金融基石：全球征信行业前沿 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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零壹财经·零壹智库 著

图书标签:

• 金融科技
• 征信
• 信用评估
• 风险管理
• 金融创新
• 全球金融
• 行业分析
• 数据分析
• 金融监管
• 新兴市场

出版社： 电子工业出版社

ISBN：9787121327940

版次：1

商品编码：12232735

包装：软精装

开本：16开

出版时间：2018-01-01

用纸：胶版纸

页数：312

字数：242000

正文语种：中文

编辑推荐

适读人群 ：对金融、新经济、互联网感兴趣的读者。
　　

?畅销书《互联网金融：框架与实践》《数字货币》《比特币》《风口》作者全新力作。

?聚焦征信业发展，深度剖析征信行业现状、发展逻辑及未来趋势。

?盘点人工智能、云计算、大数据、区块链和生物识别在信用服务业的应用。

?通过研究海内外征信业的发展历程、现状、监管情况和代表性机构的商业模式等构建中国征信业坐标系、瞭望未来。

　　

内容简介

　　

现代金融体系的运转，离不开信用生态的支撑。征信作为信用生态体系中的重要环节，在数据与应用之间发挥着桥梁和纽带作用。在信息不对称的商业环境中，征信能有效降低交易双方信息不对称程度，从而提高交易效率、降低交易成本，有扩大信用交易规模的作用。本书第一部分研究了国外征信业的发展历程、发展现状和监管概况以及国外征信巨头（环联、艾克飞、益博睿、邓白氏和FICO）的发展历程、经营状况、财务状况和在华业务；第二部分研究了中国征信业的发展历程、监管体系、个人征信发展情况、企业征信发展情况、征信业前沿问题和发展前景；第三部分研究了全球征信前沿商务模式和信用服务技术，探讨了信用服务聚合、调查性信用报告机构和催收机构在国外的实践及在我国应用的状况，盘点了人工智能、云计算、大数据、区块链和生物识别在信用服务业的应用。

作者简介

零壹财经

专业的新金融成长服务机构，旗下拥有零壹研究院、零壹财经及互联网理财用户服务平台爱有财等板块。北京市网贷行业协会发起单位并任宣传专委会主任单位、中国融资租赁三十人论坛成员机构、湖北融资租赁协会副会长单位、微金融50人论坛特邀成员机构及跨界创新组织COIN执委机构。

零壹智库

零壹财经旗下新型研究服务平台。坚持独立、专业、开放、创新的价值观。包含零壹财经华中新金融研究院、零壹研究院等研究机构，并建立了多元化的学术团队。通过持续开展金融创新的调研、学术交流、峰会论坛及出版传播等业务，服务新金融机构，探索新金融发展浪潮。

精彩书评

　　

征信，虽然只是关注一类信息——各类主体的信用信息，但却是金融乃至信用经济的一个重要基础设施，是一块重要金融基石。目前，中国社会的诚信环境不能令人满意，各方期待征信体系为改善社会诚信环境做出更大的贡献。

——汪路

中国人民银行征信中心副主任

零壹财经长期关注互联网金融，而征信作为金融业的基础设施，对互金也十分重要。这本书从产品、财务、模式和监管等方面系统梳理了国外和国内征信体系，也对当前中国征信业的一些热点话题进行了思考，还分析了征信业的新技术和商业模式，具有很大参考价值。——郭田勇

中央财经大学银行业研究中心主任、零壹财经华中新金融研究院院长

近年来关于征信的著述已经有过不少，但很多止步于传递征信行业相关信息。零壹财经这本书不仅传递信息，也尝试识别问题和讨论问题，给这个被严重误导的行业带来一股新鲜空气。

——李铭

北京大数据研究院

　　

跟柏亮认识几年了，他的兢兢业业、谦虚诚恳让他获得了很多信任。他所带领的零壹财经在激烈的竞争中脱颖而出，越来越卓越出色，所以我非常关注零壹智库的工作和作品。

看到本书，感慨行业有了一本全面、专业、详略得当、博大精深，能让读者高效轻松、印象深刻地阅读，并开阔视野、引发思考的征信书籍；感慨其来之逢时，中国的征信业正在蓬勃发展，作为服务于征信行业的全球领先的信用评分机构、世界一流的金融科技公司的一员，我认为本书是给中国征信业行业精英们的一份厚礼、是征信行业的知识导航。

——王世今

费埃哲（FICO）中国区副总裁

征信系统是金融业基础设施，征信机构则是这项工程的具体建设者、承担者。《金融基石》一书全面梳理了中外征信领域行业发展、从业机构、法律制度和具体做法等方面的历史和现状，使这个领域中的一些重要概念变得更加清晰准确，具有相当高的专业参考价值。
　　——算话征信CEO蒋庆军
　　
　　
　　征信体系是金融基石，在互联网经济时代尤为如此。零壹财经作为国内的互联网金融内容服务机构，以全球视野，立足国内实际问题，持续关注国内混乱的征信业的发展。在当下中国征信业发展困难的时机，本书追踪征信热点问题，为社会发声。该书精心策划，撰写了数年，内容丰富，文笔清新，具有很好的行业参考价值，实为良心之作。
　　——某中央金融机构副研究员、北京大学金融智能研究中心研究员刘新海
　　
　　

　　

目录

概论 /001

第一部分

国外征信体系概览


Chapter 1 各国征信业发展历程、现状与监管 /009
一、美国 /009
二、英国 /032
三、法国 /039
四、德国 /042
五、日本 /048
六、韩国 /055
七、本章小结 /061

Chapter 2 国际征信业代表性机构 /069
一、环联（TransUnion） /069
二、艾克飞（Equifax） /076
三、益博睿（Experian） /86
四、邓白氏（Dun＆Bradstreet） /107
五、FICO /112
六、本章小结 /126


第二部分

中国征信体系概览


Chapter 3 中国征信业监管体系 /144
一、监管部门 /144
二、监管政策 /145
三、违规处罚情况 /156
四、存在的问题 /158
五、本章小结 /170

Chapter 4 中国个人征信发展情况 /171
一、发展历程 /171
二、分类 /174
三、本章小结 /199

Chapter 5 中国企业征信发展情况 /202
一、发展历程 /202
二、分类 /204
三、本章小结 /215

Chapter 6 中国征信业前沿问题探究 /216
一、征信和社会信用体系建设的
关系是什么？ /216
二、征信机构必须是独立第三方？ /220
三、对央行征信中心定位的讨论 /225
四、个人征信牌照为何尚未下发？ /228
五、互联网金融信用信息共享
平台发展情况如何？ /233
六、本章小结 /243

Chapter 7 中国征信业前景展望 /244
一、法律和行政监管不断完善 /244
二、替代数据应用于征信的有
效性被更多探索 /246
三、区块链等技术被更多探索、应用 /247
四、征信系统覆盖人群不断增加、下沉 /248
五、征信市场呈“寡头垄断”格局 /249
六、征信产品和服务体系不断完善 /250
七、分工愈加明确，出现专注于细分
领域和行业的征信机构 /251
八、本章小结 /252


第三部分

全球前沿征信业商业模式和技术研究

Chapter 8 全球前沿征信商业模式研究 /254
一、信用服务聚合 /254
二、调查性信用报告机构 /259
三、催收 /261
四、本章小结 /264
Chapter 9 全球前沿信用服务技术研究 /265
一、人工智能 /265
二、云计算 /268
三、大数据 /270
四、区块链 /272
五、生物识别 /274
六、本章小结 /276


附录


附录A 美国征信局个人信用报告主要内容 /278
一、身份信息 /278
二、信用额度 /279
三、公共记录和催收 /279

附录B 美国三大征信局发起的全国消费者援助计划 /280
附录C 央行对征信业违规事件的处罚情况 /283
附录D 中国已完成备案的企业征信机构名录 /295
参考文献 /301

精彩书摘

一、人工智能

（一）定义

人工智能目前尚无统一的定义。

2016年10月，美国政府发布的一份报告 称，“一些人将人工智能宽泛地定义为一种先进的计算机化系统，能够表现出普遍认为需要智能才能有的行为。其他人则将人工智能定义为一个不管在真实环境下遭遇何种情况，都能合理解决复杂问题或者采取合理行动以达成目标的系统。”

近两年大数据发展得愈加成熟，给人工智能创造了良好的土壤，促成了后者受热捧的现状。

（二）应用案例

征信（服务）机构应用人工智能有其特定对象，主要是以往由于可获得的相关数据较少（如信用历史较短）而被其所忽视的人群，这些人群被称为“信用不可见人群（Credit Invisibles）”。

n 艾克飞在信用评分中应用了机器学习 软件NeuroDecision。

n ID Analytics称在反欺诈和信用评分中应用了深度学习技术 中的卷积神经网络 ，并称希望利用人工智能帮助信用文件有污点的人群找到其他证明还款意愿的证据，从而帮助该类人群获得金融服务。

n 益博睿的信用评分采用的是传统的逻辑回归方法，但它的全球数据实验室也在试验机器学习技术，一旦发现机器学习技术能显著改善相关结果，益博睿将在信用评分中采用该技术 。益博睿为了让客户体验机器学习技术，专门设立了沙箱，并提供历史信用数据和一套机器学习工具。

n 小微企业和个人信用评估机构冰鉴科技称拥有独特的机器学习核心算法 ，在收到金融机构转交的小微企业或个人信用评估申请后，能在数分钟内给出评估结果。

（三）局限性

人工智能应用于征信服务有其局限性：

n 人工智能的应用建立在存在大量可供“训练”的数据集的基础上，如果数据不充分，人工智能应用的效果会受到牵连。

n 人工智能（尤其是无监督机器学习 ）探索的更多的是数据之间的相关性，而非因果性。基于人工智能的信用评分像“黑匣子”，透明度低。如果借款人被拒，人工智能难以向其和监管层给出令人信服的理由。而征信作为受到严格监管的金融基础设施，新技术的应用如何满足合规要求有待深入讨论。

前言/序言

总 序 ?

零壹智库：探索新金融的广度与深度

“零壹财经”是一个专注于互联网金融研究的团队。我们希望“零壹财经”的每一本书都淳朴、大方、谦卑、有力量。

这是三年前我为“零壹财经书系”所写序言的最后一句话。三年来，“零壹财经书系”出版了近20本“互联网金融+”专业书籍，很多朋友跟我说，它已经成为金融领域最具吸引力和影响力的阅读品牌之一。

但是，我们变了。

第一，零壹财经作为一家机构，它的业务已经从互联网金融研究升级为“新金融成长服务”（当然，互联网金融研究依然是我们的一项核心工作）。

第二，与之相应，零壹财经的研究范畴，扩大到“新金融”——在技术革新和市场变迁中不断诞生的新型金融业务及其伴生服务。

第三，我们成立了“零壹智库”。在零壹财经自身研究团队基础上，建立了学术委员会、特约研究员、青年学者计划等丰富的学术研究平台，共同打造一流的新金融智库。除了零壹财经研究团队的专业著作以外，我们也出版智库其他学术成员的优秀著作。

我们也没变。我们坚持“01思维”：

第一，在研究和思考问题时，回归到“无”的状态（0），清零先入之见，用数据、事实描述事物的基本面目。

第二，关注事物的初始状态（1），尽最大努力厘清它的来龙去脉，注重基础、探望前沿。

以开放的心态，沉浸于新金融世界。求其变，知其不变。

我们现在这样向您介绍：我们专注于新金融研究，不仅仅是一个团队，而是智库平台。我们依然希望零壹智库的每一本书都淳朴、大方、谦卑、有力量。

零壹财经创始人兼CEO 柏 亮

《金融基石：全球征信行业前沿》 摘要： 在风云变幻的现代金融市场中，信用信息如同坚实的基石，支撑着无数交易的稳健运行。本书《金融基石：全球征信行业前沿》并非仅仅是对征信行业的简单梳理，它是一次深刻的洞察，一次对行业脉搏的精准把握，一次对未来趋势的审慎预测。本书从宏观视角出发，深入剖析了全球征信体系的演进历程、核心构成要素及其在促进经济发展、防范金融风险中的不可替代的作用。我们致力于揭示征信行业如何从传统的信用评分，发展到如今大数据、人工智能驱动的智能化信用评估，以及其在普惠金融、跨境贸易、资本市场等多元化场景下的创新应用。 本书着重探讨了当前全球征信领域面临的关键挑战与机遇，包括数据隐私保护、算法公平性、新兴技术融合、监管框架的适应性等。我们相信，理解这些前沿议题，对于把握行业未来走向，制定有效的商业策略，以及构建更具韧性的金融生态系统至关重要。 详细内容： 第一章：信用之锚——征信体系的全球演进与价值重塑 本章将带领读者回顾信用信息记录与评估的历史长河，从早期的商业信用调查，到现代征信机构的崛起，再到如今全球化、数字化的征信生态。我们将探讨不同国家和地区在征信体系建设上的特色与路径，例如美国的FICO分数模型，欧洲的GDPR对数据使用的影响，以及新兴经济体在发展普惠金融过程中对征信的需求。 历史脉络： 从纸质记录到电子数据库，从区域性评估到全球互联。 价值重塑： 征信不再仅仅是“借钱的能力”评估，更是“信任的度量衡”，是金融市场流动性、稳定性和效率的驱动力。 全球化趋势： 跨境征信合作的兴起，以及对国际化信用标准的探讨。 技术催化： 早期信息技术如何赋能征信，为后续的数字化转型奠定基础。 第二章：数字时代的信用画像——数据源、分析与应用 在数字时代，数据的边界不断被拓展，征信的维度也随之丰富。本章将深入剖析构成现代征信体系的多元化数据源，包括传统的金融行为数据（如贷款、信用卡记录），以及日益重要的非金融数据（如社交媒体行为、电商交易、运营商数据、甚至物联网数据）。我们将详细解读这些数据是如何被收集、清洗、加工，并通过先进的统计模型和机器学习算法，构建出更为精准、动态的个人和企业信用画像。 数据维度拓展： 从“还款能力”到“还款意愿”，从“静态评估”到“动态画像”。 数据融合与分析： 大数据技术在征信数据整合与挖掘中的作用，以及机器学习算法在信用评分、欺诈检测、风险预警中的应用。 信用产品的创新： 如何基于精细化的信用画像，开发出更具针对性的金融产品，如小额信贷、消费分期、供应链金融等。 案例研究： 分析不同行业（如电商、运营商、社交平台）如何利用其自身数据开展或参与征信业务。 第三章：技术浪潮下的征信革新——人工智能、区块链与未来展望 人工智能（AI）和区块链等新兴技术正以前所未有的力量重塑着金融行业，征信领域也不例外。本章将重点阐述AI在征信中的深度应用，包括更精准的风险评估模型、智能化的反欺诈系统、自动化信贷审批流程，以及AI在个性化金融服务中的作用。同时，我们也将探讨区块链技术如何为征信带来透明度、安全性和去中心化，以及其在数据共享、身份验证和跨境支付等方面的潜力。 AI赋能： 深度学习在信用评分模型优化、异常检测、自然语言处理（如分析用户评论）等方面的突破。 区块链的颠覆性： 去中心化身份（DID）如何增强用户对自身数据的控制权，智能合约如何实现自动化信用管理，以及数据共享的安全性与可信度提升。 新兴技术的融合： AI与区块链的协同效应，例如利用AI分析链上数据，或利用区块链确保AI模型的训练数据安全。 未来趋势预测： 征信行业的智能化、去中心化、以及与物联网、元宇宙等新概念的融合。 第四章：挑战与边界——数据隐私、合规与伦理困境 随着征信数据采集范围的不断扩大，数据隐私保护、信息安全以及算法的公平性等问题日益凸显，成为征信行业发展必须正视的挑战。本章将深入剖析这些关键议题，探讨如何平衡数据利用与个人隐私保护，如何构建稳健的数据安全体系，以及如何确保征信算法的公正性，避免歧视性结果。我们将分析不同国家和地区在数据保护法规（如GDPR、CCPA）下的监管要求，以及征信机构在合规经营、伦理道德方面的责任。 数据隐私保护： 加密技术、匿名化处理、差分隐私等在数据安全与合规中的应用。 算法公平性： 如何识别和消除征信算法中的偏见，确保不同群体获得公平的信用评估。 合规性挑战： 面对日益复杂的监管环境，征信机构如何适应并引领合规性发展。 伦理困境： “信用评分”背后的社会影响，以及如何构建负责任的征信生态。 行业自律与监管协同： 探讨行业协会、监管机构和技术公司在解决这些问题上的合作模式。 第五章：普惠的翅膀——征信在普惠金融与新兴市场中的作用 普惠金融的本质在于让更多人能够便捷地获得金融服务，而征信体系是实现这一目标的关键赋能者。本章将聚焦征信在推动普惠金融发展中的关键作用，尤其是在新兴市场国家。我们将分析征信机构如何利用创新的数据源和评估方法，为缺乏传统信用记录的群体（如小微企业主、农民、自由职业者）提供可负担的信贷服务，从而打破贫困循环，激发经济活力。 普惠金融的基石： 征信如何降低金融机构的风险，从而愿意为更多“长尾客户”提供服务。 小微企业融资难题的破解： 利用供应链信息、交易流水等非传统数据进行信用评估。 农村金融的发展： 探索基于地理信息、农作物种植信息等的信用评估模式。 数字普惠的创新： 移动支付、P2P借贷平台等如何与征信结合，拓展服务边界。 案例分析： 聚焦发展中国家在构建普惠征信体系方面的成功实践与经验。 第六章：金融市场的新动脉——征信在资本市场与全球贸易中的应用 本书的最后一章将目光投向更广阔的金融领域，探讨征信在资本市场和全球贸易中的重要作用。我们将分析征信信息如何影响债券评级、股票发行、以及企业融资决策。在国际贸易领域，我们也将深入解析征信在跨境交易、贸易融资、以及风险管理中的应用，帮助企业降低交易成本，提升贸易效率。 资本市场的“晴雨表”： 信用评级机构在债券市场中的角色，以及其对投资决策的影响。 企业融资的“通行证”： 征信报告如何成为企业获得银行贷款、发行债券的重要依据。 全球贸易的“信任链条”： 征信在买卖双方、银行、保险公司之间的信息传递与风险评估。 供应链金融的创新： 基于上下游企业的信用状况，优化整个供应链的融资结构。 风险管理新视角： 宏观经济分析与微观企业征信的结合，构建更全面的风险识别体系。 结论： 《金融基石：全球征信行业前沿》旨在为读者提供一个全面、深入且具有前瞻性的视角，去理解和把握日新月异的全球征信行业。我们相信，对征信体系的深入理解，将有助于每一位参与者——无论是金融机构、科技公司、监管者，还是普通消费者——更好地应对未来的金融挑战，抓住发展机遇，共同构建一个更健康、更包容、更高效的全球金融生态。本书所探讨的不仅仅是当前的行业实践，更是对未来金融市场运行规则的思考与预判。

评分☆☆☆☆☆

这本书对征信技术的探讨，简直是令人拍案叫绝。我一直以为征信就只是简单的信息收集和分析，但读了这本书才知道，原来背后有着如此复杂而先进的技术支撑。尤其是关于大数据、人工智能在征信风控中的应用，作者的阐述既有深度又不失前瞻性。他详细地剖析了如何利用机器学习算法来识别欺诈行为，如何通过分析非结构化数据来评估信用风险，这些内容让我大开眼界。我特别关注书中关于隐私保护和数据安全的部分，作者在强调技术进步的同时，也深刻地反思了其带来的伦理和社会问题，并提出了一些建设性的解决方案。这让我觉得这本书不仅仅是一本技术手册，更是一部关于如何在科技发展和社会责任之间取得平衡的思考录。它的专业性和前瞻性，让我在阅读过程中受益匪浅，也对未来的金融科技发展有了更清晰的认知。

评分☆☆☆☆☆

我之所以对这本书爱不释手，很大程度上是因为它所传达的那种严谨又不失温度的叙事风格。作者在讲解复杂的征信原理和技术时，总是能够结合一些真实的商业场景和人物故事，让抽象的概念变得鲜活起来。我记得有一章节，详细描述了一个新兴征信机构如何通过创新的模式，帮助那些传统金融机构难以触及的用户获得信贷支持，这其中充满了人性的光辉和商业的智慧。这本书不仅仅是一本关于金融的专业读物，它更像是一面镜子，折射出金融行业在服务社会、推动发展方面的努力和价值。它让我看到了征信行业背后的人文关怀，以及它在构建一个更公平、更有效率的经济体系中所扮演的关键角色。这本书让我深刻地感受到，金融的本质在于信任，而征信正是构建和维护这种信任的基石。

评分☆☆☆☆☆

这本书的开篇就给我带来了耳目一新的感觉。作者似乎并没有一开始就抛出枯燥的理论，而是通过几个生动鲜活的案例，巧妙地将读者引入到征信的世界。我记得其中一个案例，讲的是一个小微企业如何因为一次成功的融资经历，而逐渐建立起良好的信用记录，最终获得了更大的发展空间。这个故事让我深刻体会到，征信不仅仅是数据和评分，它更是信任的桥梁，是驱动经济活力的重要引擎。作者的笔触细腻而富有洞察力，他能够从细微之处捕捉到征信系统在社会经济运行中的关键作用，并且用一种非常易于理解的方式呈现出来。我尤其欣赏他对国际视野的强调，书中有提到不同国家在征信体系建设上的差异和互鉴，这让我看到了征信行业在全球范围内的发展脉络，以及它所面临的共同挑战和机遇。这本书并没有让我感到是单纯的知识灌输，更像是一次与行业内部人士的深度对话，让我对这个领域产生了前所未有的好奇心和求知欲。

评分☆☆☆☆☆

这本书在探讨全球征信行业的未来发展趋势时，提出的观点非常有启发性。我一直觉得征信行业似乎是一个相对静态的领域，但作者却描绘了一个充满变革和创新图景。他详细分析了数字身份、去中心化信用体系以及普惠金融等新兴概念与传统征信的融合，这让我看到了征信行业突破自身边界，服务更广泛人群的可能性。书中提到的“信用即服务”的理念，让我对未来的征信模式有了全新的理解。不再是单一的信用报告，而是能够根据不同场景和需求，提供定制化的信用解决方案。作者的分析非常透彻，他不仅指出了机遇，也点明了挑战，比如监管的适应性、技术的可行性以及市场接受度等。阅读这本书，就像是站在了一个高处，能够俯瞰整个征信行业的未来走向，让我对这个看似“幕后”的行业，充满了敬意和期待。

评分☆☆☆☆☆

这本书的包装设计实在是太吸引人了，那种沉稳又不失活力的蓝色调，搭配着烫金的书名，一眼就能感受到它在金融领域那种深厚且前沿的气息。我拿到的时候，就觉得它不仅仅是一本书，更像是一件艺术品，摆在书架上都能为整个空间增添一份专业的格调。封面上那种抽象的线条勾勒出的网络感，也恰恰呼应了“征信”这个概念本身所蕴含的连接、信任和数据流动的意象。我一直对金融行业的发展有着浓厚的兴趣，尤其是那些支撑起整个行业正常运转的“幕后英雄”，而征信系统无疑就是其中至关重要的一环。我特别好奇，这本书会以怎样的视角来解读这个复杂而又充满活力的领域，是会侧重于历史的演变，还是聚焦于当下的技术革新，亦或是展望未来的发展趋势？它的“前沿”二字，让我充满了期待，希望它能带领我深入了解那些最新的动态和未被广泛关注的观点，不只是停留在表面，而是能够触及到那些真正具有颠覆性的思考。

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