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马宜斐，段文军 著

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出版社： 中国人民大学出版社

ISBN：9787300083063

商品编码：29680231404

包装：平装

出版时间：2007-08-01

基本信息

书名：保险原理与实务

定价：23.00元

作者：马宜斐,段文军

出版社：中国人民大学出版社

出版日期：2007-08-01

ISBN：9787300083063

字数：383000

页码：325

版次：1

装帧：平装

开本：

商品重量：0.381kg

编辑推荐

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内容提要

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本书共分十三章，主要包括风险与保险、保险的起源、发展和作用、保险的基本原则、保险合同、财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险、再保险、保险市场、保险经营、保险投资和保险监管等内容，有助于读者对保险的理论和实务有较为系统的了解。这本教材虽然是针对金融专业的学生而编写的，但由于内容具有普遍性，对从事或准备从事保险行业的人员和学生来说都非常有参考价值。

目录

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作者介绍

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文摘

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序言

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保险原理与实务 第一章 风险与不确定性：风险管理的基础 本章旨在深入剖析风险的基本概念及其在日常生活和商业活动中的广泛存在。我们将首先界定“风险”的含义，区分客观风险（可量化）与主观风险（可感知的），并探讨不确定性与风险之间的内在联系。理解风险的本质是认识保险的基石。 风险的定义与特征： 风险并非简单的“坏事”，而是指未来不确定事件的发生概率及其可能造成的损失。我们将分析风险的四个基本特征：不确定性、损失可能性、潜在影响以及可逆性或不可逆性。 风险的分类： 风险可以从多个维度进行分类。我们将详细介绍： 经济风险与非经济风险： 经济风险直接涉及财产和收入的损失，而非经济风险则影响人的健康、生命、声誉等。 静态风险与动态风险： 静态风险是社会稳定时期可预测的风险，如火灾、盗窃；动态风险则源于社会、经济、技术等方面的变动，如新技术带来的失业风险。 纯粹风险与投机风险： 纯粹风险是指可能导致损失但不会带来收益的风险（如意外事故）；投机风险则包含收益和损失的可能性（如投资）。保险主要关注纯粹风险。 基本风险与特殊风险： 基本风险是指影响整个群体或经济的风险，如自然灾害、战争；特殊风险则影响个人或特定群体，如火灾、疾病。 不确定性： 我们将探讨不确定性的来源，包括信息不对称、认知偏差、环境复杂性等。理解不同类型的不确定性有助于我们更精准地评估风险。 风险的衡量与评估： 风险的衡量是风险管理的关键步骤。我们将介绍： 损失频率（Frequency）： 指在一定时期内发生损失的次数。 损失严重程度（Severity）： 指每次损失所造成的经济价值。 期望损失（Expected Loss）： 通过损失频率和损失严重程度的乘积来估算。 风险度量模型： 简要介绍一些基础的风险度量模型，为后续更复杂的分析打下基础。 风险的态度： 人们对风险的态度也多种多样，包括风险规避（Risk Aversion）、风险中立（Risk Neutral）和风险偏好（Risk Seeking）。我们将分析这些态度的形成原因及其对决策的影响。 风险管理的目标： 风险管理并非消除所有风险，而是要以经济有效的方式管理风险。其主要目标包括： 生存与连续性： 确保个人或组织的生存和业务的持续运营。 损失最小化： 降低风险发生的可能性和损失的程度。 财务稳定性： 维持财务上的稳健，避免因风险事件而陷入财务困境。 可预测性： 提高未来财务状况的可预测性。 风险管理的意义： 风险管理在个人和组织层面都具有极其重要的意义。对个人而言，它意味着对未来生活的保障；对企业而言，它关系到其生存、发展和市场竞争力。 第二章 风险管理：应对风险的策略 本章将聚焦于风险管理这一系统性过程，详细阐述个体和组织如何识别、评估、控制和转移风险，以实现风险的有效管理。风险管理是一个动态的过程，需要持续的监测和调整。 风险管理流程： 我们将详细拆解风险管理的核心流程： 风险识别（Risk Identification）： 这是风险管理的第一步，旨在系统性地找出潜在的风险源。我们将介绍多种风险识别技术，如头脑风暴、访谈、问卷调查、历史数据分析、风险清单、流程图分析等。识别的全面性直接决定了后续风险管理的有效性。 风险评估（Risk Assessment）： 对已识别的风险进行定性或定量的分析，判断其发生的可能性和一旦发生可能造成的损失程度。我们将深入探讨： 定性风险评估： 基于经验和判断，将风险分为高、中、低等等级。 定量风险评估： 利用统计数据和数学模型，量化风险发生的概率和潜在损失。 风险矩阵： 介绍如何通过损失频率和损失严重程度的组合来绘制风险矩阵，直观地展示风险的优先级。 风险应对（Risk Treatment/Response）： 针对评估后的风险，制定并实施相应的应对策略。我们将重点分析四种主要的风险应对策略： 风险规避（Risk Avoidance）： 避免参与可能产生风险的活动或项目。例如，不进行高风险的投资。 风险降低（Risk Reduction/Control）： 采取措施降低风险发生的可能性或减轻其损失程度。这包括采取预防措施（如安装防火设备）和减轻措施（如制定应急预案）。 风险转移（Risk Transfer）： 将风险的财务后果转移给第三方。保险是最主要的风险转移机制。此外，合同条款、对冲等也是风险转移的方式。 风险接受（Risk Acceptance）： 在权衡利弊后，选择承担某些风险的后果。这通常适用于风险发生的可能性极低或损失程度可控的情况。 风险监测与审查（Risk Monitoring and Review）： 风险管理是一个持续的过程。本部分将强调定期监测风险环境的变化，评估现有风险控制措施的有效性，并根据需要对风险管理策略进行调整。 风险管理技术的应用： 风险控制技术： 详细介绍各类风险控制措施，包括工程技术（如加固建筑）、管理措施（如加强培训）、法律措施（如签订合同）、教育措施（如安全宣传）等。 风险转移技术： 除了保险，还将简要介绍其他风险转移方式，如合同中的免责条款、担保、抵押、期货与期权等金融衍生品。 风险管理在不同领域的应用： 个人风险管理： 如何在个人财务规划、健康管理、职业发展等方面应用风险管理原则。 企业风险管理（ERM）： 介绍企业如何建立全面的风险管理体系，涵盖战略风险、运营风险、财务风险、合规风险等。 项目风险管理： 在项目生命周期中，如何识别、评估和控制项目相关的风险，确保项目成功。 风险管理与决策： 风险管理不仅是应对损失，更是优化决策的过程。通过理解和管理风险，个体和组织能够做出更明智、更具前瞻性的选择。 第三章 保险：风险转移的核心机制 本章将深入探讨保险作为一种重要的风险管理工具，其基本原理、运作方式以及在社会经济中的作用。我们将从宏观和微观层面解析保险的内涵，并介绍不同类型的保险产品。 保险的定义与基本原则： 定义： 保险是指投保人以支付保险费的方式，将一份或多份风险转移给保险人，当发生保险事故时，由保险人按照合同约定承担经济赔偿责任的一种经济制度。 相互保险（Mutual Insurance）： 强调保险的互助性质，通过聚集众多人的风险，形成风险共担的机制。 损失补偿原则（Indemnity）： 保险的根本目的在于弥补损失，而非获利。保险赔偿的目的是使被保险人恢复到遭受损失前的经济状况，不能使其因损失而获利。 最大诚信原则（Utmost Good Faith）： 保险合同是基于当事人之间高度的信任。投保人和被保险人有义务如实告知与保险标的有关的重要事项，保险人也有义务履行其承保和理赔的义务。 保险利益原则（Insurable Interest）： 被保险人必须对保险标的具有经济上的利益，才能购买保险。这意味着当保险标的发生损失时，被保险人会遭受经济上的损害。 损失分担（Sharing of Loss）： 保险通过将损失分摊给众多投保人来减轻个体负担。 近因原则（Proximate Cause）： 在发生保险事故时，保险人的赔偿责任与引发该事故的“近因”直接相关。 保险的运作机制： 危险单位（Exposure Unit）： 指具有发生风险的可能性且可以被统计的个体。 大数法则（Law of Large Numbers）： 这是保险业得以运作的统计学基础。当样本数量足够大时，实际发生事件的频率会趋近于理论上的概率。保险人通过统计大量相同类型风险单位的发生情况，来预测整体损失，从而合理厘定保费。 保险的精算（Actuarial Science）： 精算师利用统计学和数学原理，计算保险费率、准备金以及评估保险公司的财务状况。我们将介绍精算在保费厘定中的核心作用。 保险的准备金（Reserves）： 保险公司为了履行未来赔付义务而提取的资金。 保险费的构成： 保险费主要由三部分构成：纯保费（用于支付预期赔款）、附加保费（用于支付保险公司的经营费用）和风险保费（用于弥补意外损失）。 保险的种类： 按保险标的分类： 人身保险（Personal Insurance）： 人寿保险（Life Insurance）： 覆盖死亡风险，提供身故、生存、伤残等保障。包括定期寿险、终身寿险、两全保险等。 健康保险（Health Insurance）： 覆盖医疗费用、疾病慰问金等。包括医疗费用保险、疾病保险、护理保险等。 意外伤害保险（Accident Insurance）： 覆盖因意外事故造成的伤残、死亡或医疗费用。 财产保险（Property Insurance）： 覆盖财产的损失。 财产损失保险（Property Damage Insurance）： 如火灾保险、盗窃保险、工程保险等。 责任保险（Liability Insurance）： 覆盖因被保险人的过失给第三方造成损失而应承担的法律赔偿责任。如公众责任险、产品责任险、职业责任险等。 信用保险（Credit Insurance）： 覆盖因交易对方信用不良而导致的损失。 农业保险（Agricultural Insurance）： 覆盖因自然灾害等原因造成的农业生产损失。 按承保方式分类： 强制保险（Compulsory Insurance）： 法律强制要求购买的保险，如机动车交通事故责任强制保险。 自愿保险（Voluntary Insurance）： 由个人或组织根据自身需求自愿购买的保险。 按经营主体分类： 商业保险（Commercial Insurance）： 由商业性保险公司经营。 社会保险（Social Insurance）： 由政府组织实施，具有强制性、福利性，如养老保险、医疗保险、失业保险等。 保险的功能与作用： 经济补偿功能： 最直接的功能，当保险事故发生时，为被保险人提供经济补偿，弥补损失。 资金融通功能： 保险公司通过收集巨额保费，形成庞大的资金，这些资金可以用于投资，从而促进经济发展。 风险转移功能： 将个体或组织的风险转移给保险公司，降低了经营和生活的风险。 社会稳定功能： 通过提供经济保障，减少因意外事故造成的社会动荡和贫困。 预防风险功能： 保险公司通常会鼓励被保险人采取风险防范措施，以降低风险发生概率，从而达到预防风险的目的。 第四章 保险合同：法律与实践的结合 本章将聚焦于保险合同这一核心载体，详细解析其法律构成要素、订立过程、生效条件、合同义务以及合同终止等关键环节。理解保险合同的法律属性对于投保人和保险人都至关重要。 保险合同的法律性质： 射幸合同（Aleatory Contract）： 合同的履行取决于偶然事件（保险事故）的发生，结果存在不确定性。 附合合同（Contract of Adhesion）： 通常由保险人预先拟定，投保人只能选择接受或拒绝，难以协商修改。 承诺合同（Unilateral Contract）： 一旦保险人作出承诺，即受合同约束，而投保人支付保险费的义务则相对独立。 诺成合同（Bilateral Contract）： 合同的成立仅需双方意思表示一致即可。 保险合同的构成要素： 当事人： 投保人、被保险人、受益人、保险人（保险公司）。我们将详细区分这三方（有时是四方）的角色和权利义务。 保险标的： 保险合同所保障的对象，如人的生命、健康、财产等。 保险事故： 指保险合同约定的，在保险期间内发生，并足以引起保险人赔偿或给付保险金的事件。 保险金额（Sum Insured）： 保险合同中约定的，保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额。 保险费（Premium）： 投保人根据保险合同约定，向保险人支付的费用。 保险期限（Policy Period）： 保险合同约定的保险人承担责任的时间段。 保险合同的订立过程： 投保（Proposal）： 投保人向保险人提出投保意向，并填写投保单，如实告知相关信息。 承保（Acceptance）： 保险人对投保单进行审核，包括对风险的评估和对投保人告知信息的核实。 出单（Issuance of Policy）： 保险人决定承保后，出具保险单，作为合同成立和生效的证明。 告知义务（Duty of Disclosure）： 投保人（或被保险人）在投保时，有义务如实告知保险人关于保险标的或者被保险人的有关情况，以便保险人判断风险。我们将分析“重要事项”的界定以及违反告知义务的法律后果。 保险合同的生效： 通常在保险费支付并经保险人同意承保后生效。 保险合同的权利与义务： 投保人的权利与义务： 权利： 要求保险人履行赔偿或给付义务，查询保险合同信息，解除合同等。 义务： 支付保险费，如实告知，妥善保管保险单等。 被保险人的权利与义务： 权利： 在保险事故发生后获得赔偿或给付，要求保险人告知合同内容等。 义务： 保护保险标的，及时通知保险事故，协助保险人查勘等。 受益人的权利： 在人身保险中，享有获得保险金的权利。 保险人的权利与义务： 权利： 收取保险费，根据合同约定调查保险事故，行使代位求偿权等。 义务： 及时核定并支付保险赔款或保险金，保守被保险人的秘密，提供咨询服务等。 保险合同的变更与解除： 变更： 双方协商一致，可以变更保险合同的内容，如增加或减少保险金额、变更保险标的等。 解除： 在特定情况下，如投保人未按时支付保险费、保险标的危险程度显著增加且未告知等，保险合同可能被解除。 保险合同的终止： 保险期限届满。 保险事故发生，保险人履行了赔偿或给付义务，保险金额已满。 双方协商一致解除合同。 法律规定的其他情况。 保险事故的通知与处理： 及时通知： 被保险人或受益人应当在知晓保险事故发生后及时通知保险人。 查勘与定损： 保险人收到通知后，进行现场查勘，确定事故原因、损失程度，并进行损失评估。 赔偿或给付： 根据合同约定和事故认定，保险人及时支付保险赔款或保险金。 保险代位求偿权（Subrogation）： 当保险人赔付了被保险人的损失后，如果该损失是由第三方造成的，保险人有权在赔付金额范围内向第三方追偿。 第五章 保险公司的经营与监管 本章将深入探讨保险公司的运作模式、盈利方式以及在市场经济中的角色。同时，我们将阐述保险业监管的重要性以及主要的监管内容，以确保保险市场的健康稳定发展。 保险公司的组织形式与职能： 组织形式： 股份有限公司、相互保险公司等。 核心职能： 风险的聚集与分散、风险的评估与定价、风险的转移与承担、资金的汇集与投资。 保险公司的盈利模式： 承保利润： 保险费收入扣除赔款和费用后的利润。这是最直接的盈利来源。 投资收益： 保险公司将积累的巨额保费进行投资，通过股票、债券、房地产等方式获得收益。投资收益对于许多保险公司而言是重要的利润贡献者。 准备金管理： 有效的准备金管理也能为保险公司带来收益。 保险公司的经营策略： 产品开发与创新： 针对不同客户需求，设计和推出多样化的保险产品。 市场营销与销售渠道： 建立高效的销售网络，包括代理人、经纪人、银行保险、互联网保险等。 风险管理与反欺诈： 建立健全内部风险控制体系，有效防范和打击保险欺诈行为。 客户服务： 提供专业的理赔服务和客户关怀，提升客户满意度和忠诚度。 保险业的监管： 监管的重要性： 保护消费者权益： 防止保险公司利用信息不对称或不当经营损害消费者利益。 维护市场公平竞争： 确保所有经营者在公平的环境下竞争。 防范系统性金融风险： 保险业是金融体系的重要组成部分，其稳定与整个金融体系的稳定息息相关。 提升行业声誉： 健全的监管有助于提升公众对保险业的信任。 主要的监管内容： 准入监管： 对新设保险公司的审批，要求具备充足的资本、良好的治理结构和专业的管理团队。 业务监管： 规范保险公司的经营行为，如产品审批、销售行为规范、信息披露要求等。 偿付能力监管： 确保保险公司具备足够的财务能力来履行其赔付义务。监管机构会定期评估保险公司的偿付能力充足率。 公司治理监管： 规范保险公司的内部管理，包括董事会、监事会、高级管理层的职责，以及风险管理和内部控制体系的建设。 信息披露监管： 要求保险公司定期披露财务状况、经营情况等信息，保障公众的知情权。 再保险监管： 规范保险公司运用再保险来分散风险的行为。 反洗钱与反恐怖融资： 监管保险公司在业务过程中履行反洗钱和反恐怖融资的义务。 保险监管的手段： 法规与政策： 制定和完善与保险业相关的法律法规。 行政许可与审批： 对保险公司的设立、产品、重大事项等进行审批。 现场检查与非现场检查： 通过各种方式了解和评估保险公司的经营状况。 处罚机制： 对违规行为进行处罚，以起到警示作用。 风险预警与干预： 及时发现潜在风险，并采取必要措施进行干预。 保险中介机构： 保险代理人（Agent）： 代表保险公司销售保险产品。 保险经纪人（Broker）： 为客户寻找最适合的保险产品，并从保险公司获取佣金。 保险公估人（Loss Adjuster）： 独立于保险公司，对保险事故的损失进行评估。 监管对中介机构的要求： 资质管理、行为规范、信息披露等。 保险市场的未来发展趋势： 科技赋能： 大数据、人工智能、区块链等技术在保险领域的应用（如智能核保、智能理赔、精准定价）。 绿色保险： 关注环境保护和可持续发展，推出与环境风险相关的保险产品。 健康与养老保险： 随着人口老龄化和健康意识的提高，相关保险需求不断增长。 巨灾保险： 应对自然灾害等大规模风险的挑战。 跨境保险与全球化： 保险市场的国际化程度不断提高。 通过以上四个章节的详细阐述，我们旨在为读者构建一个清晰、系统、深入的保险原理与实务知识体系，帮助读者全面理解风险、风险管理以及保险在现代社会经济中的重要作用。

评分☆☆☆☆☆

说实话，我是被这本书的封面吸引来的。简洁大气的设计，让我觉得里面讲的内容肯定不简单。当我翻开书本，被里面严谨的逻辑和翔实的案例深深吸引。我一直对保险的“定价”和“准备金”这些概念感到好奇，觉得它们背后一定有很多复杂的计算。这本书在这方面做了相当深入的探讨，虽然我不是专业人士，但通过书中对“精算”基本原理的介绍，我大致了解了保险公司是如何通过数学模型来预测风险，并据此计算保费的。书里还介绍了不同类型保险的准备金计算方法，以及这些准备金在保障公司偿付能力方面的重要性。这一点非常关键，它让我意识到，保险公司之所以能够履行承诺，离不开背后科学的财务管理和充足的资金储备。而且，书中还提及了保险公司的投资运作，这部分内容让我看到了保险公司是如何通过稳健的投资来增加收益，从而为保单持有人提供更稳定的保障。总而言之，这本书在揭示保险“幕后”运作的奥秘方面做得非常出色，让我对整个行业的专业性和严谨性有了更深的认识。

评分☆☆☆☆☆

我买这本书，主要是想了解一下市面上都有哪些常见的保险产品，以及它们各自的功能和特点。这本书在这方面确实给了我很大的启发。它系统地介绍了各种主要险种，比如人身保险、财产保险、责任保险等等，并对每个险种下面的子类产品也做了详细的划分。我特别喜欢书中对不同险种的“应用场景”的描述，比如，什么样的家庭适合买重疾险，什么样的企业需要购买财产险，这些贴近生活的例子，让我一下子就明白了这些保险到底能解决什么样的问题。而且，它还对一些常见保险的“投保须知”和“理赔流程”进行了清晰的梳理，这对于我这种初次接触保险的人来说，简直是太有帮助了。我不再觉得买保险是一件盲目而又复杂的事情，而是有了一个清晰的“行动指南”。书中并没有过多地推销某款产品，而是侧重于提供知识和信息，让我能够自己做出更明智的选择。这本书就像是一位经验丰富的“保险顾问”，在我迷茫的时候，指引了我前进的方向。

评分☆☆☆☆☆

这本书，说实话，我买回来的时候是抱着一种“先熟悉了解一下基础知识”的心态。我一直觉得保险这东西离我们生活挺远的，但又无处不在，总觉得有点神秘。拿到书后，我翻了翻目录，看到了一些关于风险、保障、赔付之类的词，心里就咯噔一下，想着是不是又要学一堆枯燥的理论。但读着读着，我发现这本书并没有我想象的那么难懂。它用了很多生活中的例子，比如生老病死、意外伤害，然后解释了保险是怎么在这种情况下发挥作用的。我印象比较深刻的是关于“损失补偿”和“给付”的区分，虽然一开始有点拗口，但结合书里讲的各种保险产品，比如医疗险、意外险，就很容易理解了。而且，它还讲到了保险的定价原理，虽然没有深入到精算数学层面，但能让我大概知道为什么有些保险费率高，有些费率低，这对我以后选择保险产品很有帮助。总的来说，这本书给我的感觉就是，它试图把一个大家普遍觉得复杂的东西，变得易于理解，并且能让人感受到保险的实际价值，而不是仅仅停留在概念层面。它让我不再对保险感到畏惧，反而有了一种“原来如此”的豁然开朗的感觉。

评分☆☆☆☆☆

作为一名在金融行业摸爬滚打了多年的老兵，我一直认为保险是金融体系中不可或缺的一环，但真正深入了解其“前世今生”和“运行机制”的机会并不多。这本书的出现，恰好填补了我在这方面的知识空白。它没有像一些入门读物那样浅尝辄止，而是从非常宏观的视角，剖析了保险的起源、发展以及其在现代社会经济中的角色。我特别欣赏书中对“互助共济”这一保险核心精神的阐释，它将保险的社会属性和经济属性结合得非常到位。书里还提到了许多经典的保险案例，这些案例分析让我看到了保险是如何在历史的长河中不断演变，以适应社会发展的需求。而且，它还讨论了保险业的监管体系，这对于理解整个行业的健康发展至关重要。虽然我本身对保险行业有一定的了解，但这本书通过系统性的梳理和深入的分析，让我对保险的认识上升到了一个更高的层面，能够更清晰地把握其内在逻辑和未来趋势。这本书的深度和广度都超出了我的预期，对于想要深入了解保险业的从业者或者研究者来说，绝对是一本值得反复研读的佳作。

评分☆☆☆☆☆

我一直对“保险”这个概念持有一种观望态度，总觉得它像是一份承诺，但又充满了不确定性。手里拿着这本《保险原理与实务》，我原本想找到一些能让我安心的答案，比如，真的出了事，保险公司到底会不会赔？赔多少？这本书最让我印象深刻的是它对“保险合同”的详细解读。它没有罗列一堆冰冷的条款，而是把合同的每一个要素都拆解开来，用非常通俗易懂的语言解释了它们各自的意义和作用。比如“保险标的”、“保险责任”、“免责条款”，这些曾经让我头疼的词语，在这本书里变得清晰可见。它还花了很大的篇幅讲解了“风险管理”的几种主要方式，其中保险只是其中的一种，这让我认识到，保险并不是唯一的避险工具，但却是非常重要的一种。读完这一部分，我才真正明白，原来保险的本质是把个体的小概率风险分散给一个群体来承担，从而减轻个体可能面临的巨大损失。这种“分散风险”的思想，让我对保险有了更深刻的理解，也消除了我之前的一些疑虑。