10%，稍有风险的收益率在10%～20%，投资风险适中的收益率在20%～30%，投资风险较大的收益率可达30%～45%。
P2P网贷平台与其他投资方式一样，收益越高，风险越大。如果某个网贷平台的收益率高得离谱，多笔大额借款长期收益率超过30%，投资人应格外注意，超高的收益率通常是诱使投资者心甘情愿砸钱的关键因素，千万不能被眼前的假象所迷惑。
……
前言/序言
2012年之前，“互联网金融”几乎还是一个冷僻词汇。2013年之后，“互联网金融”逐渐成为人们街谈巷议的火爆话题，甚至首度出现在国务院的《政府工作报告》中，这意味着互联网金融已经得到政府部门的认可，获得了国家政策层面的“身份”确认。这着实出乎许多人的意料。人们在没有任何“思想准备”的情况下，自然流露出一些本能的反应，或惊喜、或错愕、或迷惘、或抓狂，不一而足；拥戴说、取缔说、围剿说、监管说等众说纷纭，莫衷一是。许多专家学者也站在各自的立场，出面“指点迷津”，新老媒体也从不同的角度，连篇累牍地“答惑解疑”：有的说互联网金融是对传统金融业的挑战，断言银行终将被颠覆；也有人认为互联网金融进一步发展后，将取代现有的银行、券商和股票交易所等直接或间接的融资方式，甚至还有人放言互联网金融发展到高级阶段，中央银行的货币发行功能也将消失。尽管大多数人并没有真正弄清楚互联网金融的确切内涵和精准定义，但这并不妨碍他们对互联网金融的未来夸夸其谈，似乎不说互联网金融就不够时髦，就会远远落后于时代。
但客观来说，“互联网金融”作为一个新生的概念，目前并没有一个权威的定义。有人这样定义互联网金融：一种依托支付、云计算、社交网
络以及搜索引擎等互联网工具实现资金融通、支付和信息中介业务的新兴金融。也有人认为互联网金融是互联网时代金融的新生态，还有人将其通俗地解释为互联网与传统金融有机结合而成的体系，并使得金融成为不再被少数人垄断的“贵族金融”。
尽管人们在定义互联网金融时有诸多分歧，但有一个共识是不言而喻的，那就是在互联网金融世界里，人人都是金融家（或投资家或保险精算家等），人人都是金融的受益者。对此，有人从互联网金融参与者主体的角度出发，认为互联网金融就是传统金融机构互相联网化、互联网公司金融机构化，或者说是互联网公司与金融机构在股权层面进行合作，共同开发设计、生产投融资产品。
由此可见，目前要对“互联网金融”这个新生概念下准确定义还比较困难，因为不同的群体或个人在解读角度和认知水平上存在很大差异，更因为目前我国的互联网金融还处在不断的动态发展中。因此，我们只能站在宏观的层面，去了解互联网金融的产生与发展、业务性质与特点，在此基础上，才能得出一个关于互联网金融的大体概念。
用户评价
说实话，一开始我抱着试试看的心态入手了这本书，毕竟互联网金融这个话题太宽泛了，很容易让人感到力不从心。但这本书的魅力在于它的循序渐进和内容的深度。它没有一开始就抛出让人望而却步的理论，而是从最基础的概念讲起，比如什么是“金融科技”，它与传统金融的区别在哪里。我尤其喜欢作者在讲解“支付革命”的部分，它不仅回顾了移动支付的兴起，还分析了背后驱动力——便利性、用户习惯的改变，甚至还触及了支付技术的发展，比如NFC、二维码的应用。这种由浅入深，由现象到本质的讲解方式，让我能够真正理解这个领域的演变过程。书中的“征信体系的重塑”章节也让我大开眼界。在过去，征信几乎是银行的专属领域，但随着互联网的发展，非金融机构也开始承担起部分征信职能，通过用户在互联网上的行为数据来评估信用风险。作者对不同征信模式的对比分析，以及对数据隐私保护的探讨，都让我认识到这个领域的复杂性和挑战性。我从中看到了金融普惠的可能性，但也警惕了数据滥用的风险。让我觉得非常有价值的是，书中并没有回避互联网金融存在的风险，比如P2P爆雷、网络诈骗等。作者以客观的态度，分析了这些风险产生的原因，并提出了一些规避风险的建议，这对于普通投资者来说，无疑是一份宝贵的“安全指南”。这本书让我意识到，了解互联网金融不仅是为了追逐风口，更是为了在这个快速变化的时代中，做出更明智的决策。它就像一位经验丰富的向导，指引我穿越迷雾，看清前方的道路。
评分我一直认为，金融的本质是服务，而互联网金融则将这种服务推向了一个新的高度。这本书的价值在于它系统地梳理了互联网金融的核心脉络，并提供了独到的见解。我非常喜欢书中关于“用户体验至上”的理念。作者强调，互联网金融之所以能够崛起，很大程度上是因为它能够提供比传统金融更便捷、更个性化的服务。他通过分析各种成功案例，展示了金融机构如何在产品设计、流程优化、客户服务等方面，将用户体验做到极致。比如，一些银行开发的App，不仅操作简单，功能齐全，还能够根据用户的习惯推荐合适的产品和服务，这种“懂你”的服务，正是互联网金融的魅力所在。书中对“去中心化金融”（DeFi）的讲解也让我大开眼界。它打破了传统金融机构的中间环节，让用户可以直接参与到金融活动中，从而降低了交易成本，提高了效率。作者详细介绍了DeFi的核心技术，比如智能合约、分布式账本，以及各种DeFi的应用场景，比如去中心化交易所、借贷平台等。这种对前沿技术的深入剖析，让我看到了金融未来的无限可能。我尤为关注的是书中关于“金融素养的提升”的讨论。作者指出，随着互联网金融的普及，提高公众的金融素养变得尤为重要。他鼓励读者积极学习金融知识，了解风险，理性投资，从而避免成为金融诈骗的受害者。这本书不仅仅是关于互联网金融本身，更是关于如何在这个新时代中，成为一个更聪明的金融参与者。
评分我对新兴产业的演变一直抱有极大的热情，而互联网金融无疑是其中最令人兴奋的一股力量。这本书以一种非常宏大且细致的视角，描绘了互联网金融的壮丽图景。作者的文笔流畅，逻辑清晰，让我在阅读过程中，仿佛置身于一场关于金融未来的深度对话。我尤为欣赏书中关于“金融科技与社会责任”的探讨。作者指出，互联网金融在追求商业利益的同时，也应承担起相应的社会责任，比如推动金融普惠，帮助弱势群体，以及在环境保护、可持续发展等方面发挥积极作用。他通过分析一些社会责任投资（SRI）的案例，展示了金融科技如何成为促进社会进步的强大引擎。书中对“数字身份认证”的深入分析也让我印象深刻。它解决了互联网金融中一个非常关键的问题——如何安全、便捷地验证用户身份。作者详细介绍了各种数字身份认证技术，比如生物识别、区块链身份等，以及它们如何为金融交易提供安全保障。我最喜欢的是，作者在分析行业趋势的同时，并没有回避其中的挑战和不确定性。他坦率地指出了互联网金融发展过程中可能遇到的瓶颈，比如技术更新换代过快、监管滞后、用户教育不足等。他鼓励读者保持批判性思维，在拥抱创新的同时，也要保持警惕。这本书让我看到了互联网金融的光明前景，也让我认识到，在这个快速变化的时代，持续学习和保持理性至关重要。
评分我一直以来对金融领域都有着强烈的好奇心，但往往会被复杂的术语和晦涩的概念所困扰。这本书的出现，恰好成为了我通往互联网金融世界的一扇明亮的窗户。作者的叙述方式非常独特，他并非简单地罗列事实，而是巧妙地将一个个金融概念融入到生动的故事和鲜活的案例之中。我尤其记得书中关于“众筹”的章节，作者没有停留在理论层面，而是通过讲述几个成功的众筹项目，生动地展现了 crowdfunding 如何帮助有创意的人实现梦想，又如何让普通人参与到早期投资中，分享企业成长的红利。这种“故事化”的讲解，让我能够轻松理解那些原本看似遥不可及的概念。书中对“监管科技”（RegTech）的介绍也让我印象深刻。它不同于传统的金融监管，而是利用技术手段来提升监管的效率和精准度。作者详细阐述了RegTech在反洗钱、反欺诈、合规审查等方面的应用，让我看到科技如何帮助金融行业建立更稳健的防火墙。我最欣赏的是，作者在探讨金融创新的同时，始终不忘风险的警示。他用大量的篇幅分析了P2P借贷可能存在的风险，以及一些平台的经营不善如何导致投资者蒙受损失。他鼓励读者在追求高收益的同时，务必做好充分的风险评估，选择信誉良好、合规经营的平台。这本书让我深刻体会到，了解互联网金融，不仅仅是为了抓住机遇，更是为了在这个日新月异的金融世界里，能够保持清醒的头脑，做出明智的选择。
评分我是一名对新兴事物充满好奇的读者，互联网金融无疑是近年来最受瞩目的领域之一。这本书的到来，恰好满足了我深入了解它的需求。这本书最让我欣赏的是它对于“金融科技赋能实体经济”的探讨。它不仅仅局限于金融机构内部的变革，而是着重分析了金融科技如何渗透到各行各业，改变了传统的生产、销售和服务模式。比如，作者在书中提到了供应链金融的创新，通过大数据和区块链技术，为中小企业提供了更便捷、更高效的融资渠道，解决了它们长期以来“融资难、融资贵”的难题。这种将金融与实体经济深度融合的视角，让我对互联网金融的价值有了更深刻的理解。书中对“开放银行”的解读也让我耳目一新。它打破了传统银行的封闭模式，通过API接口将金融服务开放给第三方合作伙伴，催生了各种创新应用，比如嵌入在电商平台中的小额贷款，或者集成在出行App中的支付功能。这种生态化的发展趋势，让我看到了金融服务的未来。我特别关注了书中关于“金融风控的智能化”这一部分。传统的风险控制手段往往效率低下，而且容易受人为因素影响，而互联网金融通过大数据、人工智能等技术，实现了更精准、更实时的风险识别和预警。作者通过分析具体的风控模型和技术应用，让我对金融安全有了更直观的认识。这本书不仅仅是知识的堆砌，更是对行业发展趋势的深刻洞察，它让我看到了金融科技在推动社会进步中的巨大潜力。
评分我对技术驱动的变革有着天然的敏感，而互联网金融恰好是这场变革中最具代表性的领域之一。这本书的出现，为我提供了一个深入理解其精髓的绝佳机会。作者的叙述风格非常有力量，他能够以一种宏观的视角，勾勒出互联网金融的全局，同时又不失对细节的精准把握。我最欣赏的是书中对“金融市场的碎片化与重构”的分析。作者指出，互联网金融正在打破传统金融市场的边界，催生出各种新兴的交易平台和金融产品，从而使金融市场更加碎片化，同时也为投资者提供了更多的选择。他详细阐述了这些碎片化趋势如何重塑资产配置，以及如何为投资者带来新的机遇和挑战。书中对“人工智能在金融风险管理中的作用”的深度解读，也让我印象深刻。作者认为，人工智能不仅能够帮助金融机构更有效地识别和预测风险，还能够优化风险管理策略，降低风险发生的概率。他通过分析一些AI在信贷审批、反欺诈等方面的应用案例，展现了AI在提升金融安全性和效率方面的巨大潜力。让我感到温暖的是，作者在探讨技术的同时，也始终没有忘记“人”的重要性。他强调，技术是为了更好地服务于人，而金融的最终目的，也是为了让人们的生活变得更美好。这本书让我看到了互联网金融的无限可能，也让我对未来的金融发展充满了期待。
评分我一直认为，金融的演进是社会进步的缩影，而互联网金融更是将这种演进推向了前所未有的高度。这本书的阅读体验，就像一次穿越金融科技前沿的奇妙旅程。作者的叙述方式非常具有感染力，他能够将看似枯燥的金融概念，赋予生命力和温度。我特别喜欢书中关于“个性化金融服务”的阐述。作者指出，互联网金融打破了传统金融“千人一面”的服务模式，通过对用户数据的深度挖掘和分析，能够为每个人提供量身定制的金融产品和服务。他通过列举一些成功的案例，生动地展示了金融科技如何满足用户日益增长的个性化需求。书中对“智能合约的法律与伦理挑战”的讨论也让我深思。作者没有回避智能合约可能带来的潜在风险，比如代码的漏洞、执行的不可逆性，以及在法律责任认定上的模糊地带。他强调了在推广智能合约的同时，必须建立完善的法律框架和伦理规范。让我感到欣慰的是，作者在分析行业发展的同时，也始终关注普通读者的需求。他用通俗易懂的语言，解释了各种金融术语，并提供了实用的投资建议。他鼓励读者，即使是金融领域的“小白”，也能够通过学习，在这个领域找到属于自己的机会。这本书让我深刻体会到，互联网金融的未来，是属于那些敢于创新、勇于担当，并且始终以人为本的参与者。
评分作为一名对科技发展敏感的读者，互联网金融无疑是我关注的焦点之一。这本书的阅读体验，远超我的预期。它以一种极具启发性的方式，展现了互联网金融如何重塑我们的生活。我最喜欢书中关于“数据金融”的章节。作者深刻分析了大数据在金融领域的应用，如何从用户的消费习惯、社交行为、信用记录等多维度，构建起更全面的信用画像，从而为个人和小微企业提供更个性化、更便捷的金融服务。他同时也对数据隐私和安全问题进行了深入的探讨，强调了在享受数据红利的同时，保护用户隐私的重要性。书中对“区块链技术在金融领域的应用”的解析也让我受益匪浅。作者并没有仅仅停留在炒作概念，而是深入剖析了区块链的去中心化、不可篡改、可追溯等特性，以及它们如何应用于跨境支付、贸易融资、资产证券化等多个场景，从而提高效率，降低成本，增强透明度。让我感到惊喜的是，书中还探讨了“金融科技与传统金融的融合”。作者认为，互联网金融并非要完全取代传统金融，而是通过融合与创新，共同构建一个更强大、更普惠的金融体系。他通过分析一些传统银行拥抱科技的案例，展示了这种融合带来的巨大潜力。这本书让我意识到，互联网金融的发展不仅仅是技术的革新，更是对金融服务模式和社会关系的深刻重塑。它让我看到了金融普惠的曙光，也让我对未来的金融格局有了更清晰的认识。
评分我一直对投资理财抱有浓厚的兴趣，但传统的金融市场总让我觉得有些门槛高，信息不对称的问题也很严重。偶然间听朋友推荐了这本书，我抱着试试看的心态买了回来。读完之后，我只能说，这是一次非常值得的阅读体验。这本书最大的亮点在于它对“资产数字化”的解读。作者没有停留在概念层面，而是深入分析了数字资产的种类，从数字货币到非同质化代币（NFT），再到未来可能出现的各种数字化权益。他详细解释了这些数字资产的底层技术、交易机制，以及它们如何颠覆传统的资产形式。我尤其对NFT的讨论很感兴趣，它不仅仅是虚拟艺术品的交易，更是一种所有权和稀缺性的数字体现，这让我看到了新的投资可能性。书中关于“智能投顾”的部分也让我眼前一亮。我过去对算法驱动的投资感到有些担忧，但作者通过具体的案例和原理分析，让我认识到智能投顾在降低投资门槛、优化投资组合方面的优势。它能够根据用户的风险偏好和投资目标，提供个性化的投资建议，这对于普通投资者来说，无疑是一个福音。更重要的是，这本书并没有忽略风险提示。在探讨高收益的同时，作者也强调了互联网金融产品可能存在的流动性风险、技术风险以及合规风险。他鼓励读者保持理性，不要盲目追逐高收益，而是要建立在充分了解信息的基础上进行投资。这本书让我对互联网金融有了更系统、更深入的认识，它不仅仅是一本介绍概念的书，更是一本引导读者理性思考、规避风险的“投资启蒙读物”。
评分这本书的出现，简直就像一股清流，在这信息爆炸、概念横飞的互联网金融领域，给了我一个清晰的切入点。我一直对数字货币、区块链、P2P借贷这些词汇耳熟能详，但总觉得它们离我有点远，像隔着一层迷雾。翻开这本书，我惊喜地发现，作者并没有用枯燥的学术语言或者晦涩的技术术语来堆砌，而是用一种非常接地气的方式，将复杂的概念一一拆解。我印象最深的是关于“智能合约”的解释，作者通过一个生动的生活场景比喻，让我瞬间茅塞顿开，原来它并非那么高不可攀，而是能够为我们的日常生活带来便利和安全的。书中对各种金融科技公司案例的剖析也相当到位，不仅仅是列举公司名称，而是深入到它们的商业模式、核心技术以及它们如何解决传统金融的痛点。我特别关注了其中一家提供普惠金融服务的平台，它的模式让我想到了在一些偏远地区，很多人因为缺乏信用记录而无法获得贷款，而这家公司通过大数据分析和用户行为画像，为他们打开了金融之门，这种社会价值的实现让我深受触动。此外，书中对监管政策的解读也给我留下了深刻的印象，它并没有简单地告诉我们“应该做什么”，而是分析了监管的逻辑和趋势，让我理解了为什么会有这些规定，以及这些规定对行业发展的影响。读完这本书，我感觉自己不再是一个旁观者，而是能够更自信地参与到互联网金融的世界中，甚至能够对一些投资机会有更深入的判断。它不是一本“速成宝典”，但它提供了一个坚实的基础，让我能够继续探索和学习。
评分正版书
评分印刷很棒，内容还没读。希望有用。
评分好书推荐一下呗，值得信赖
评分互联网金融已经兴起，而我却以落后赶紧买来学习一哈！
评分挺好，精美！！～～～～～～
评分特别好的产品，一如既往的支持京东
评分很好，很不错，下次还会来购买
评分好合算，很喜欢
评分文笔独到 有见解 想法独特 自己学到了很多
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